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由于保險(xiǎn)規(guī)律的特殊性，保險(xiǎn)合同被稱之為最大誠信合同，為此，《保險(xiǎn)法》建立了許多與普通民商法不同的特殊規(guī)則，被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)程度增加的通知規(guī)則就是其中之一。

一、法律規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”

“被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”

二、立法意旨

以上就是《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加通知規(guī)則的規(guī)定。其立法意旨就是，保險(xiǎn)合同的承保是基于對保險(xiǎn)標(biāo)的可預(yù)測、可估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和程度的評估而作出的，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生訂約時(shí)未曾預(yù)料或未予估計(jì)的危險(xiǎn)時(shí)，將導(dǎo)致原保險(xiǎn)合同承保的基礎(chǔ)和條件發(fā)生改變，此時(shí)法律賦予保險(xiǎn)人變更或撤消保險(xiǎn)合同的權(quán)利。對于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人來說，這是一種法定的變更和撤消保險(xiǎn)合同的權(quán)利，是《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定的法定例外。

三、法律適用

就危險(xiǎn)程度增加通知規(guī)則本身，對于被保險(xiǎn)人來說，是義務(wù)；對于保險(xiǎn)人來說，是權(quán)利。義務(wù)必須履行；權(quán)利可能并允許存在放棄。

對于危險(xiǎn)程度增加的通知規(guī)則的法律適用，需要著重注意如下要點(diǎn)：

1、履行主體：法律規(guī)定履行危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人，而非投保人；

2、履行依據(jù)：確切地說危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)緣于保險(xiǎn)合同的約定，即《保險(xiǎn)法》第37條“按照保險(xiǎn)合同的約定”的規(guī)定；

3、履行時(shí)間：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)及時(shí)通知；

4、主觀心理狀態(tài)：根據(jù)法律規(guī)定，履行危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人的主動(dòng)行為，由于保險(xiǎn)標(biāo)的處于被保險(xiǎn)人的照管之下，基于被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的善良照管，被保險(xiǎn)人最知道保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)，只要被保險(xiǎn)人未履行該等義務(wù)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，而不論其主觀心理狀態(tài)是故意還是過失；

5、保險(xiǎn)人的權(quán)利：被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人有兩種可供選擇的法定的權(quán)利，一是要求增加保險(xiǎn)費(fèi)；二是解除保險(xiǎn)合同。如果被保險(xiǎn)人履行危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人不作任何意思表示，則視為默認(rèn)，以后不得主張解除合同或者增加保險(xiǎn)費(fèi)；

6、不履行的法律后果：被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任

四、關(guān)于危險(xiǎn)程度與危險(xiǎn)程度的增加

適用本規(guī)則，一個(gè)關(guān)節(jié)點(diǎn)是如何識(shí)別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度和危險(xiǎn)程度增加的問題。

危險(xiǎn)程度，是保險(xiǎn)合同簽定時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存在和可預(yù)測、可估計(jì)的危險(xiǎn)狀況。是保險(xiǎn)合同賴以承保的前提和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人對危險(xiǎn)程度的識(shí)別和衡量，依賴和建立在保險(xiǎn)人提出詢問投保人的如實(shí)告知的基礎(chǔ)上。在越來越多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度還同時(shí)依賴著投保人或被保險(xiǎn)人針對保險(xiǎn)標(biāo)的與他人簽定的合同，該等合同中所設(shè)定的一些重要條件也是保險(xiǎn)人衡量和評估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)，這些合同或協(xié)議就成為保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)合同，構(gòu)成投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的描述和告知。

危險(xiǎn)程度的增加，是指簽定保險(xiǎn)合同時(shí)當(dāng)事人雙方所未曾估計(jì)到的危險(xiǎn)可能性的增加。這種增加是以簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度為參照標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的因素有多種，其中，有的是投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致，如變更保險(xiǎn)標(biāo)的的用途，改變使用方法，改變保護(hù)方法等；有的危險(xiǎn)程度增加與投保人或被保險(xiǎn)人在履行與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的合同或協(xié)議中對這種基礎(chǔ)合同條件的變更，如約定設(shè)定抵押擔(dān)保但予以放棄等；有的危險(xiǎn)程度增加則與投保人或被保險(xiǎn)人的行為沒有關(guān)系，如保險(xiǎn)標(biāo)的由于自然力等因素引起物理或化學(xué)變化。

但是，不論保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度的增加是由何種原因引起，被保險(xiǎn)人均有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，通知的方式可以是書信、電報(bào)、傳真、電話或者按照合同約定的方式通知。如果被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，不論是故意還是過失，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。特別需要注意的是，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的前提，即此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故的原因，必須是因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加而引起的，若出于其他法定的或約定的原因，保險(xiǎn)人仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

五、典型案例

「案情」

原告：黑龍江省延六里鄉(xiāng)愛東村倉庫。8月12日16時(shí)，庫內(nèi)合成內(nèi)底革再次自燃起火，全部燒毀。經(jīng)公安部上海消防科學(xué)研究所對兩次火災(zāi)進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：“合成內(nèi)底革為驟然自燃所致”?；馂?zāi)發(fā)生后，制革廠向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司以制革廠投保的標(biāo)的物被銷售轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)項(xiàng)目變更，不屬賠償范圍為理由，拒絕賠償。制革廠遂訴至松花江地區(qū)中級人民法院。

「審判」

松花江地區(qū)中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：制革廠、保險(xiǎn)公司雙方簽訂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效。制革廠將產(chǎn)品發(fā)往上海是代銷，其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)并未轉(zhuǎn)移，仍屬制革廠所有，不存在保險(xiǎn)項(xiàng)目變更的問題。該產(chǎn)品遭受火災(zāi)是由于不可抗力的自然因素所造成，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。據(jù)此，該院于1989年12月18日做出判決：保險(xiǎn)公司賠償制革廠合成內(nèi)底革損失款282300．20元。

一審判決后，保險(xiǎn)公司不服，以制革廠未申請辦理批改手續(xù)，擅自轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的存放地點(diǎn)，增加了危險(xiǎn)程度，且不及時(shí)通知保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)方不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任為理由，向黑龍江省高級人民法院提起上訴。

黑龍江省高級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：制革廠與保險(xiǎn)公司簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，已明確約定投保的產(chǎn)品座落地點(diǎn)為延壽縣同慶街延壽縣制革廠倉庫，制革廠在未向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)的情況下，擅自將投保的產(chǎn)成品從本廠倉庫轉(zhuǎn)移至上海市，違背了《中國人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第十一條“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果保險(xiǎn)事項(xiàng)有變更或者保險(xiǎn)金額有增減，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)”的規(guī)定，特別是在加大了標(biāo)的物危險(xiǎn)程度后，未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。因此，制革廠應(yīng)自行承擔(dān)由此而造成的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)此，二審法院于1992年11月6日做出判決：一、撤銷一審法院判決。二、駁回制革廠的訴訟請求。

「評析」

這是一起因投保方擅自改變投保標(biāo)的物的存放地點(diǎn)，該標(biāo)的物自燃，使投保方遭受損失，保險(xiǎn)方拒絕賠償，而引起的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛。在本案中，制革廠與保險(xiǎn)公司簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單及所附的財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，已寫明投保的流動(dòng)資產(chǎn)包括產(chǎn)成品、原材料和產(chǎn)品，存放在本廠倉庫、車間，并在保險(xiǎn)單所附的制革廠簡圖中標(biāo)明了倉庫、車間的位置。制革廠未事先向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，便將保險(xiǎn)標(biāo)的物運(yùn)往上海代銷。雖然該批貨物的所有權(quán)仍屬于制革廠所有，但其已從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定的座落地點(diǎn)轉(zhuǎn)移到上海。制革廠這種改變保險(xiǎn)標(biāo)的物存放地點(diǎn)的行為，應(yīng)當(dāng)視為擅自變更保險(xiǎn)合同主要條款的行為。而且，制革廠熟知本廠生產(chǎn)的合成內(nèi)底革產(chǎn)品無耐高溫的特性和容易自燃的屬性，在延壽縣與上海同一季節(jié)溫差較大的情況下，將投保標(biāo)的物轉(zhuǎn)移到處于高溫地區(qū)的上海存放、代銷，在客觀上增加了這部分標(biāo)的物自燃起火的危險(xiǎn)程度，又未及時(shí)將變更情況通知保險(xiǎn)公司，以致在上海地區(qū)持續(xù)高溫的情況下，合成內(nèi)底革兩次自燃起火，全部毀于火災(zāi)。依據(jù)《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第十四條“保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，因此引起保險(xiǎn)事故造成損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任”的規(guī)定（該規(guī)則在《保險(xiǎn)法》通過并修改后規(guī)定于《保險(xiǎn)法》第37條，有變動(dòng)），制革廠改變投保標(biāo)的物存放地點(diǎn)，增加了危險(xiǎn)程度，又不將變更情況通知保險(xiǎn)方，未履行法律規(guī)定的義務(wù)，由此而造成的經(jīng)濟(jì)損失，不應(yīng)由保險(xiǎn)方負(fù)賠償責(zé)任。

北京市方略律師事務(wù)所·李記華北京工業(yè)大學(xué)法律系·孫玉榮

《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》：第四章 工 傷 保 險(xiǎn) 第三十七條 職工因下列情形之一導(dǎo)致本人在工作中傷亡的，不認(rèn)定為工傷：\n（一）故意犯罪；\n（二）醉酒或者吸毒；\n（三）自殘或者自殺；\n（四）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。