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交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)有：被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。

交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之后的車險(xiǎn)經(jīng)營

與新《道路交通安全法》相配套的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）2006年3月28日頒布，并于7月1日正式實(shí)施?！稐l例》的出臺可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會保障功能，促進(jìn)道路交通安全，維護(hù)社會穩(wěn)定。同時(shí)，它對各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式也提出了新的要求，并且會對目前商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響。該《條例》中規(guī)定保險(xiǎn)公司先行墊付搶救費(fèi)用，將保障交通事故受害人得到及時(shí)有效的救治作為首要目標(biāo)；機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率制定遵循不盈利不虧損的原則，注重社會效益；將保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章記錄相掛鉤，體現(xiàn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣等特點(diǎn)。《條例》的出臺將充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會保障功能，促進(jìn)道路交通安全，維護(hù)社會穩(wěn)定。

然而《條例》帶給保險(xiǎn)行業(yè)的遠(yuǎn)不止誕生一個(gè)新險(xiǎn)種那么簡單，它將對各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式提出新的要求，并且會對目前商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。為此，本文在分析以上兩個(gè)問題的基礎(chǔ)上，探討《條例》實(shí)施后保險(xiǎn)公司的應(yīng)對策略。

《條例》的實(shí)施對于保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式調(diào)整的要求

（一）核保環(huán)節(jié)的工作和責(zé)任加大

1、承保決定中剔除了拒保的可能

對于一般的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司承保人員在獲取和評價(jià)承保信息后，通過審核投保單填寫是否準(zhǔn)確，以及識別和衡量投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度后，可以做出正常承保、有條件承保的拒保三種核保決定。但是對于強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻不得拒保?！稐l例》第10條規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。并且在第四章罰則中規(guī)定如果拒絕或拖延承保的，將由保監(jiān)會責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

但是，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同——要求訂立合同的雙方在彼此承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)上享受相應(yīng)權(quán)利。雖然《條例》第12條規(guī)定簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，但是卻沒有規(guī)定如果投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者沒有一次全額交納保險(xiǎn)費(fèi)將會有何后果；相反正如上文分析的，《條例》卻規(guī)定了保險(xiǎn)公司拒保或拖延承保的處罰措施。因此，對于該險(xiǎn)種可以考慮核保部門在制定核保政策時(shí)，在保險(xiǎn)單的特別約定欄目中注明：保險(xiǎn)合同自投保人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)后方可生效?；蛘呓梃b人壽保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，要求投保人到銀行開立儲蓄賬戶，繳存全額保費(fèi)，承保人員在核保通過后，核實(shí)存款賬戶中保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)全額繳納后，出單人員方可出立正式的保險(xiǎn)單。

2、增加了對于投保人違反如實(shí)告知的催告義務(wù)

《條例》規(guī)定保險(xiǎn)公司只有在投保人對于重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，才可以解除合同。而保險(xiǎn)公司在解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同?！稐l例》不再區(qū)分投保人是故意還是過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，并用增加了保險(xiǎn)公司對于投保人違反如實(shí)告知的催告義務(wù)，而對于其他險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司對于投保人或被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，無需催告并在5天期限內(nèi)再次審核其告知是否屬實(shí)。因此在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的核保流程中就需要增加如果未履行如實(shí)告知義務(wù)需書面通知客戶，5天內(nèi)接受并再次審核投保人的如實(shí)告知義務(wù)的履行，在完成這些環(huán)節(jié)后，才能夠決定是否解除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。

（二）理賠環(huán)節(jié)對于服務(wù)質(zhì)量的要求顯著提高

《條例》對保險(xiǎn)公司的賠付時(shí)間做了嚴(yán)格的限制?！稐l例》規(guī)定，發(fā)生道路交通事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請賠償保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人：對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。這些理賠時(shí)間限制，加強(qiáng)了理賠的時(shí)效性，并且對于理賠材料和拒賠理由的書面通知，都對保險(xiǎn)公司的理賠管理提出了新的考驗(yàn)。這就要求保險(xiǎn)公司理賠部門積極調(diào)整人員配置結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)理賠服務(wù)培訓(xùn)、整合理賠服務(wù)資源、提高理賠服務(wù)能力以滿足該險(xiǎn)種的要求。

（三）統(tǒng)一分項(xiàng)賠償限額和基礎(chǔ)費(fèi)率，對于不同地區(qū)保險(xiǎn)公司的影響

由于我國地域遼闊，東、中、西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民收入水平、消費(fèi)水平、醫(yī)療衛(wèi)生水平呈梯級降低，居民的保險(xiǎn)意識及保險(xiǎn)消費(fèi)能力相關(guān)較大?！稐l例》實(shí)行全國統(tǒng)一的責(zé)任限額，但是由于各地區(qū)計(jì)算賠償?shù)囊罁?jù)不同，導(dǎo)致全國各地的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，這樣會造成責(zé)任限額在相對發(fā)達(dá)地區(qū)偏低，同時(shí)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)限額偏高，會帶來公司經(jīng)營結(jié)果的地區(qū)性差異，客觀上造成發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營業(yè)績較差，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)營業(yè)績較好。保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的全國統(tǒng)一也會帶來類似的問題，發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)群體在購買強(qiáng)制保險(xiǎn)后，還將購買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)群體保險(xiǎn)消費(fèi)能力相對偏低，將會呈現(xiàn)主要購買強(qiáng)制保險(xiǎn)的趨勢，偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至?xí)斜ｋU(xiǎn)出逃的現(xiàn)象。

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條

被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。

第二十二條

有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。