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與原《保險(xiǎn)法（2002年修訂）》第十八條相比，2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)做了進(jìn)一步具體規(guī)范，保險(xiǎn)公司原有的投保單和保險(xiǎn)單模本已經(jīng)不再適應(yīng)新《保險(xiǎn)法》的相關(guān)要求，本文現(xiàn)就保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的明確說明義務(wù)履行證明標(biāo)準(zhǔn)做如下簡(jiǎn)要探索，以供保險(xiǎn)實(shí)務(wù)參考，不足之處，敬請(qǐng)指正！一、保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的法律規(guī)范1、新《保險(xiǎn)法》之規(guī)定（2009年2月28日第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)修訂）《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（修訂）》第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單①應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人②應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)③應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并④對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

如何準(zhǔn)確地理解和適用保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù)的條款，是保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)中的一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)，我們以免責(zé)條款為例對(duì)此進(jìn)行剖析：一、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人一般在擬定合同的承保范圍時(shí)會(huì)規(guī)定免責(zé)條款，在免責(zé)條款約定情形下保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人的目的是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得賠償，如何規(guī)范免責(zé)格式條款，平衡雙方的利益，是保險(xiǎn)法規(guī)制定的重點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)法對(duì)免責(zé)條款在內(nèi)容上和效力上作出限制的同時(shí)，在程序上也對(duì)保險(xiǎn)人可以更為嚴(yán)格的程序要求，即保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù)。提示義務(wù)是最大限度的保護(hù)投保人的知情權(quán)，說明義務(wù)則是對(duì)專業(yè)性極強(qiáng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的善意管理義務(wù)的要求，從而彌補(bǔ)投保人知識(shí)上的欠缺，以達(dá)到實(shí)質(zhì)上的平等。保險(xiǎn)人未盡提示和說明義務(wù)的，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

【要點(diǎn)提示】《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人免除責(zé)任條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人必須明確說明。在投保單上簽字認(rèn)可，應(yīng)視為保險(xiǎn)公司盡到了明確說明的義務(wù)?！景盖椤吭妫簭圶X，男，個(gè)體工商戶。被告：XXX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。東營(yíng)區(qū)人民法院經(jīng)審理查明：原、被告對(duì)以下事實(shí)無異議：2003年3月，原告委托劉X為其所有的車輛在被告處辦理機(jī)動(dòng)車輛投保，保險(xiǎn)車輛為奧-迪A6車輛一部，車牌號(hào)為黑E66673。2003年3月4日，原、被告簽訂保險(xiǎn)合同，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人為原告，號(hào)牌為黑E66673，廠牌型號(hào)為奧-迪A61.8（德國(guó)原裝），其中全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額346667元，保費(fèi)2634.7元，保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)11315元。保險(xiǎn)單還特別約定：上年無賠款優(yōu)待15%，全車盜搶險(xiǎn)承保區(qū)域限北京市。合同簽訂后

保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司單獨(dú)事先擬定，投保人只能選擇接受或者不接受的合同，也被稱為“格式合同”。而免責(zé)條款，顧名思義就是在保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人免除自身責(zé)任的條款。相較于投保人，保險(xiǎn)公司在訂立合同上處于強(qiáng)勢(shì)地位。出于保護(hù)投保人的利益考慮，立法者在《保險(xiǎn)法》第十七條中明確規(guī)定保險(xiǎn)人在盡到足以引起投保人注意的提示，并對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容進(jìn)行明確說明后，免責(zé)條款方產(chǎn)生效力。一、責(zé)任險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金公司未告知責(zé)任免責(zé)嗎？保險(xiǎn)公司未告知免責(zé)條款,需要承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。二、保險(xiǎn)理賠鑒定費(fèi)誰出由保險(xiǎn)人承擔(dān)。鑒定費(fèi)是為查明案件事實(shí)所必須，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。另，免除保

由于日本沒有單獨(dú)的保險(xiǎn)法典，保險(xiǎn)法的內(nèi)容在商法中加以規(guī)定。在商法第六百五十條中規(guī)定，“1被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，可以推定因保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的權(quán)益為同時(shí)轉(zhuǎn)讓。2在適用前款時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓引起風(fēng)險(xiǎn)明顯變化或增加的，則保險(xiǎn)合同失去效力?！被馂?zāi)保險(xiǎn)的條款第八條第一款規(guī)定，“保險(xiǎn)合同簽訂之后，如果發(fā)生下列事由，若屬于責(zé)任歸屬于投保人或被保險(xiǎn)人的事由，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在事實(shí)發(fā)生之前預(yù)先通知保險(xiǎn)公司，若因責(zé)任無法歸屬于投保人或被保險(xiǎn)人的事由，則在其發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并取得保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)證券（保險(xiǎn)單）的認(rèn)可背書（批注）?！?。（1）轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的，（2）變更作為保險(xiǎn)標(biāo)的建筑物或者容納保險(xiǎn)標(biāo)的建筑物的構(gòu)造或用途?！?。同條第二款，“貽誤辦理前款所規(guī)定的手續(xù)的，在前款事實(shí)發(fā)生時(shí)，或投保人，被保險(xiǎn)人在得知事實(shí)發(fā)生時(shí)起，保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)證券（保險(xiǎn)單）的認(rèn)可批注申請(qǐng)書止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)對(duì)這期間所發(fā)生的損

［案情］：某校初中學(xué)生李某在初三開學(xué)注冊(cè)時(shí)向校方聯(lián)系好的A保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間一學(xué)年。初中畢業(yè)前，李某因病住院治療。其住院費(fèi)用A公司已給予賠付。后李某考入某校高中部學(xué)習(xí)。2004年9月李某在入學(xué)注冊(cè)時(shí)，按學(xué)校要求向該校聯(lián)系的B保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間一學(xué)年，并把保險(xiǎn)費(fèi)交由學(xué)校統(tǒng)一向B公司投保。李某交費(fèi)時(shí)，學(xué)校和B公司均未詢問李某身體健康狀況和要求其體檢。但在保費(fèi)收據(jù)背面有注明保險(xiǎn)免責(zé)條款，其中有帶病投保不賠的內(nèi)容。2005年1月李某原病復(fù)發(fā)，共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)3萬元。李某向B公司索賠。B公司以李某帶病投保屬其免責(zé)范圍為由拒賠。本案中對(duì)B公司應(yīng)否承擔(dān)賠付責(zé)任，從實(shí)體上講，涉及到B公司是否履行了說明義務(wù)和李某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)，以及B公司注明的免責(zé)條款的效力認(rèn)定；從程序上講，涉及到B公司履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任由誰承擔(dān)問題。B公司拒賠理由的前提是其已舉證證明其已向李某注明了免責(zé)內(nèi)容，李某反駁應(yīng)提供

依照法律規(guī)定，公民下落不明滿四年才能申請(qǐng)宣告其死亡，且宣告死亡的公告期間為一年。而投保人若投保不超過5年期并以死亡為給付保險(xiǎn)金的壽險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)下落不明的，其法定繼承人要按法定程序申請(qǐng)宣告其死亡的時(shí)間必將超出5年的保險(xiǎn)期間。因此，保險(xiǎn)公司雖未將宣告死亡情形寫入免責(zé)條款，但實(shí)際上已將其納入免責(zé)范圍。日前，四川省成都市中級(jí)人民法院審委會(huì)經(jīng)研究，將該院今年終審的一此類案件確定為示范性案例，要求全市法院在審理同類案件時(shí)參照?qǐng)?zhí)行。法院在這起案件的判決中認(rèn)為，根據(jù)舉輕以明重的原則，保險(xiǎn)公司在簽訂此類壽險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就上述事實(shí)免責(zé)情形向投保人予以明確說明；未明確說明的，該事實(shí)免責(zé)情形不發(fā)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2002年7月26日，被保險(xiǎn)人陳某在某人壽保險(xiǎn)公司金堂縣支公司投保一份壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從當(dāng)年8月1日至2007年7月31日，保險(xiǎn)金額為10萬元。保險(xiǎn)合同約定，在合同有效期內(nèi)陳

車輛發(fā)生事故后，投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為發(fā)生事故時(shí)損失是因吊車作業(yè)時(shí)重心不穩(wěn)造成的，依據(jù)雙方保險(xiǎn)條款約定不予賠償。近日，江西省弋陽縣人民法院審結(jié)了一起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件。法院一審判令被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司弋陽支公司賠付原告葉水平、晏文紅車輛損失及相關(guān)費(fèi)用175000元，2007年4月19日，兩原告合伙購買了一輛吊車，并向被告保險(xiǎn)公司投保，保額為81萬元，保險(xiǎn)費(fèi)為7495.90元，保險(xiǎn)期為一年，兩原告交納保險(xiǎn)費(fèi)后，被告出具了發(fā)票，但未出示相關(guān)的保險(xiǎn)條款、投保單和簽收單給兩原告簽字，也未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行說明。2007年5月19日，被投保的車輛發(fā)生事故。5月23日，在原告晏文紅不知情的情況下，被告業(yè)務(wù)部人員通知原告晏文紅的哥哥晏文進(jìn)，代其在投保單和簽收單上簽名。5月25日被告公司派人到湖南衡山，讓原告葉水平在投保單和簽收單補(bǔ)充簽名。被告于5月31日向兩原告發(fā)送了拒賠通知

新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步的完善，《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步的完善，《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》第十六條對(duì)如實(shí)告知的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！笨梢姡鶕?jù)法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)只需要投

取保候?qū)徣藛T義務(wù)通知書中規(guī)定，沒有經(jīng)過執(zhí)行機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，不可以離開其居住的市、縣。地址、工作單位、聯(lián)系方式發(fā)生變化的，應(yīng)該要在二十四小時(shí)內(nèi)報(bào)告執(zhí)行機(jī)關(guān)。傳喚時(shí)應(yīng)該要及時(shí)到場(chǎng)，不可以以任何形式干擾證人證言，不可以毀滅、偽造證據(jù)或者串通他人作證。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑事訴訟法》第七十一條：對(duì)違反取保候?qū)徱?guī)定，需要予以逮捕的，可以對(duì)犯罪嫌疑人、被告人先行拘留。被取保候?qū)徣说牧x務(wù)《刑事訴訟法》第56條規(guī)定了被取保候?qū)彽姆缸锵右扇?、被告人?yīng)當(dāng)遵守的義務(wù)，有以下幾項(xiàng)：1、未經(jīng)執(zhí)行機(jī)關(guān)批準(zhǔn)不得離開所居住的市、縣。被取保候?qū)彽姆缸锵右扇?、被告人無正當(dāng)理由不得離開所居住的市、縣，有正當(dāng)理由需離開所居住的市、縣的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)執(zhí)行機(jī)關(guān)批準(zhǔn)。如果取保候?qū)徥怯扇嗣駲z察院、人民法院決定的，執(zhí)行機(jī)關(guān)在批準(zhǔn)犯罪嫌疑人、被告人離開所居住的市、縣前，應(yīng)當(dāng)征得決定機(jī)關(guān)同意。2、在傳訊的時(shí)候及時(shí)到案。取保只是手段，候?qū)彶攀悄康模虼吮?/div>

四川國(guó)光農(nóng)化有限公司與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)陽市支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案的判決根據(jù)，是〈保險(xiǎn)法〉第18條的規(guī)定，因此，對(duì)〈保險(xiǎn)法〉第18條究竟如何理解，是本案的關(guān)鍵。18條規(guī)定了保險(xiǎn)公司具有說明義務(wù)，但什么條件下需要說明，說明到何種程度沒有規(guī)定，也未見有權(quán)解釋。世界上并不是任何詞語都需要解釋的，18條的規(guī)定，是針對(duì)會(huì)產(chǎn)生異議的內(nèi)容，理解上會(huì)導(dǎo)致不同結(jié)論的內(nèi)容需要進(jìn)行說明，如果內(nèi)容本身已經(jīng)非常明確的，則根本不需要進(jìn)行解釋。那么，什么情況，什么問題需要說明，這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立問題。在司法實(shí)踐中，不管是刑法還是民法，具體到我們討論的保險(xiǎn)法，都應(yīng)當(dāng)以相對(duì)因果關(guān)系理論來確立這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即以社會(huì)一般人的認(rèn)知水平來判斷。如果按照社會(huì)一般人的認(rèn)知水平對(duì)某問題能夠明確地理解，那么，這個(gè)問題就不需要進(jìn)行說明了，反之，則需要說明，而且，需要根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，說明到社會(huì)一般人能夠理解的水平，才算盡到了說明義務(wù)。就本案來講，

《解釋(二)》關(guān)于保險(xiǎn)人提示和明確說明義務(wù)的規(guī)定保險(xiǎn)條款一般都由保險(xiǎn)公司單方提供，條文眾多、內(nèi)容復(fù)雜，投保人通常難以讀懂，一些保險(xiǎn)展業(yè)人員正是利用這一特點(diǎn)銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者。鑒于此，《解釋(二)》從以下四個(gè)方面進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說明義務(wù)。一是從寬理解《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。根據(jù)《解釋(二)》第九條，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，都屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人對(duì)這些內(nèi)容都必須進(jìn)行提示和明確說明。二是明確保險(xiǎn)人提示義務(wù)的履行方式和標(biāo)準(zhǔn)?！督忉?二)》第十一條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人可以采用文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志等形式進(jìn)行提示，且提示必須足以引起投保人注意，使投保人知道免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的存在。三是提高保險(xiǎn)人明確說明的程度。為防止明確說明義務(wù)流于形式化，《解釋(二)》第十一條第二款規(guī)定

2008年5月23日，彭澤法院審理了一起人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，判決被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司某支公司與原告何洪(化名)間的人身保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行，且被告應(yīng)從2008年元月起至原告身故時(shí)止，每月按人民幣210元支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金給原告。法院審理查明，1996年12月5日和31日被告分別收到養(yǎng)老金保險(xiǎn)費(fèi)21900元和12713元，并注明交款單位為某水泥廠。1996年12月31日，被告分別向何洪等四人(當(dāng)時(shí)均為某水泥廠的領(lǐng)導(dǎo))簽發(fā)了養(yǎng)老金保險(xiǎn)證。原告的養(yǎng)老金保險(xiǎn)證注明了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為何洪，起保日期為1996年7月1日，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡為50歲，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金日期為2008年元月，月領(lǐng)養(yǎng)老金210元，交費(fèi)日期為1996年12月11日，一次性交付保費(fèi)8955元。2000年3月1日該水泥廠向被告出具了2份證明，證明原告保險(xiǎn)證因保管不善，現(xiàn)已遺失，無法找到，并證明要求退保，同時(shí)在被告處領(lǐng)取了