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不良債權的條件：

債務人有償還能力

這是對債務人的要求，對于一個已經(jīng)有充分證據(jù)表明債務人沒有償還能力或者債務人消失(如自然人死亡或公司破產(chǎn))的債務，再投入精力和財力，無疑是不明智的，對此等債務應該納入壞賬損失的范圍予以核銷。

債務人不履行債務

這是對債務本身狀態(tài)上的要求。至于不履行的原因很多，大概可以分為兩類：主觀上不愿意歸還及客觀上不能歸還，前者主要包括惡意拖欠、存在其他關聯(lián)性的爭議，后者主要是債務人資金緊張。對于債務人不履行的原因在所不問，只要債務人不履行，對于企業(yè)來說影響是一樣的。

債權必須合法

這是對債權在法律上的要求，只有合法的債權，才能得到法律的保護。很多企業(yè)對此的理解存在著誤區(qū)，常常企業(yè)的管理者認為合法的債權在律師的眼里看來卻不是這么一回事，其原因主要在于對合法的理解存在區(qū)別，企業(yè)管理者往往按照通常的思維模式而不是法律的思維模式考慮問題。

商業(yè)銀行將不良債權轉(zhuǎn)讓有什么后果？

一、受讓方主體資歷存在障礙

金融業(yè)是一種特許行業(yè)，放貸收息是運營貸款業(yè)務的金融機構的一項特許權益。因而，由貸款而構成的債權及其他權益只能在具有貸款業(yè)務資歷的金融機構之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)答應，商業(yè)銀行不得將其債權轉(zhuǎn)讓給非金融機構。與此相關的法律規(guī)則有：《金融機構管理規(guī)則》中國人民銀行對金融機構實行答應證制度。對具有法人資歷的金融機構頒發(fā)《金融機構法人答應證》，對不具備法人資歷的金融機構頒發(fā)《金融機構停業(yè)答應證》。未獲得答應證者，一概不得運營金融業(yè)務?！躲y行業(yè)監(jiān)視管理法》第19條規(guī)則，未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)視管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業(yè)金融機構或者從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動?！顿J款通則》第21條規(guī)則，貸款人必需經(jīng)中國人民銀行批準運營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構法人答應證》或《金融機構停業(yè)答應證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準注銷。上述規(guī)則均明白指出，貸款等金融業(yè)務只能由具有特許資歷的金融機構來運營，其他任何單位或者個人不得從事相關業(yè)務。如商業(yè)銀行將不良債權轉(zhuǎn)讓給非金融機構的，該受讓方因不具有金融業(yè)務資歷，違背了國度的法律的強迫性規(guī)則，而招致債權轉(zhuǎn)讓行為無效。

二、可能構成企業(yè)間借貸

假如商業(yè)銀行將其持有的不良債權轉(zhuǎn)讓給非金融機構，則受讓債權的企業(yè)成為新的債權人，對原借款人享有債權，原來貸款合同的主體將變卦為非金融機構，將構成企業(yè)間借貸。最高人民法院《關于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不出借借款的應如何處置問題的批復》中指出，企業(yè)借貸合同違背有關金融法規(guī)，屬無效合同。假如認定商業(yè)銀行與非金融機構的債權轉(zhuǎn)讓合同有效，將與非金融企業(yè)之間不得借貸的規(guī)則相悖。由此招致銀行向其他非金融企業(yè)轉(zhuǎn)讓債權的合同無效。

三、不良債權轉(zhuǎn)讓的定價問題

不良債權的定價問題屬于世界性難題，目前尚未有國際公認的定價規(guī)范和程序，不良債權定價已成為不良資產(chǎn)處置中的最大艱難。況且，《貸款通則》規(guī)則，除國務院決議外，任何單位和個人無權決議停息、減息、緩息和免息；未經(jīng)國務院批準，貸款人不得豁免貸款。而既然是不良債權的轉(zhuǎn)讓，通常是回收有艱難的債權，不論是作為轉(zhuǎn)讓方的債權銀行，還是作為受讓方的企業(yè)，均希望采取打折的方式停止，依照賬面價值轉(zhuǎn)讓不良債權簡直是不可能的。而在《貸款通則》如此嚴厲的禁令之前，以市場化方式轉(zhuǎn)讓不良債權的道路是行不通的。

四、核銷方面的障礙

財政部發(fā)布的《金融企業(yè)呆帳準備提取及呆賬核銷管理方法》規(guī)則，金融企業(yè)經(jīng)采取一切可能的措施和必要的程序之后，契合下列條件之一的債權方可認定為呆帳：（一）借款人和擔保人依法宣布破產(chǎn)、關閉、解散并終止法人資歷的；（二）借款人死亡；（三）借款人遭受嚴重自然災禍或者不測事故；（四）借款人和擔保人已完整中止運營活動、終止法人資歷的；（五）借款人冒犯刑律，遭到制裁，財富缺乏出借債務又無其它債務承當者的；（六）經(jīng)法院對借款人、擔保人強迫執(zhí)行、裁定執(zhí)行終結的；（七）金融企業(yè)對抵債資產(chǎn)小于貸款本息差額的局部；（八）因開立信譽證、辦理銀行承兌匯票發(fā)作的墊款；（九）經(jīng)國務院專案批準核銷的債權。由于財政部規(guī)則了嚴厲的貸款核銷條件，對除此之外的貸款損失，將招致無法核銷的結果，因而，也在客觀上限制了銀行的不良債權轉(zhuǎn)讓操作。

五、關于銀行債權轉(zhuǎn)讓的國有資產(chǎn)流失問題

既然是不良債權轉(zhuǎn)讓，那么債權資產(chǎn)的實踐收回率就不可能到達100%，但是另一方面，在轉(zhuǎn)讓過程中，的確存在國有資產(chǎn)流失的現(xiàn)象。有的債權受讓人以相當于不良債權百分之幾、以至更為低廉的價錢購置不良債權，然后向債務人主張全額債權，成為另一種一案暴富者。國度國有資產(chǎn)管理局《關于國有資產(chǎn)流失查處工作若干問題的通知》規(guī)則：在停止國有資產(chǎn)產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓時，違背國度規(guī)則或超越法定權限，將國有資產(chǎn)低價出讓或無償轉(zhuǎn)讓給非全民單位或者個人，形成國有資產(chǎn)權益損失的，屬于國有資產(chǎn)流失行為，將遭到國有資產(chǎn)管理部門的查處。假如商業(yè)銀行停止債權轉(zhuǎn)讓的，將觸及到債權轉(zhuǎn)讓給非國有企業(yè)的國有資產(chǎn)流失問題。最高人民法院于2005年3月16日發(fā)布了《關于在民事審訊和執(zhí)行工作中依法維護金融債權避免國有資產(chǎn)流失問題的通知》，把依法維護金融債權，避免國有資產(chǎn)流失提到一定高度，而且對當前審理和執(zhí)行觸及金融不良債權案件中呈現(xiàn)的新狀況、新問題提出了明白的請求。在不良債權轉(zhuǎn)讓過程中，可能面臨國有資產(chǎn)流失的風險。作為國有銀行的分支機構，在未經(jīng)答應、未實行拍賣程序的狀況下，將銀行債權轉(zhuǎn)讓別人，可能招致國有資產(chǎn)的流失。