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[案情]

李某與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司承保李某所有的使用性質(zhì)為家庭自用的長安小客車車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。李某以該車從事營業(yè)運(yùn)輸發(fā)生交通事故。李某向保險(xiǎn)公司理賠未果，遂向法院起訴。保險(xiǎn)公司在訴訟中提供了公安機(jī)關(guān)訊問筆錄等證據(jù)，證明李某以家庭自用車從事營業(yè)運(yùn)輸。另查明，交警出具的交通事故責(zé)任書中，認(rèn)定本次事故的直接原因是李某在駕車時(shí)違反操作規(guī)范，操作不當(dāng)；李某以長安小客車從事營業(yè)運(yùn)輸未取得道路運(yùn)輸管理機(jī)關(guān)許可，不具有從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)馁Y質(zhì)。保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為8人，事故發(fā)生時(shí)載有乘客13人，存在超載現(xiàn)象。

[判決]

一審法院認(rèn)為，本案爭議的實(shí)質(zhì)是如何理解雙方訂立的保險(xiǎn)合同第十七條。該條規(guī)定，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車輛改裝、加裝或從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人，否則，因保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。依該條規(guī)定，危險(xiǎn)程度是否增加由被保險(xiǎn)人自行判斷，被保險(xiǎn)人認(rèn)為危險(xiǎn)程度沒有增加即不負(fù)通知義務(wù)，因此，本案中被保險(xiǎn)人并不必然負(fù)有通知義務(wù)。同時(shí)，即使保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加且被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人也不能因此而免責(zé)，僅在“保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加”是保險(xiǎn)事故發(fā)生原因之時(shí)，保險(xiǎn)人才有權(quán)拒賠。而保險(xiǎn)人不能證明該車輛在營業(yè)運(yùn)輸中危險(xiǎn)程度確已增加并導(dǎo)致交通事故發(fā)生的事實(shí)。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。二審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度確已增加，李某未履行應(yīng)盡的通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，遂改判駁回了李某的訴訟請求。

[評析]

保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度是否確已增加。危險(xiǎn)程度增加，是指當(dāng)事人訂約之時(shí)未曾預(yù)見，但在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，使之受損的可能性增加。本案中，保險(xiǎn)合同及保單明確載明車輛使用性質(zhì)為家庭自用，李某卻在保險(xiǎn)期間以該車從事營業(yè)運(yùn)輸。將家庭自用性質(zhì)的保險(xiǎn)車輛用于營業(yè)運(yùn)輸，系投保人擅自改變保險(xiǎn)車輛用途，應(yīng)屬保險(xiǎn)標(biāo)的狀況發(fā)生了重大變化。首先，營業(yè)用車較之家庭自用車在使用強(qiáng)度、使用頻率等方面一般都會有所增加，一定程度會增加車輛的危險(xiǎn)程度。其次，該車的核定載客數(shù)為8人，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車上載有乘客13人，該車輛在營業(yè)運(yùn)輸過程中存在嚴(yán)重超載現(xiàn)象。超載也是降低車輛安全使用性能，增加車輛危險(xiǎn)程度的一種行為。故而，結(jié)合將家庭自用車用于營業(yè)運(yùn)輸且超載運(yùn)營導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的后果，足以認(rèn)定保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加。

在誠信原則下正確理解投保人危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。誠信原則是民法中的“帝王法則”，保險(xiǎn)合同是射幸合同，對雙方當(dāng)事人的誠信要求更甚于其他領(lǐng)域。誠信原則在保險(xiǎn)法律制度中具體體現(xiàn)為：投保人的締約告知義務(wù)、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)和保險(xiǎn)人的締約說明義務(wù)、禁反言制度等。本案中，保險(xiǎn)合同第十七條明確約定了投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)的通知義務(wù)（保險(xiǎn)法第三十七條也有類似規(guī)定），李某有義務(wù)將家庭自用車用于營業(yè)運(yùn)輸這一保險(xiǎn)車輛用途的重大變化書面告知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司作出是否解除合同或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的決定。但李某并未履行這一義務(wù)，其行為無疑違反了誠實(shí)信用原則和保險(xiǎn)條款的約定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去了行使合同解除權(quán)和提高保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會。保險(xiǎn)公司因此取得了拒賠的抗辯權(quán)利。

為解決以誠信原則考量危險(xiǎn)程度告知義務(wù)所帶來的抽象性和不確定性，可引入“社會中性人”這一概念，作為評價(jià)告知義務(wù)的客觀標(biāo)準(zhǔn)。所謂“社會中性人”，是指依普通之觀念認(rèn)為有相當(dāng)知識經(jīng)驗(yàn)及誠意的善良管理人。在此標(biāo)準(zhǔn)之下，行為人不能以自身認(rèn)知欠缺和判斷失誤為由抗辯。原審法院將投保人依誠信原則和“社會中性人”標(biāo)準(zhǔn)而負(fù)有的嚴(yán)格通知義務(wù)，理解為由義務(wù)履行者自主選擇行使，即只要被保險(xiǎn)人認(rèn)為危險(xiǎn)程度沒有增加即不負(fù)通知義務(wù)，顯然沒有正確理解誠實(shí)信用原則和尊重保險(xiǎn)條款的約定。

如何評判交通事故認(rèn)定書的效力。本案中，交警作出的交通事故認(rèn)定書中確認(rèn)事故系由李某操作不當(dāng)引起，未明確事故發(fā)生與保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加有直接因果關(guān)系。但公安機(jī)關(guān)就交通事故責(zé)任作出的責(zé)任認(rèn)定，在民事訴訟中屬一般訴訟證據(jù)，并非判定保險(xiǎn)事故責(zé)任的必然依據(jù)，人民法院可依據(jù)查明的案件事實(shí)就保險(xiǎn)事故的賠償責(zé)任作出綜合分析判斷。故而，盡管交通事故認(rèn)定書并未明確認(rèn)定超載等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的事實(shí)原因，但不能否認(rèn)保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加這一客觀事實(shí)，也不能排除保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間的因果關(guān)系，即不能藉此對抗或否定保險(xiǎn)條款的約定。

運(yùn)用價(jià)值判斷方法實(shí)現(xiàn)個(gè)案公正與行為指引。裁判是一種平衡，即在相互沖突的法律價(jià)值及利益間進(jìn)行平衡和取舍，得出妥當(dāng)性的結(jié)論，以實(shí)現(xiàn)具體的實(shí)質(zhì)正義。面對投保人與保險(xiǎn)人的利益博弈和價(jià)值沖突，法官必須在誠信原則指引下，合理解釋保險(xiǎn)合同條款，以達(dá)致各方利益的平衡。保護(hù)處于相對弱小地位的被保險(xiǎn)人的利益，是普遍遵循的一項(xiàng)重要原則，但疑義利益原則僅在保險(xiǎn)條款含糊不清、模棱兩可、語焉不詳之際適用。本案中保險(xiǎn)條款約定明確，于法有據(jù)，合情合理，疑義利益原則自無適用余地。此外，司法裁判不得不考慮個(gè)案對公眾行為的引導(dǎo)。社會公眾往往把既成案例中的一些價(jià)值理念、行為模式和法律后果作為衡量自身言行的標(biāo)準(zhǔn)，繼而形成一種對自身行為的正確評價(jià)和合理預(yù)期。本案中，如果支持李某的訴訟請求，勢必造成一種不良導(dǎo)向：在車主不具有營業(yè)運(yùn)輸資質(zhì)的前提下，向保險(xiǎn)公司投保家庭自用車保險(xiǎn)，然后將車輛實(shí)際用于營業(yè)運(yùn)輸，發(fā)生事故可依此獲得賠償。這無疑是對規(guī)避法律行為的一種認(rèn)可，使規(guī)避法律的行為獲得了一種保障，顯然有悖于人民法院支持合法行為、否認(rèn)違法行徑的裁判宗旨。因此，從裁判指引的視角出發(fā)，亦應(yīng)駁回李某的訴訟請求。