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從2009年10月1日開始，新《保險法》開始生效。到目前為止，新法施行已經(jīng)有數(shù)月，但作為一名普通消費者，你是否清楚新法頒布會帶來哪些好處？如何將這些法規(guī)亮點轉(zhuǎn)換為投保、理賠中切實的安心體驗？

保護投保人權(quán)益有7大亮點

為什么這次《保險法》做了這么大的修訂？主要原因是中國保險行業(yè)經(jīng)過了一段時間的發(fā)展，行業(yè)內(nèi)外的形勢已經(jīng)發(fā)生了巨大變化。在老的市場環(huán)境下制定的老版法律存在著制約保險業(yè)發(fā)展的很多問題，主要有四個方面。

一是保險合同規(guī)范性不足，容易產(chǎn)生爭議。老版《保險法》對保險合同中很多細節(jié)問題處理不明確，導(dǎo)致了現(xiàn)實中許多保險糾紛。二是與成熟市場相比，中國保險公司的業(yè)務(wù)范圍有限，投資渠道少，拓寬業(yè)務(wù)范圍和投資范圍需要法律依據(jù)。三是在行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新興市場主體需要法律依據(jù)。四是保險監(jiān)管需要逐步完善。在之前的實際操作中，違反市場規(guī)則沒有相對應(yīng)的懲罰條例，新法在這一方面做了很好的完善。

當(dāng)然，在新法所有的調(diào)整內(nèi)容中，市場關(guān)注度最高的還是新法加強對投保人權(quán)益保障這一方面。新《保險法》為投保人權(quán)益帶來了7大亮點。

承保不可抗辯如果投保人情況不符合承保要求可能構(gòu)成合同解除，那么保險人（保險公司）從知曉解除事由起超過30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)失效，必須進行承保。同時，保險合同生效2年后，保險人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。

解約禁止反言保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人有未如實告知的情況，保險人不得解除合同。

爭議條款有利于投保方即對格式條款有爭議的，應(yīng)按通常理解予以解釋。對條款有兩種以上解釋的，作有利于被保險人和受益人的解釋。

雇主為雇員投保有法可依即雖然單位／雇主不能被指定為受益人，但雇主可為雇員投保，保險人不得以雇主對雇員沒有可保利益為由拒賠。

如實告知權(quán)超越合同免責(zé)訂立合同時，保險人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款對投保人進行充分提示、明確說明，否則免責(zé)條款失效，保險人不得拒賠。另一方面，目前保險人普遍在投保環(huán)節(jié)增加了投保人抄寫投保提示的要求，投保人也有責(zé)任對不明確的內(nèi)容進行詢問，并督促銷售人員盡責(zé)告知。

財產(chǎn)轉(zhuǎn)移中理賠告別真空期以車險理賠為例，車主在購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利和義務(wù)，即便沒有前往保險公司辦理過戶手續(xù)，保險公司也不得以未向保險人辦理批改手續(xù)為由拒賠。

理賠時限30－10－330天——保險人在收到相關(guān)理賠請求后，除合同另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定并通知；10天——屬于保險責(zé)任的，賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；3天——不屬于保險責(zé)任的，自作出核定之日起3天內(nèi)，發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

那老保單是否享受新法的約定呢？保險公司在保險責(zé)任核定時效、解除合同時效及保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引發(fā)的加費或解除合同時效均按新《保險法》進行操作，其時效自2009年10月1日起開始計算。也就是說，老保單可以受到新法的保護。

可以看出，新法的實施很大程度上降低了投保不賠、理賠拖延等投保人最擔(dān)心的問題，強調(diào)了對保險合約中處于弱勢地位的投保人的權(quán)益保護，對于老百姓來說是好消息。

借助專業(yè)機構(gòu)解決理賠難題

新法實施亮點紛呈，新舊對比之下很容易讓人形成一個錯覺，那就是將此前的問題都歸咎于缺乏法律保障，認(rèn)為新法一朝出臺就萬事大吉。事實并非如此。投保人對保單利益的擔(dān)憂和困境歸納起來可分為3個方面：買不到、買不好和理賠難。

買不到中國保險行業(yè)歷史不超過20年，產(chǎn)品服務(wù)的成熟度和發(fā)達市場還有一定差距，但購買國外保單或者地下保單又擔(dān)心合法性和后續(xù)服務(wù)。投保人左右為難，擔(dān)憂買不到好的產(chǎn)品。

買不對不同公司產(chǎn)品的利益、服務(wù)和價格有很大差異，投保人與保險公司信息不對稱，難以分辨選擇，買到最合適的產(chǎn)品。

理賠難與保險公司相比，投保人在理賠中處于天然弱勢，當(dāng)賠不賠，或賠付不到位，難免讓人心灰意冷。

新法出臺后，提高了整個保險行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平，在一定程度上改善了買不到好產(chǎn)品的問題，但其他問題還依然存在。消費者還要面臨如何選擇保險公司和保險產(chǎn)品的問題，面臨理賠時如何面對保險公司的問題。

就像出現(xiàn)問題時需要第三方來咨詢調(diào)解，專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)的出現(xiàn)解決了這個難題。借助保險經(jīng)紀(jì)人有什么好處呢？經(jīng)紀(jì)人可以站在消費者的立場，幫助他們了解市場，借助其專業(yè)能力和服務(wù)支持，找到高性價比的適合的保障產(chǎn)品。保險經(jīng)紀(jì)人不隸屬于任何一家保險公司，接受投保人委托提供專業(yè)的投保、理賠全程服務(wù)。在理賠出現(xiàn)糾紛時，經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)公司還可以代表投保人與保險公司進行地位對等的交涉，為投保人爭取到最大的權(quán)益。

案例1

劉女士于1998年4月投保某公司保額為10萬元的重疾險，被保險人為劉女士丈夫，年繳保費1190元，繳費期間20年。2006年4月，劉女士忘記繳納續(xù)期保費，寬限期后接到保險公司通知得知該保險合同已失效，2006年10月劉女士辦理了保險合同復(fù)效。2007年2月劉女士丈夫因患大病去世，2007年12月劉女士向保險公司要求理賠。這時，保險公司以被保險人在復(fù)效保單的等待期180天內(nèi)出險為由拒賠，僅退還保單的現(xiàn)金價值8000元。劉女士因失去親人非常痛心和對理賠不滿意一直未領(lǐng)取保險理賠金。

2009年9月，劉女士在為家人投保其他保險的過程中選擇了經(jīng)紀(jì)公司，在和經(jīng)紀(jì)人梳理家庭保單時提及此事。經(jīng)紀(jì)人了解了事件原委并翻查了保單條款，發(fā)現(xiàn)了理賠疑點。該保險的條款中列明產(chǎn)品明確規(guī)定除投保人事前另有書面的反對聲明外，本公司將自動墊繳其欠繳的保險費及利息，本合同繼續(xù)有效，也就是保單具有默認(rèn)的保費自動墊繳功能。保費自動墊繳即長期人身保險中，投保人如果超過寬限期未能按時繳納保險費，保險公司會自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保費，維持保險合同的效力，待投保人補繳保費后，現(xiàn)金價值還原。如果投保人一直沒補繳保險費，保險公司將不斷以保單的現(xiàn)金價值墊繳保險費，直到現(xiàn)金價值為零時終止。劉女士的保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值足以支付每年1190元的保費，因此出險時保單依然是有效狀態(tài)，保險公司拒賠理由不成立。劉女士授權(quán)經(jīng)紀(jì)人代為與保險公司正式交涉，2009年10月中旬向保險公司提交理賠資料，11月2日保險公司通知劉女士領(lǐng)取理賠款10萬元。

在這個案例中，由于跨越了新舊法交接，該理賠在10月1日后計算新法規(guī)定的理賠時效?？梢钥闯鲎罱K使消費者獲得權(quán)益的卻并不是新《保險法》中的某條規(guī)則，而是在老保單中載明的條款，關(guān)鍵就在于處理人員的專業(yè)性差別。

案例2

2008年，徐小姐通過保險經(jīng)紀(jì)公司給自己投保了保額5萬元的某公司重疾險。2009年2月10日去醫(yī)院就診時告訴醫(yī)生左乳疼痛2個月，2月11日入院治療，出院診斷為左乳浸潤性導(dǎo)管癌。出院后向保險公司提出索賠，保險公司以被保險人在保單生效90日內(nèi)已出現(xiàn)本次重大疾病的相關(guān)癥狀為由拒賠。徐小姐索賠遭拒，求助于其經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)人查證后提出了3點反駁：一是沒有證據(jù)證明被保險人有意隱瞞事實拖延就診。二是被保險人向醫(yī)生敘述的左乳疼痛2個月不能作為出現(xiàn)癥狀與體征的直接證據(jù)，簡單時間上的推斷不能成為拒賠的唯一理由，疼痛完全可能因為其他原因。三是合同條款中也沒有對首次出現(xiàn)癥狀或體征有明確定義和界定，在定義不清楚的情況下應(yīng)該從有利于被保險人的角度解釋?；谝陨?點原因，經(jīng)紀(jì)人通過保險經(jīng)紀(jì)公司出面與保險公司進行交涉，保險公司最終決定通融賠付4萬元。

這個案例很典型，投保人在理賠中并非具有充足依據(jù)，應(yīng)該說保險公司和投保人各有立場和道理。如果投保人以個人力量與保險公司交涉，即使鬧上法庭也未必有結(jié)果，甚至保險公司因其在專業(yè)性和實力上的優(yōu)勢可能更容易勝訴。而通過經(jīng)紀(jì)公司交涉則讓投保人獲得了談判籌碼，因為經(jīng)紀(jì)公司是保險公司的重要銷售渠道，處理著大量的保單和客戶，保險公司估計單一理賠爭議可能影響其在整個渠道中的企業(yè)形象，甚至影響其未來銷售，所以更容易通融賠付。而結(jié)果也正是如此。

作者系明亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司副總裁