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近因原則在意外保險的應(yīng)用
來源：法律編輯整理 時間： 2023-04-23 18:01:35 322 人看過

12月底在世紀(jì)保網(wǎng)投訴的平安漳州案件，福建省保監(jiān)局、福建保險行業(yè)協(xié)會等也參與到了此案件的調(diào)解，但至今當(dāng)事人和保險公司沒有達(dá)成共識。此案件的難點(diǎn)問題是被保險人死亡的近因認(rèn)定。

近因是什么，也就是保險事故發(fā)生最直接、最關(guān)鍵的因素。只有存在必然因果關(guān)系才構(gòu)成近因。例如某公司被小偷偷了財物，結(jié)果這小偷還放了把火把該公司都給燒了，什么都沒了。即使公司投了火災(zāi)險，但近因就是盜竊，保險公司就能不賠了。如果某公司投保了火災(zāi)險，結(jié)果該公司真著火了，著火的時候，有小偷還順手牽羊偷了點(diǎn)什么。那么，火災(zāi)就是近因，小偷順走的東西保險公司也得賠!

被保險人購買的是世紀(jì)平安A卡意外傷害保險，探討意外傷害保險的近因認(rèn)定問題，我們還需要從意外傷害的學(xué)理了解。意外傷害是指：外來的、突發(fā)的、非自身的因素引起的傷害，對意外傷害的認(rèn)定必須有：意外和傷害兩個因素。意外傷害要注意與疾病區(qū)分開。由于疾病是由內(nèi)在原因引起的，意外傷害是由外在原因引起的。因此意外傷害保險中，被保險人由于意外事故導(dǎo)致死亡、傷殘、或者因此支付醫(yī)療費(fèi)用的，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。而因?yàn)榧膊《劳觥麣埖?，意外傷?a target="_blank" href="http://dilbar.cn/zhishi/jjjiufeng/baoxianfa_bxht/">保險合同的保險人不承擔(dān)責(zé)任。這個責(zé)任應(yīng)該是由健康保險合同承擔(dān)。

另外在人身意外傷害險的近因判定中，有這樣一條標(biāo)準(zhǔn)，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因;反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為近因。

如著名的艾思寧頓訴意外保險公司案中，被保險人打獵時從樹上掉下來受傷，爬到公路邊等待救援時因夜間天冷又染上肺炎死亡，肺炎是從樹上掉下來的意外事故之必然，因而是近因。最后法院認(rèn)為被保險人的死亡近因是意外事故——從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。

在平安漳州案中，被保險人事發(fā)前已存在原發(fā)性高血壓3級(極高危組)、冠狀動脈性心臟病等嚴(yán)重的全身性疾病。同時被保險人的摔傷造成了左側(cè)多發(fā)肋骨骨折、雙側(cè)肺挫傷并感染、雙側(cè)血胸，會造成被保險人原有疾病的加重，同時單獨(dú)的左側(cè)多發(fā)肋骨骨折、雙側(cè)肺挫傷并感染、雙側(cè)血胸也會危及被保險人的生命。

這樣判斷被保險人死亡的近因就成了難點(diǎn)。針對此難點(diǎn)，平安養(yǎng)老保險公司福建分公司提出做司法鑒定。根據(jù)司法鑒定的結(jié)果，福建保險行業(yè)協(xié)會和世紀(jì)保網(wǎng)第三方的介入最終會將此案作出一個公正處理，司法鑒定將是解決此案爭議的一種行之有效的方法。

世紀(jì)保網(wǎng)觀點(diǎn)：

情理上我們希望每個受害人都能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。但是保險理賠要以法律為準(zhǔn)繩。

在此種疾病和意外傷害同存的情況下，國外的操作是采用寄與度原則來理賠。寄與度原則實(shí)際就是保險公司對一個意外事故所要負(fù)責(zé)任的程度(或比例)。完全不屬于保險責(zé)任引起的意外傷害保險責(zé)任的有效因素定義為0%,完全屬于由保險責(zé)任引起的意外傷害保險責(zé)任的有效因素定義為100%,對于由保險責(zé)任和非保險責(zé)任共同作用的事故責(zé)任就以百分比表示就是寄與度。

本案如果鑒定出來被保險人的摔傷與死因無關(guān)，只是恰好偶合在一起。造成被保險人死亡的原因是疾病并非意外，那么平安保險之前做出的賠償還算比較人性化。

但如果是疾病和損傷并存的中間狀態(tài)，保險公司應(yīng)該根據(jù)寄與度原則思想，對被保險人跌傷按照其作用的大小負(fù)一定比例的給付責(zé)任，只有這種處理才更為科學(xué)、合理。

同時此案件被保險人已經(jīng)死亡，對其親人平安保險要多一些理解、多一些人文關(guān)懷，承擔(dān)適當(dāng)?shù)纳鐣?zé)任。

此案的進(jìn)一步進(jìn)展世紀(jì)保網(wǎng)也將作進(jìn)一步的關(guān)注和跟蹤，我們期待此案件最終有一個讓雙方都滿意的結(jié)果。

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    意外保險是指被保險人支付一定數(shù)額的保險費(fèi)，保險人承諾在特定范圍內(nèi)發(fā)生災(zāi)害事故，造成身體傷害，造成殘疾或死亡的行為或合同。 意外險包括人身意外險、旅游意外險、交通意外險和航空意外險，其保障范圍依次遞減。其中，意外保險保險的意外應(yīng)具有四個要素來... 更多>

    #意外保險
    相關(guān)咨詢
    • 什么是保險近因原則？
      河南在線咨詢 2023-06-12
      保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導(dǎo)致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)時，保險人才應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。也就是說，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失。我國
    • 保險各近因原則是怎樣的
      天津在線咨詢 2021-10-14
      1、保險近因原則是指以造成保險標(biāo)的受損的近因是否屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)、而確定是否給予補(bǔ)償?shù)脑瓌t。凡近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的保險標(biāo)的受損，保險人給予補(bǔ)償。否則，保險人不予補(bǔ)償。近因是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、起決定性作用的原因。 2、近因原則最早產(chǎn)生于保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的英國，英國早在《1906年海上保險法》就以成文法形式明文確立了近因原則。該近因原則確立后，被多數(shù)國家所采用，近一個世紀(jì)來，大量判例足以證
    • 保險事故近因原則是什么意思？保險人承擔(dān)保險責(zé)任的范圍是怎么樣的
      香港在線咨詢 2022-02-15
      保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導(dǎo)致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)時，保險人才應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。也就是說，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失。我國
    • 保險理賠的近因原則是什么，有哪些相關(guān)規(guī)定
      浙江在線咨詢 2023-12-11
      律師解答 保險理賠的近因原則指當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才予以賠償?shù)脑瓌t；其中的近因指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。我國《保險法》規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
    • 個人意外保險拒賠原因有哪些
      江蘇在線咨詢 2022-10-20
      團(tuán)體意外保險合同中會有專門的章節(jié)列明保險責(zé)任免除條款，保險公司通常在合同約定的拒賠理由有：1、故意傷害或殺害被保險人造成傷殘或死亡的；2、被保險人犯罪或拒捕，自殺或故意自傷；3、被保險人毆斗、酒后或者吸食毒品造成傷殘或死亡；4、酒后、吸毒、無證駕駛交通工具；5、被保險人因自身流產(chǎn)、患艾滋病期間造成的傷殘或死亡；6、從事潛水、賽車等高風(fēng)險活動期間造成傷害；7、因戰(zhàn)爭、軍事沖突等造成的傷害。保險拒賠理