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開展倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)對提高市場資源的使用效率，加快資金周轉(zhuǎn)具有重要作用，但是進(jìn)行質(zhì)押貸款應(yīng)遵守以下幾個原則：

（一）合法性原則。開展倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)首先要做到合法經(jīng)營，貸款業(yè)務(wù)要符合國家金融、期貨行業(yè)有關(guān)法律法規(guī)，符合國家信貸政策。同時(shí)，倉單質(zhì)押貸款的程序要合法，對借款人的資格、還貸能力，信貸資金使用狀況，借款手續(xù)是否完備等有關(guān)事項(xiàng)必須事先審核，事中跟蹤，確保每個環(huán)節(jié)不出現(xiàn)紕漏。

（二）防范風(fēng)險(xiǎn)原則。倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是質(zhì)押貸款的一種形式，由于借款人向貸款人出質(zhì)的是在期貨市場中流通的標(biāo)準(zhǔn)倉單，所以，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較小。期貨市場流通的標(biāo)準(zhǔn)倉單是經(jīng)過期貨交易所指定交割倉庫在完成入庫商品驗(yàn)收、確認(rèn)合格并簽發(fā)《貨物存儲證明》后，按統(tǒng)一格式制定并經(jīng)交易所注冊，可以在期貨市場流通的實(shí)物所有權(quán)憑證，與倉單對應(yīng)的實(shí)物商品放置在指定交割倉庫的特定貨位。這些倉庫是國內(nèi)有一定影響、實(shí)力較大、資信良好、倉儲設(shè)施齊備的大倉庫。指定交割倉庫在交易所還要存放一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)抵押金，有擔(dān)保單位，倉庫對保存期間的貨物數(shù)量、質(zhì)量負(fù)責(zé)。倉單在注冊前，交易所一般要對貨物的數(shù)量、質(zhì)量進(jìn)行抽查或核查。應(yīng)該講，期貨市場流通的倉單在商品數(shù)量和質(zhì)量方面是不存在問題的，因此質(zhì)押物本身質(zhì)和量方面存在的風(fēng)險(xiǎn)很小。銀行質(zhì)押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)可能來自以下幾個方面：一是質(zhì)押比率偏高。商品的價(jià)格始終處于不斷漲跌過程中，對應(yīng)倉單的價(jià)值也處于不斷變化當(dāng)中，如果銀行對質(zhì)押物評估比例過高，就可能造成借款人還貸不積極；二是質(zhì)押物存在法律糾紛。倉單不能重復(fù)質(zhì)押，銀行應(yīng)了解倉單的持有情況，并要爭取期貨公司、交易所的積極配合，期貨公司可以監(jiān)督借款人的資金運(yùn)作情況，交易所可以協(xié)助銀行凍結(jié)所有質(zhì)押的倉單，凍結(jié)期間倉單不會再進(jìn)行流通。

（三）審慎確定借款人的原則。質(zhì)押貸款是商業(yè)銀行的常規(guī)貸款業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行獲取盈利的一個途徑。銀行開展質(zhì)押貸款既要講究安全性、流動性，也要注重盈利性。雖然倉單質(zhì)押貸款經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)偏低，但銀行在辦理貸款之前也要慎重選擇和審核貸款對象。應(yīng)本著擇優(yōu)原則、價(jià)值保證原則、歸還原則確定貸款對象。

提高認(rèn)識，準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則

（一）設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

（二）各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應(yīng)全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。

（四）各類機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。

（五）各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

（六）各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。