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人壽保險(xiǎn)故意免責(zé)的舉證責(zé)任
來源：法律編輯整理 時(shí)間： 2023-05-31 17:22:16 336 人看過

【來源】法律2010年第5期【摘要】一方面，人身意外保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)事故必須是“非故意的”，另一方面，它還規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)免除保險(xiǎn)賠付責(zé)任。根據(jù)“法律要件分類”理論，保險(xiǎn)金請求人應(yīng)當(dāng)對“非故意”事故的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對“故意”事故的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。在司法實(shí)踐中，當(dāng)保險(xiǎn)事故處于“真實(shí)性不明”狀態(tài)時(shí)，誰來承擔(dān)客觀證明責(zé)任，誰來承擔(dān)不利判決的結(jié)果，是爭議的焦點(diǎn)。在解釋上，我國保險(xiǎn)法關(guān)于故意免責(zé)的規(guī)定在證明責(zé)任分配上具有強(qiáng)制性法律屬性，證明責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。在立法方面，應(yīng)借鑒德國保險(xiǎn)法，在沒有相反證據(jù)的情況下，推定保險(xiǎn)事故是非故意造成的，從而切實(shí)保護(hù)合法求償人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)人可以通過間接證據(jù)的積累來完成主觀證明責(zé)任，使法官形成保險(xiǎn)事故的“故意”完整證明，防止不公平索賠案件的發(fā)生?！娟P(guān)鍵詞】人身意外傷害保險(xiǎn)；舉證責(zé)任；故意免責(zé)條款【撰寫年份】2010【正文】人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，造成死亡、殘疾等后果，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的保險(xiǎn)。顧名思義，保險(xiǎn)事故一定是意外事故。什么是“意外”，我國各大保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定都規(guī)定，它應(yīng)包括“外在的、突發(fā)的、無意的、非疾病的”四個(gè)要素。根據(jù)民事訴訟法中的“法律要件分類”理論，當(dāng)事人主張權(quán)利或者法律關(guān)系的存在，應(yīng)當(dāng)對產(chǎn)生該權(quán)利的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是索賠人行使權(quán)利的前提，因此必須對事故的發(fā)生和原因承擔(dān)舉證責(zé)任。在上述“事故”的構(gòu)成要件中，“非故意”或“非故意”的問題容易引起爭議。為了與故意豁免條款中的“故意”相對應(yīng)，“無意”在下文中稱為“無意”）。人身意外保險(xiǎn)不僅規(guī)定了保險(xiǎn)事故的概念，而且以責(zé)任條款的形式規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。[1]根據(jù)“法律要素分類”理論，它是權(quán)利的障礙。當(dāng)事人主張權(quán)利不存在的，應(yīng)當(dāng)對存在妨礙權(quán)利的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。因此，保險(xiǎn)人必須證明被保險(xiǎn)人故意造成事故。但是，故意是指被保險(xiǎn)人的傷害是由自己的意志造成的，其證明只是在外在與內(nèi)在的關(guān)系中與被保險(xiǎn)人的“無意”證明相聯(lián)系。一般來說，證明責(zé)任的概念包括兩種責(zé)任：主觀證明責(zé)任和客觀證明責(zé)任。前者是舉證證明爭議事實(shí)的行為責(zé)任，后者是在事實(shí)真相不明時(shí)承擔(dān)不利判斷的結(jié)果責(zé)任。[2]在訴訟中，如果雙方當(dāng)事人都想證明自己的主張，就必須提供證據(jù)，包括一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人意見的否定，但這些都是以主觀證明責(zé)任為基礎(chǔ)的。如果一方證據(jù)的證明力優(yōu)于另一方，那么法官就可以對證據(jù)形成綜合評價(jià)，誰來承擔(dān)客觀證明責(zé)任并不重要。當(dāng)雙方證據(jù)均等，事實(shí)處于“真實(shí)性不明”狀態(tài)時(shí)，證明責(zé)任的客觀分配就顯得尤為重要。證明責(zé)任的客觀分配是指證明責(zé)任只能屬于當(dāng)事人一方，由當(dāng)事人一方承擔(dān)最終利益。因此，當(dāng)要求雙方當(dāng)事人證明同一事實(shí)時(shí)，舉證責(zé)任的客觀分配顯然存在矛盾。在司法實(shí)踐中，由于舉證責(zé)任分配的不同，相關(guān)案件的結(jié)果也不盡相同。可見，證明責(zé)任在“有意或無意”糾紛中的分配，直接關(guān)系到此類案件的司法公正問題。無論是司法解釋還是立法的完善，都應(yīng)該基于對這一問題的認(rèn)真研究。

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    ［案情］：某校初中學(xué)生李某在初三開學(xué)注冊時(shí)向校方聯(lián)系好的A保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間一學(xué)年。初中畢業(yè)前，李某因病住院治療。其住院費(fèi)用A公司已給予賠付。后李某考入某校高中部學(xué)習(xí)。2004年9月李某在入學(xué)注冊時(shí)，按學(xué)校要求向該校聯(lián)系的B保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間一學(xué)年，并把保險(xiǎn)費(fèi)交由學(xué)校統(tǒng)一向B公司投保。李某交費(fèi)時(shí)，學(xué)校和B公司均未詢問李某身體健康狀況和要求其體檢。但在保費(fèi)收據(jù)背面有注明保險(xiǎn)免責(zé)條款，其中有帶病投保不賠的內(nèi)容。2005年1月李某原病復(fù)發(fā)，共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)3萬元。李某向B公司索賠。B公司以李某帶病投保屬其免責(zé)范圍為由拒賠。本案中對B公司應(yīng)否承擔(dān)賠付責(zé)任，從實(shí)體上講，涉及到B公司是否履行了說明義務(wù)和李某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)，以及B公司注明的免責(zé)條款的效力認(rèn)定；從程序上講，涉及到B公司履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任由誰承擔(dān)問題。B公司拒賠理由的前提是其已舉證證明其已向李某注明了免責(zé)內(nèi)容，李某反駁應(yīng)提供
    2022-04-07
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  • 違反人壽保險(xiǎn)免責(zé)條款的后果是什么
    違反人壽保險(xiǎn)免責(zé)條款的后果是什么。按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定處理，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，有條件的是保險(xiǎn)人不賠償。這一條件是保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)向被保險(xiǎn)人說明了免責(zé)事由。我國《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人說明。如果沒有明確說明，則該條款無效?！?。因此，如果保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未履行“無證駕駛、無證機(jī)動(dòng)車不予賠償”的義務(wù)，免責(zé)條款無效，被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)，這并不意味著保險(xiǎn)人不需要退還任何費(fèi)用。壽險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同只具有擔(dān)保功能，而壽險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄和擔(dān)保的雙重功能。違反財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的，保險(xiǎn)公司不需要退還任何費(fèi)用；違反人身保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人可以終止保險(xiǎn)合同，同時(shí)退還部分費(fèi)用。為什么要退費(fèi)，主要取決于壽險(xiǎn)本身的儲(chǔ)蓄功能。壽險(xiǎn)通常具有儲(chǔ)蓄
    2023-05-31
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  • 了解人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效和免責(zé)事由
    人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種。和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是，人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)，權(quán)利人提出請求的，人民法院就強(qiáng)制義務(wù)人履行所承擔(dān)的義務(wù)。而在法定的訴訟時(shí)效期間屆滿之后，權(quán)利人行使請求權(quán)的，人民法院就不再予以保護(hù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。二、人壽保險(xiǎn)的免責(zé)事由有哪些人壽保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是指《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，具體涉及以下五方面：1、違反告知義務(wù)因?yàn)橥侗Ｈ诉`反告知業(yè)務(wù)得以解除保險(xiǎn)合同而責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履
    2023-06-15
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  • 建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
    (一)保險(xiǎn)責(zé)任建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任相當(dāng)廣泛，概括起來分為物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任，對物質(zhì)部分還可分為基本保險(xiǎn)責(zé)任和附加特別保險(xiǎn)責(zé)任。1.物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任。它分為基本保險(xiǎn)責(zé)任和附加特別保險(xiǎn)責(zé)任，其基本保險(xiǎn)責(zé)任承保造成物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)有自然災(zāi)害、意外事故和人為災(zāi)害三大類。(1)列明的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害是指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下沉下陷及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。建筑工程保險(xiǎn)所承保的自然災(zāi)害有洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地陷、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害(如泥石流、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)等)。(2)列明的意外事故。建筑工程保險(xiǎn)承保的意外事故有：雷電、火災(zāi)、爆炸;飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或物體墜落;原材料缺陷或工藝不善所引起的事故;責(zé)任免除以外的其他不可預(yù)料的和突然的事故以及
    2023-04-23
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    人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。 人壽保險(xiǎn)可根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三大類中，按照市場的需求，設(shè)計(jì)辦理各種業(yè)務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。... 更多>

    #人壽保險(xiǎn)
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      我國法律雖然對免除當(dāng)事人舉證責(zé)任無明文規(guī)定，但理論和審判實(shí)踐上一般認(rèn)為，當(dāng)事人并不是對所有的主張或事實(shí)都必須提供證據(jù)予以證明，以下幾種情況不需證明即視為真實(shí)，可以免除扶養(yǎng)、收養(yǎng)糾紛訴訟當(dāng)事人的舉證責(zé)任：(1)眾所周知的事實(shí)和自然規(guī)律及定理，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等。這類事實(shí)因其具有明顯的真實(shí)性而成為免證事實(shí)。(2)根據(jù)法律規(guī)定或已知事實(shí)和日常生活經(jīng)驗(yàn)法則能夠推定出的另一事實(shí)，但當(dāng)事人有相反證據(jù)足以推翻的
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      河北在線咨詢 2022-10-25
      按照原保險(xiǎn)法規(guī)定在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。但是按照我國新保險(xiǎn)法第四十三條第二款規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。法律只是規(guī)定實(shí)施非法行為的受益人喪失收益權(quán)，并沒有剝奪其他受益人的收益權(quán)。所以保險(xiǎn)公司仍要支付保險(xiǎn)金。
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      廣西在線咨詢 2022-02-25
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      安徽在線咨詢 2022-10-27
      一、意外身故保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，且自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)，因該意外事故導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司按合同約定的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，同時(shí)合同對該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。二、意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，且自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)，因該意外事故導(dǎo)致身體殘疾，保險(xiǎn)公司根據(jù)人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表的規(guī)定給付意外殘疾保險(xiǎn)金。