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新世紀(jì)初年，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)如何起步和發(fā)展是眾人現(xiàn)注的焦點(diǎn)，筆者經(jīng)過(guò)大量的調(diào)查研究后認(rèn)為：補(bǔ)充醫(yī)療和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)將在今年壽險(xiǎn)市場(chǎng)上唱大戲，并且有可能帶動(dòng)團(tuán)體業(yè)務(wù)走出低谷。

國(guó)家政策有扶持去年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了2001年經(jīng)濟(jì)工作的十大任務(wù)。其中第四條就是加快和完善社會(huì)保障體系，并就城鎮(zhèn)企業(yè)職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和進(jìn)行醫(yī)療制度改革提出了要求。財(cái)政工作會(huì)議也傳出信息：國(guó)家財(cái)政將采取措施、積極支持和完善社會(huì)保障體系的建設(shè)。2000年12月25日，國(guó)務(wù)院下發(fā)了被企業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)期盼已久的42號(hào)文件，明確了關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系、企業(yè)開(kāi)辦補(bǔ)充養(yǎng)老及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等有關(guān)政策和費(fèi)用列支問(wèn)題。這是近幾年來(lái)國(guó)家在費(fèi)用列支方面首次對(duì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)所開(kāi)的綠燈。今年1月初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)為了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，又大幅度提高了8家保險(xiǎn)公司投資證券的資金運(yùn)用比例。其中平安、泰康、華泰、金盛保險(xiǎn)公司由10％提高到15％；美國(guó)友邦上海分公司由5％提高到15%；新華人壽由10％提高22％；中國(guó)人壽由5％提高到10%.上述一系列的利好表明，國(guó)家對(duì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度明顯加大。因此，她將為令國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)旺中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)費(fèi)率頻繁調(diào)整的陣痛之后，隨著投資連接、投資分紅與國(guó)際接軌的非傳統(tǒng)型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相繼登臺(tái)亮相。一些彷徨觀望了數(shù)年的保險(xiǎn)消費(fèi)者又開(kāi)始關(guān)注壽險(xiǎn)市場(chǎng)，消費(fèi)者觀念也在發(fā)生變化。他們過(guò)去買保險(xiǎn)是為了養(yǎng)老防病，而現(xiàn)在認(rèn)為買保險(xiǎn)是為了增加投資收益。觀念的轉(zhuǎn)變，會(huì)增加對(duì)保險(xiǎn)的投資，為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)極大的空間。

醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)首選。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)的改革已在全國(guó)大中城市逐步推開(kāi)。據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部介紹，全國(guó)70％以上的地區(qū)出臺(tái)并實(shí)施基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案的目標(biāo)正在加緊落實(shí)。目前，除了國(guó)務(wù)院醫(yī)改試點(diǎn)的九江、鎮(zhèn)江等一批城市已完全實(shí)行了新的醫(yī)改方案外，又有上海、成都、天津醫(yī)改方案也開(kāi)始實(shí)行。據(jù)悉，北京地區(qū)的醫(yī)改方案已獲批準(zhǔn)，并將在上半年執(zhí)行。此次北京地區(qū)參保人員約600萬(wàn)人，其中中央在京單位為160萬(wàn)人。

從市場(chǎng)方面分析，生病住院確已成為城鎮(zhèn)居民最擔(dān)心的問(wèn)題中的首要問(wèn)題。中央電視臺(tái)《生活》欄目發(fā)布2000年百姓最關(guān)心的十大生活主題排行榜顯示：醫(yī)療衛(wèi)生關(guān)注率達(dá)87％，排名第一，社會(huì)保障制度關(guān)心程度為81.8％，排名第二。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)哈爾濱、南京、鄭州、武漢、西安、蘭州等六城市數(shù)萬(wàn)名居民調(diào)查顯示：目前城市已購(gòu)醫(yī)療保險(xiǎn)的人為36.7%，準(zhǔn)備購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的人高達(dá)57.5％。上述種種事實(shí)眾明。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將成為今年我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上最受居民關(guān)心和歡迎的險(xiǎn)種。特別是國(guó)務(wù)院42號(hào)文件明確規(guī)定企業(yè)開(kāi)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，按工資總額的4％可以列入成本。受這一利好的政策驅(qū)動(dòng)，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)今年必將會(huì)有一個(gè)飛躍的發(fā)展。

補(bǔ)充養(yǎng)老將升溫。首先是冬家保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，紛紛推出了投資、分紅型非傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，又一次激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)。其次是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、改革開(kāi)放的深入，人民生活水平在不斷提高后，開(kāi)始尋求資本的保值增值和財(cái)富的不斷積累。而買投資分紅保險(xiǎn)無(wú)疑是消費(fèi)者一種新型的時(shí)尚的投資選擇。這種既有保險(xiǎn)保障，又有投資回報(bào)，投資者個(gè)人又沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，必將吸引更多的消費(fèi)者參與保險(xiǎn)投資理財(cái)。再一個(gè)重要因素，國(guó)家已出臺(tái)了支持企業(yè)開(kāi)辦補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策。雖然暫時(shí)在遼寧省試點(diǎn)，但它告訴人們一個(gè)重要信息就是國(guó)家支持商業(yè)保險(xiǎn)的政策有7松動(dòng)，全面推行將是大勢(shì)所趨。這不僅是保險(xiǎn)公司的期盼，也是企業(yè)的期盼。據(jù)北京地區(qū)近百個(gè)企事業(yè)單位調(diào)查結(jié)果顯示：目前已有60％以上的單位制定了買養(yǎng)老保險(xiǎn)，特別是買投資分紅補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)劃，其中有30％企業(yè)已經(jīng)請(qǐng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了保費(fèi)測(cè)算，一旦政策明朗后將會(huì)立即投保。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化

由于政策驅(qū)動(dòng)，加上市場(chǎng)本身的需求轉(zhuǎn)旺，一個(gè)以新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、提升服務(wù)、搶占網(wǎng)絡(luò)制高點(diǎn)的市場(chǎng)熱點(diǎn)正在形成，它不僅證實(shí)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)今年將進(jìn)入群雄逐鹿、烽煙四起的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，而且也意味著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的序幕已經(jīng)拉開(kāi)。

在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)方面，無(wú)論是在醫(yī)療保險(xiǎn)還是在養(yǎng)老保險(xiǎn)上，只要市場(chǎng)有需求，各家保險(xiǎn)公司的新險(xiǎn)種和新舉措便會(huì)閃亮登場(chǎng)。如醫(yī)療保險(xiǎn)，中國(guó)人壽最早推出了重大疾病終身、重大疾病定期保險(xiǎn)條款和生命綠蔭能承保500多種疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)，頗受市場(chǎng)歡迎。然而不久就有類似保險(xiǎn)條款紛紛出現(xiàn)，甚至能承保1000多種疾病的；更能令消費(fèi)者關(guān)注的新條款也孕育而生。還有一些外資保險(xiǎn)公司也紛紛加入醫(yī)改行業(yè)爭(zhēng)市場(chǎng)。如中宏保險(xiǎn)公司推出的全家保附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一一種一人投保，全家受益的附加家庭醫(yī)療保險(xiǎn)條款。一經(jīng)推出，便受到上海市民的鐘愛(ài)。

在補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)方面、平安搶占鰲頭，首推世紀(jì)理財(cái)投資連接保險(xiǎn)。緊接著友邦推出了年年紅和節(jié)節(jié)高分紅保單。去年6月，新華人壽推出了創(chuàng)世之約投資連接保險(xiǎn)；8只份太平洋推出中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)第一款萬(wàn)能型壽險(xiǎn)條款年底中國(guó)人壽推出第一家團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老型分紅保險(xiǎn)條款平安保險(xiǎn)公司也緊艱其后，推出類似美國(guó)401（K）養(yǎng)老保險(xiǎn)條款；今年初，新世紀(jì)鐘聲剛剛敲響，泰康人壽的分紅型保險(xiǎn)也推向了市場(chǎng)。在提升服務(wù)方面，各家公司千方百計(jì)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，頻頻推出服務(wù)新招，使消費(fèi)者著實(shí)感受到在保險(xiǎn)市場(chǎng)上當(dāng)上帝的滋味。

有競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)有發(fā)展。激烈的競(jìng)爭(zhēng)不僅能促進(jìn)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和成長(zhǎng)，而且也會(huì)給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)更多實(shí)惠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，全年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入將首次突破十億大關(guān)、達(dá)到1250~1300億元，其增幅可能達(dá)到50％左右。這是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)伴隨著新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)的新生機(jī)和新希望。