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銀行在以個人住房作抵押的貸款經(jīng)營活動中，與消費者簽訂的事先印刷、統(tǒng)一格式的合同中存在不合理的條款，這些銀行利用合同將相關(guān)費用轉(zhuǎn)嫁給消費者。工商局對這些銀行作出沒收違法所得并處罰一倍處罰決定。

三家商業(yè)銀行在辦理個人住房抵押貸款時，將應由銀行承擔的費用利用不平等合同條款轉(zhuǎn)嫁給消費者，xx市工商局立案調(diào)查，最終，三家銀行因欺詐消費者、違反相關(guān)法規(guī)被罰沒1077460元。

xx市工商局xx分局負責此案的工作人員說，去年9月，工商部門在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在以個人住房作抵押的貸款經(jīng)營活動中，xx三家銀行在與消費者簽訂的事先印制、統(tǒng)一格式的合同中均存在不合理的條款。

中國農(nóng)業(yè)銀行xx分行(以下簡稱xx農(nóng)行)與消費者(即借款人)簽訂的制式合同即《個人購房擔保借款合同》中規(guī)定“與本合同有關(guān)的公證、登記、評估、鑒定、見證、運輸、保管等費用由借款人、保證人、抵押人承擔”。

工商銀行xx分行(以下簡稱xx工行)在與消費者簽訂的《個人購房借款/擔保合同》中有類似的表述，規(guī)定“訂立和履行本合同所需的登記、公證、評估等費用，以及由于借款人和擔保人沒有按照合同約定履行各自的義務(wù)，貸款人為實現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的律師費、評估費、拍賣費等所有費用由借款人承擔?！?/p>

中國銀行xx分行(以下簡稱xx中行)在與消費者簽訂的《個人一手住房貸款合同》中規(guī)定，“除依法另行確定或當事人另有約定外，因本合同訂立、履行及爭議解決發(fā)生的費用(包括律師費、催收短信費用、資產(chǎn)評估及處置費用、鑒定費用、公告費用等)由借款人承擔”。

工商執(zhí)法人員發(fā)現(xiàn)，2011年1月1日至2013年11月13日期間，3家銀行依據(jù)這些不公平條款，在消費者不知情的情況下，將應當由銀行承擔的預購商品房抵押預告登記費和一般抵押權(quán)設(shè)立登記費轉(zhuǎn)嫁給消費者。

處罰：沒收違法所得并處一倍罰款2013年8月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，對銀行業(yè)金融機構(gòu)作出了“七不準”的禁止性要求，其中就包括“不得轉(zhuǎn)嫁成本”，并明確指出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應依法承擔貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶”。

2013年12月初，在查處上述3家銀行違法收取房屋貸款抵押登記費案件過程中，xx市工商局xx分局研判認為，涉案銀行明知預購商品房抵押預告登記費和一般抵押權(quán)設(shè)立登記費應由其自身承擔，卻利用合同將這些費用轉(zhuǎn)嫁給消費者，其行為違反了原《消法》(新《消法》于今年3月15日起施行)和《欺詐消費者行為處罰辦法》相關(guān)規(guī)定，屬于典型的欺詐消費者行為。而銀行向消費者轉(zhuǎn)嫁的相關(guān)費用屬于“違法所得”。

2013年12月21日，xx工商分局依據(jù)原《消法》相關(guān)處罰規(guī)定，對3家銀行作出了沒收違法所得，并處罰一倍罰款的處罰決定：xx農(nóng)行670400元，xx工行323540元，xx中行83520元。3家銀行總共被罰沒107萬余元。

據(jù)了解，處罰決定發(fā)出不久，3家銀行的省行在全省發(fā)出通知，要求其系統(tǒng)內(nèi)各銀行不得再向消費者收取上述費用。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，涉案3家銀行在接到行政處罰決定書后未申請復議也未提起訴訟，卻遲遲不履行繳款義務(wù)。5月21日，xx工商分局向xx區(qū)人民法院遞交了強制執(zhí)行申請。5月30日，xx區(qū)人民法院裁定對上述行政處罰決定書準予強制執(zhí)行。6月，三家銀行陸續(xù)將罰款繳入陜西省xx市工商局指定賬戶。

2013年8月，銀監(jiān)會下發(fā)《通知》，但對三家銀行違法行為的調(diào)查為啥從2011年1月1開始?據(jù)介紹，工商部門在調(diào)查時，涉事銀行欺詐消費者的行為持續(xù)存在，因此，工商部門就對上述三家銀行采取了處罰措施。

涉事銀行

有的認罰有的不認

xx農(nóng)行：認可處罰決定，已退款并更改合同條款昨日，xx農(nóng)行相關(guān)負責人說，他們認可工商部門的處罰決定，也服從相關(guān)處罰?！拔覀円阎鲃油诉€了收取客戶的相關(guān)費用?！痹撠撠熑苏f，此外，他們在2013年就已將不符合規(guī)定的條款進行了更改。xx工行：對工商部門處罰決定不認可昨日，xx工行辦公室一負責人說，他們對工商部門的處罰決定并不認可?！艾F(xiàn)在最終結(jié)論還沒有定下來，要下結(jié)論肯定要得到我們的認可?！痹撠撠熑苏f，據(jù)他了解，他們交給工商部門的并不是罰款，目前他們正在和工商部門協(xié)商。

xx中行：相關(guān)負責人不在，不便回應昨日，華商報記者致電xx中行辦公室，一名女性工作人員稱，負責處理此事的領(lǐng)導不在，她對此事并不是很清楚，不便回應。消費者職能部門應協(xié)助消費者維權(quán)市民xx先生在2012年和銀行簽訂的貸款合同，繳納了80元的費用。針對目前工商部門對幾家銀行的處罰，xx先生認為職能部門應該協(xié)助消費者維權(quán)，消費者找銀行維權(quán)難度會很大，不一定成功。

律師

銀行有義務(wù)退還“違法所得”昨日，陜西律師事務(wù)所律師說，格式條款通常由提供服務(wù)的企業(yè)制訂，消費者要么接受，要么就得不到這項服務(wù)，幾乎沒有選擇的余地。“工商部門對三家銀行是行政處罰，只能建議其退還‘違法所得’，但沒有強制力?！壁w小東說，因為這個合同的簽訂屬于民事行為，如果銀行拒不退還，消費者可向法院提起訴訟。

相關(guān)部門

消費者多交費如何維權(quán)xx市房產(chǎn)管理局工作人員說，xx市的房貸抵押登記費為住宅80元/套，非住宅550元/套。xx市民在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，如果銀行在合同中存在違規(guī)收費行為，消費者可以與其協(xié)商，要求退還違規(guī)收取的費用，也可以向仲裁部門申請仲裁，或向法院提起訴訟維權(quán)。

省工商局

遇此類條款可向12315投訴

昨日，省工商局相關(guān)負責人說：“這三家銀行違反了國家工商總局《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》的規(guī)定，因此必須修正相關(guān)條款，也必須受到處罰?！痹撠撠熑苏f，如果消費者遇到類似“霸王條款”，可向12315投訴。

省內(nèi)多家銀行貸款合同有“貓膩”

昨日，華商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似現(xiàn)象在xx、xx、xx等地也存在。2010年，xx市民xx女士購買人民西路某小區(qū)的房子時，與中國工商銀行xx分行人中支行簽訂了《個人購房貸款擔保合同》。這份合同第17條“費用”中規(guī)定：“訂立和履行本合同所需的登記、公證、評估等費用，以及由于借款人和擔保人沒有按照合同約定履行各自義務(wù)，貸款人為實現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的律師費、評估費、拍賣費等所有費用由借款人承擔?！眡x的xx女士在購房時，與中國郵政儲蓄銀行有限責任公司陜西省xx市xx路支行簽訂的《個人購房借款及擔保合同》中，也有相關(guān)約定。

而在xx，中國建設(shè)銀行xx分行和中國農(nóng)業(yè)銀行xx分行與消費者簽訂的制式合同中也有類似規(guī)定。在xx，有市民和中國工商銀行xx分行簽訂《個人購房借款/擔保合同》時，也存在“抵押登記費由抵押人承擔”。