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1998年8月初，劉某以其承包的揚(yáng)州市某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司下屬物資經(jīng)營(yíng)部的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，到一刻字社私刻了該房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司公章及該公司法定代表人的印鑒章各1枚，后劉某用私刻的2枚印章偽造了1份簽訂日期為1998年7月2日的商品房購(gòu)銷(xiāo)合同，以此向中國(guó)銀行揚(yáng)州分行申請(qǐng)住房貸款。同年8月12日，劉某與中行簽訂1份10年期個(gè)人住房借款人民幣12萬(wàn)元的合同，又用私刻的公章及假冒法定代表人的簽名與中行簽訂1份個(gè)人住房貸款保證合同。8月20日，中行將12萬(wàn)元貸款打入劉某的物資經(jīng)營(yíng)部帳戶(hù)。此后5天內(nèi)，劉某以轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)的方式付出119300元,此款未用于購(gòu)房。按照約定的月均還款法，截止2000年10月17日，劉某共還貸款本息23527.44元，其中本金14230.47元，利息9296.97元(實(shí)際應(yīng)還本息34254.44元)，此后，劉某再未還款。2001年12月15日，劉某被公安機(jī)關(guān)抓獲。

劉某的行為是否構(gòu)成貸款詐騙罪，有兩種不同意見(jiàn)。

一種意見(jiàn)認(rèn)為，劉某的行為不構(gòu)成貸款詐騙罪，其與中行之間的糾紛屬貸款糾紛。所謂貸款糾紛，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)與貸款人之間，在簽定、履行借款合同過(guò)程中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛;而貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用虛構(gòu)或者隱瞞真相的方法，騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，數(shù)額較大的行為。二者通常有一個(gè)共同點(diǎn)，即貸款人沒(méi)有償還到期貸款。區(qū)別二者的關(guān)鍵是，貸款詐騙罪中，行為人在主觀上具有非法占有的目的，而貸款糾紛中，行為人不歸還到期貸款，多因客觀原因如經(jīng)營(yíng)不善等造成的，并非出于非法占有的目的。本案中，劉某雖然采用了欺騙手段獲取貸款，但劉供述，其已將貸款用于物資經(jīng)營(yíng)部的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，沒(méi)有按期歸還貸款，是因經(jīng)營(yíng)虧損，無(wú)力償還，況且，劉某與中行簽定的是10年期的貸款合同，劉某未按期歸還貸款的時(shí)間和金額只占約定還款期限和貸款總額的較小比例，不能預(yù)料劉某在以后的期間內(nèi)不再償還貸款，所以無(wú)論在貸款時(shí)還是還貸過(guò)程中，認(rèn)定劉某主觀上有非法占有的目的均證據(jù)不足。

另一種意見(jiàn)認(rèn)為，劉某的行為構(gòu)成貸款詐騙罪。貸款詐騙罪有三個(gè)基本特征：1、貸款是用詐騙手段取得的;2、有非法占有的目的;3、沒(méi)有償還到期貸款。本案中，劉某的行為具備1、3二個(gè)特征，需要論證的就是是否具備第二個(gè)特征。在最高人民法院印發(fā)的《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》中，明確了可以認(rèn)定為具有非法占有目的的7種具體情形，即(1)明知沒(méi)有歸還能力而大量騙取資金的;(2)非法獲取資金后逃跑的;(3)肆意揮霍騙取資金的;(4)使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;(5)抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的;(6)隱匿、銷(xiāo)毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的;(7)其他非法占有資金、拒不返還的行為。證據(jù)表明，劉某在申請(qǐng)貸款時(shí)，其承包的物資經(jīng)營(yíng)部無(wú)任何流動(dòng)資金，且已是負(fù)債累累，由此可見(jiàn)，劉某對(duì)其不能按期歸還貸款的結(jié)果采取了放任的態(tài)度，盡管劉某在起初償還了部分貸款，但至劉某被抓獲時(shí)止，有一年多時(shí)間沒(méi)有償還貸款，其不還款已超過(guò)了合理的期限。對(duì)于劉某是否因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致的不能償還，由于物資經(jīng)營(yíng)部未建帳，劉某供述的貸款去向，偵查機(jī)關(guān)雖經(jīng)多方查證，亦無(wú)法查實(shí)，所以不能確定劉某將貸款用于正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)。綜合考慮劉某在貸款時(shí)客觀上不具備還款能力，貸款過(guò)程中，有較長(zhǎng)時(shí)間不償還到期貸款，且無(wú)證據(jù)證實(shí)貸款用于正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)照紀(jì)要中規(guī)定的七項(xiàng)情形，應(yīng)推定劉某主觀上有非法占有的目的。此外，劉某貸款詐騙的數(shù)額應(yīng)為未歸還的貸款本金，即105769.53元。

筆者同意第二種意見(jiàn)。

(作者單位：揚(yáng)州市邗江區(qū)法院)