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一、房屋貸款利率計(jì)算公式

貸款公式主要有兩種，它們分別叫做等額本息貸款計(jì)算公式和等額本金貸款計(jì)算公式。這兩個(gè)公式的最大不同在于計(jì)算利息的方式不同。前者采用的是復(fù)合方式計(jì)算利息（即本金和利息都要產(chǎn)生利息），后者采用簡(jiǎn)單方式計(jì)算利息（即只有本金產(chǎn)生利息）。這樣，在其它貸款條件相同的情況下，等額本息貸款很明顯地要比等額本金貸款多出很多利息。另外，等額本息貸款計(jì)算出的每期還款金額都相等；而等額本金貸款計(jì)算出的每期還款金額則不同，從還款前期都后期，金額逐漸減少。

1、等額本息貸款計(jì)算公式：每月還款金額（簡(jiǎn)稱每月本息）＝貸款本金Ｘ月利率×［（1＋月利率）＾還款月數(shù)］／［（1＋月利率）＾還款月數(shù)］－1

2、等額本金貸款計(jì)算公式：每月還款金額（簡(jiǎn)稱每月本息）＝（貸款本金／還款月數(shù)）＋（本金－已歸還本金累計(jì)額）Ｘ每月利率（后期，金額逐漸減少）

二、等額本息貸款與等額本金貸款比較

國(guó)內(nèi)銀行最早推出的貸款方式是等額本息貸款。等額本息貸款與等額本金貸款相比，在正常還款情況下，等額本金貸款的確能節(jié)省很多利息。但為什么在國(guó)外，采用等額本息貸款的借款人能比等額本金貸款節(jié)省更多的利息呢？下面，我來深入地分析這兩種貸款。

1、兩者計(jì)算利息的方式不同

等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金（貸款余額）一起被計(jì)息，也就是說未付的利息也要計(jì)息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國(guó)外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。

等額本金貸款采用的是簡(jiǎn)單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對(duì)剩余的本金（貸款余額）計(jì)息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長(zhǎng)，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無法調(diào)整（或選擇）還款方式的話，貸款周期越長(zhǎng)的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。

2、兩種貸款的每期還款特點(diǎn)

雖然等額本金貸款能節(jié)省很多利息，但等額本金貸款的“缺點(diǎn)”是它的每期還款金額都不同，而且是前期還款金額較重，后期還款金額較輕。這要求借款人的還款能力要適應(yīng)這種情況。而對(duì)于等額本息貸款來講卻沒有這樣的“缺點(diǎn)”，它的每期還款金額都相同。借款人可以比較容易地根據(jù)自己還款能力，制定貸款方案。但要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等，但它的每期平均還款金額卻比等額本息貸款低很多。