久久免费的精品国产v∧,精品国产一区二区三区四区色,久久国产视频,国内精品久久久久影院日本,黄色视频在线观看免费

擁有人壽保險(xiǎn)本該讓你覺得更安全，可是，近日來，在美國，壽險(xiǎn)卻成為了焦慮的來源。

據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，經(jīng)濟(jì)狀況變?cè)愕娜送蝗话l(fā)現(xiàn)需要一份大額的保單以保護(hù)他的家人，他們剛剛在保單投資上遭受重大打擊，現(xiàn)在卻面臨無法預(yù)知的保費(fèi)增加。即使是那些購買了足額保險(xiǎn)并認(rèn)為自己仍承受得起這種價(jià)格變化的人也開始擔(dān)心保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)能力。

除了投資上的損失，保費(fèi)的增加著實(shí)讓許多人都感到吃驚，這對(duì)那些持有變額保單的顧客來說的確一個(gè)大問題。洛蕾塔諾蘭說，諾蘭女士是洛蕾塔諾蘭保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主席，格林威治舊康涅狄格州的一個(gè)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師。

這些保單具有保險(xiǎn)保障的功能，附帶了一個(gè)便于支付保費(fèi)并可延稅的投資賬戶。在牛市期間，保險(xiǎn)營銷員承諾投資回報(bào)高得足以限制保費(fèi)支出的大小及期限在一定范圍。但是他們并沒有強(qiáng)調(diào)這種保單的缺點(diǎn)，即：如果投資不如意，保單持有人就會(huì)支出更多的保費(fèi)。

這就是今天保戶們面臨的局面?，F(xiàn)在，保單持有人要在今后幾年支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)用以維持現(xiàn)在的保險(xiǎn)水平。當(dāng)然保單持有人可以選擇減少保障范圍，不過這需要支付解約費(fèi)。

如果你正面臨這種處境，諾蘭女士建議你做一次保單壓力測試。請(qǐng)你的保險(xiǎn)人在假定投資回報(bào)為4％——一個(gè)適中的比率下預(yù)測你未來的保險(xiǎn)費(fèi)支出，如果你不能承受，那么你要考慮做出調(diào)整。

如果你優(yōu)先考慮持有保單，諾蘭女士建議你用一個(gè)相比之下不那么昂貴的長期保單來調(diào)整原有變額保單中的保險(xiǎn)范圍。例如，如果你持有的是一張50萬美元的變額保單，你可以購買一份30萬美元的長期保單，將你的變額保單減少20萬美元，這讓你仍能負(fù)擔(dān)總的保險(xiǎn)費(fèi)。但是如果你把變額保單視為一種投資產(chǎn)品也就是你并不需要保險(xiǎn)，你可以把它換成年金，曼哈頓一位收費(fèi)服務(wù)的保險(xiǎn)顧問在格倫日?qǐng)?bào)上發(fā)文建議。這種交換是一種免稅交易，稱為1035號(hào)交換，它是用你現(xiàn)在的損失抵扣你未來收入的所得稅。譬如，你在變額保險(xiǎn)上的損失為30000美元，那么你在年金上獲得的第一個(gè)30000美元是免稅的。

如果你的凈資產(chǎn)縮水30％，投資顧問建議你需要更多的保險(xiǎn)來保護(hù)你的家庭，期限為至少持續(xù)到你的股票投資和家庭收入恢復(fù)到原來水平。決定你需要多少保險(xiǎn)是科學(xué)更是一門藝術(shù)，康涅狄格州韋斯特波特財(cái)富管理公司的董事理查德B弗里曼說。他建議你不必依賴那種推薦比你以前買得更多的軟件程序，你僅需要考慮兩筆款項(xiàng)：一是支付你的抵押貸款和小孩大學(xué)教育費(fèi)用，另一筆是足以供你生存的收入。沒有工作的配偶也需要保險(xiǎn)，弗里曼先生補(bǔ)充說：如果媽媽呆在家里帶孩子，她的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)比雇用一個(gè)保姆和管家還高。如果孩子的父親健在，則保險(xiǎn)費(fèi)必須大到能夠讓他接受一份費(fèi)時(shí)更少離家更近的工作，以使他能有更多的時(shí)間與孩子們呆在一起。

長期保險(xiǎn)是提高您的保障范圍的最便宜的方法，可以通過你的雇主以一組投保方案來實(shí)現(xiàn)。但這并不一定是最便宜的購買長期保險(xiǎn)的方法。如果你身體健康，則購買一份個(gè)人長期保單更合算，帕西帕尼宏觀經(jīng)濟(jì)顧問公司財(cái)務(wù)顧問、資深合伙人馬克科爾塔佐說，特別地，你是一位婦女，并且你所在州在購買團(tuán)體保險(xiǎn)中采取中性評(píng)級(jí)沒有性別歧視。

如果你健康狀況較差，則在工作中你可能盡可能多的購買團(tuán)體保險(xiǎn)。當(dāng)你離開這一工作崗位時(shí)，你也可以將團(tuán)體保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為個(gè)人險(xiǎn)，這不需要保險(xiǎn)證明，盡管會(huì)付出一點(diǎn)代價(jià)。

如果你有嚴(yán)重的健康問題，你最好避免走標(biāo)準(zhǔn)程序申請(qǐng)購買個(gè)人險(xiǎn)，因?yàn)槟愕纳暾?qǐng)?jiān)隗w檢后很可能會(huì)被絕拒，而每一次拒絕，就會(huì)增加你購買保險(xiǎn)的難度。你可以聘請(qǐng)一位專職于高風(fēng)險(xiǎn)市場的經(jīng)紀(jì)人，他會(huì)以非正式的方式向保險(xiǎn)人提交你的申請(qǐng)。并能讓你按正式程序在那些愿意接受你的保險(xiǎn)申請(qǐng)的公司買到保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的引入注目的財(cái)務(wù)問題，為維持銷售額而放松承保標(biāo)準(zhǔn)，很快你會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)。明尼阿波利斯一家金融財(cái)務(wù)計(jì)劃公司負(fù)責(zé)管理投資者本金的威爾先生說。

那么怎樣才能避免從一家健康狀況比你更糟的保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)呢財(cái)務(wù)顧問們提醒如果你購買超過300萬美元的承保額，那么在幾家信譽(yù)度較高的保險(xiǎn)公司分別購買是謹(jǐn)慎之舉。要與出售多家保險(xiǎn)公司保單的經(jīng)紀(jì)人交易，弗里曼先生提醒，這樣會(huì)盡量減少你的風(fēng)險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金指為承擔(dān)人壽保險(xiǎn)規(guī)定的給付義務(wù)，保險(xiǎn)人從應(yīng)收的凈保險(xiǎn)費(fèi)中逐年提存的一種準(zhǔn)備金。長期壽險(xiǎn)中，為了適應(yīng)被保險(xiǎn)人的需要，保險(xiǎn)費(fèi)往往不按自然費(fèi)率而按躉繳費(fèi)率一次繳清，或用均衡費(fèi)率按年繳付，而保險(xiǎn)賠償則因人們死亡率的規(guī)律，隨著年齡的增高而增大，于是產(chǎn)生了開頭年份保費(fèi)溢收而末后年份保費(fèi)歉收的現(xiàn)象。溢收的保費(fèi)雖歸保險(xiǎn)公司掌握，卻是保險(xiǎn)公司的負(fù)債，必須嚴(yán)格核算積存，以便補(bǔ)足歉收年份中應(yīng)賠金額的缺損。因?yàn)樗劳雎屎蛻?yīng)收的各種純費(fèi)率都是科學(xué)計(jì)算的結(jié)果，互相間存在著配合，開頭年份中溢收的保費(fèi)加上規(guī)定的利息，正好等于末后年份中短虧之?dāng)?shù)。保險(xiǎn)公司為了履行契約責(zé)任，對(duì)于被保險(xiǎn)方提前繳付的保費(fèi)部分有責(zé)任進(jìn)行積存。為了使保險(xiǎn)公司能夠切實(shí)履行其各種給付義務(wù)和保障保單所有人的利益，各國的保險(xiǎn)法規(guī)都明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司必須提存責(zé)任準(zhǔn)備金額度的方法。提存責(zé)任準(zhǔn)備金的方式有兩種：一種是理論責(zé)任準(zhǔn)備金，另一種是實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金。理論責(zé)任準(zhǔn)備金是對(duì)投保人交付的凈保險(xiǎn)費(fèi)逐年加上利息和生存利益的積存值，減去死亡給付的保險(xiǎn)金和利息的積存值所得的差額。至于保險(xiǎn)公司在實(shí)際業(yè)務(wù)處理過程中已經(jīng)付出的各種費(fèi)用，以及這些費(fèi)用在時(shí)間上怎樣分?jǐn)?，在?zhǔn)備金提存時(shí)都不予以考慮。由于保險(xiǎn)公司在早期經(jīng)營時(shí)要墊付大量資金（如宣傳費(fèi)、業(yè)務(wù)招攬費(fèi)、憑證印刷費(fèi)等），須待相當(dāng)長的時(shí)間后才能從保險(xiǎn)費(fèi)中陸續(xù)收回，為了使保險(xiǎn)公司能夠及早收回墊付的一些經(jīng)費(fèi)支出，必須根據(jù)實(shí)際權(quán)責(zé)發(fā)生的情況，對(duì)理論責(zé)任準(zhǔn)備金作一些年度間的平衡。這種經(jīng)過年度間平衡的責(zé)任準(zhǔn)備金就成為實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金。年度平衡有各種方法，但是不論采用哪一種平衡方法，最終在保險(xiǎn)期滿時(shí)實(shí)際提存的準(zhǔn)備金必須等于理論責(zé)任準(zhǔn)備金。