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買房貸款，常用的貸款方式就是公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸款了。由于公積金貸款利率相對較低，不少人都采用公積金貸款，但現(xiàn)實(shí)中存在公積金貸款額度不夠的問題，則余下的一部分采用商業(yè)貸款，即采用公積金貸款和商業(yè)貸款的組合貸款方式。那么，你知道組合貸款額度是多少?組合貸款的流程是怎樣?組合貸款要具備哪些條件?本期就組合貸款額度計(jì)算方法、組合貸款條件和流程進(jìn)行了相關(guān)解答，供大家參考。

一、組合貸款，貸款額度計(jì)算方式

組合貸款額度計(jì)算方式

住房公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、公積金余額倍數(shù)、房價(jià)和最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。計(jì)算方法如下：

1、按照還貸能力計(jì)算住房公積金貸款額度

計(jì)算公式為：貸款額度=[借款人月工資總額*(還貸能力系數(shù)+借款人所在單位住房公積金繳存比例)+借款人配偶月工資總額*(還貸能力系數(shù)+借款人配偶所在單位住房公積金繳存比例)]*12(月)*借款期限。

其中借款人工資總額=月繳金額/(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例)。還貸能力系數(shù)按不同借款期限確定，十年以內(nèi)(含十年)為35%，十至二十年(含二十年)為40%，二十年至三十年為45%。

2、按照房屋價(jià)格計(jì)算住房公積金貸款額度

計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格*貸款比例

其中貸款比例根據(jù)購建修房屋的不同類型來確定，購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、私產(chǎn)住房或其他已取得《房屋所有權(quán)證》的房屋，貸款額度不超過所購買住房價(jià)款(住房評估價(jià)值)的80%;購買危改還遷住房、集資建造住房、合作建房、公有現(xiàn)住房，以及建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所購買住房價(jià)款(住房評估價(jià)值)或者建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的70%。

3、按照住房資金繳存余額倍數(shù)計(jì)算住房公積金貸款額度

按照借款人或夫妻雙方住房公積金及補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼賬戶存儲總余額的15倍確定貸款限額，借款人或夫妻雙方賬戶存儲總余額小于1萬元的按1萬元計(jì)算。

4、按照貸款的最高限額計(jì)算住房公積金貸款額度

最高限額為25萬元;提高住房公積金繳存比例的或者正常繳存補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼的，貸款最高限額30萬元。

二、個(gè)人住房組合貸款的條件

個(gè)人住房組合貸款是指個(gè)人住房組合貸款是指對按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、大修各類型住房時(shí)，建設(shè)銀行同時(shí)為其發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和按揭貸款而形成的特定貸款組合。

應(yīng)具備的基本條件為：

①有合法的身份;

②按時(shí)足額繳存住房公積金的職工，且連續(xù)繳存1年以上;

③有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

④有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;

⑤有所購(大修)住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;

⑥有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;

⑦符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;

⑧貸款行規(guī)定的其他條件。

三、貸款流程

購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房辦理個(gè)人住房公積金貸款(組合貸款)的程序可分五步：

1、到貸款銀行提出借款申請

借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建-行房地產(chǎn)信貸部申請住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明)，填寫“個(gè)人住房公積金貸款(組合)貸款申請書”。

2、銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。

3、到貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同)。

4、到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

辦理住房公積金貸款(組合貸款)有兩種擔(dān)保方式，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種。

①借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)進(jìn)行抵押

購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房(已取得產(chǎn)權(quán)證)并以所購建房屋辦理抵押的，持借款人身份證、預(yù)交款收據(jù)原件、名章、借款合同、抵押合同，填寫《天津市房屋他項(xiàng)權(quán)申請登記表》并加蓋借款人(抵押人)和貸款銀行(抵押權(quán)人)印章后，到房屋座落地的產(chǎn)權(quán)管理部門辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。

借款人用期房抵押的(沒有取得產(chǎn)權(quán)證),持上述材料到房屋座落地的區(qū)縣房地產(chǎn)管理局產(chǎn)權(quán)管理部門辦理《天津市房地產(chǎn)抵押權(quán)證明書》。

②用國債、銀行定期存單等貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押，借款人持有價(jià)證券交貸款銀行收押保管。

5、辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)

借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同(質(zhì)押合同)、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。

6、簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建-行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理還款代扣儲蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

7、銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時(shí)間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項(xiàng)劃入售房單位;用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。