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從去年歲末起，一款被斥責(zé)為保死不保生的重大疾病保險產(chǎn)品在廣大投保人及保險人中鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

多數(shù)投保人指斥保險公司違反商業(yè)道德，設(shè)置合同陷阱，缺失誠信;保險公司則覺得很冤枉，認(rèn)為重大疾病保險是行業(yè)習(xí)慣用語，并非是指普通詞義上的病情嚴(yán)重或醫(yī)療費(fèi)用昂貴的疾病，它的特定含義在重大疾病保險單上都有條款載明，投保人簽名認(rèn)可了保險合同，就只能按保險合同辦事保險代理人的過頭宣傳和解釋，對保險人沒有約束力。

真是公說公有理，婆說也有理!

近幾年，我國保險公司商業(yè)化經(jīng)營步伐加快，業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，因保險人及代理人的營銷誤導(dǎo)和保險公司合同條款文字上的解釋不同而發(fā)生爭議并訴訟的案例有增無減，為增進(jìn)社會和諧，提高保險與社會大眾的親和力，從而推動我國保險事業(yè)的進(jìn)步，筆者覺得作為保險合同強(qiáng)勢一方的保險人和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)很有必有公開在媒體亮相，并且在以下幾方面問題上澄清認(rèn)識表明觀點(diǎn)，同時要積極作為，努力化解保險雙方之間因相互猜疑和不信任所引起的爭議。

條款擬定應(yīng)采用大眾版

盡量避免保險專業(yè)詞匯和容易發(fā)生歧義的詞匯。例如，人身保險業(yè)務(wù)中的全損、殘疾、重大疾病、意外傷害等詞匯在保險合同中都是有特定范圍和專門解釋的，有人把它們歸類于保險醫(yī)學(xué)范疇，它們與大眾醫(yī)學(xué)概念中的同樣名詞差異很大。如果保險條款上一時難以尋找到更合適的通俗詞匯予以替代的話，那么至少在保險營銷上要改口，不能再用保險醫(yī)學(xué)詞匯的名詞簡稱，以免產(chǎn)生誤導(dǎo)。

如應(yīng)采用若干重大疾病險代替重大疾病險合同名稱;同樣意外傷害險應(yīng)當(dāng)改成意外傷害致殘、致亡險，而全損和殘疾可以用重大殘損表述更確切、通順，便于普通投保人理解。

又如，財產(chǎn)保險中的一切險、水漬險等傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中的運(yùn)輸保險專業(yè)詞匯，因?yàn)槟壳氨ｋU合同中保險人實(shí)際承攬的保險賠償責(zé)任與傳統(tǒng)保險文字概念已經(jīng)大相徑庭，因此仍然對普通投保人套用外來直譯的運(yùn)輸險詞匯擬定保險合同和營銷顯然是弊多利少，在受損卻得不到保險賠償?shù)耐侗Ｈ搜酃饫锞褪瞧墼p。

保險人應(yīng)主動承擔(dān)告知義務(wù)

保險合同是最大誠信合同，為保護(hù)保險合同弱勢一方投保人的權(quán)益各國保險法都規(guī)定了保險人的告知義務(wù)。

我國保險立法前幾年都是委托保險業(yè)調(diào)查和擬定條款，《保險法》僅有的是投保人的告知義務(wù)，保險人義務(wù)只是在保險合同訂立前向投保人說明保險免責(zé)條款，至于具體應(yīng)說明什么?采用口頭還是必須書面形式說明?說明到什么程度等都沒有規(guī)定和司法解釋的具體約束，因而在實(shí)踐中投保人的特別知情權(quán)就無法得到保障。

例如，某案例投保人向法官說，保險人沒有說明免責(zé)條款，因而該條款無效應(yīng)當(dāng)賠償;保險人則抗辯說，保險代理人已代為說明，而且投保人在保險合同簽名就代表已經(jīng)知悉免責(zé)內(nèi)容，所以應(yīng)按保險合同免責(zé)條款履行。由于法律的缺失，各地法官認(rèn)識也不一致，結(jié)果導(dǎo)致眾多類似案例的判決差異很大，甚至有截然相反的結(jié)果。

為此，筆者呼吁我國此次保險法修改應(yīng)當(dāng)將保險人的免責(zé)條款說明義務(wù)強(qiáng)化擴(kuò)大為全部合同條款的主動告知義務(wù)，并規(guī)定將免責(zé)等特別條款印在合同的扉頁上采用加粗、黑體處理，書面鄭重告知方式提醒投保人;同時還應(yīng)規(guī)定保險人負(fù)責(zé)保險人書面告知義務(wù)的舉證，只有這樣，普通投保人和被保險人的合法權(quán)益才能得到公平、公正的法律保障。

引入禁止反言

國外保險法都有禁止反言來約束保險人誠信的法條規(guī)定，而且這種約束及于保險代理人。

近年來，我國保險業(yè)依賴保險代理人承攬保險業(yè)務(wù)非常普遍，為多得經(jīng)濟(jì)利益一些不良保險代理人就肆意夸大保險責(zé)任，隨意解釋保險合同條款含義，甚至故意對投保人錯誤陳述。

而許多善良的投保人他們專業(yè)知識缺乏，偏信的是保險人的信譽(yù)，而他們對保險合同條款的理解往往更信賴代理人的口頭表述。因此，當(dāng)保險損害事故發(fā)生得不到保險賠償后就遷怒保險人，認(rèn)為是保險人欺詐，雇人誤導(dǎo)相互串通，從而造成保險投訴和訴訟案件徒然增加的不和諧結(jié)果。

筆者認(rèn)為，保險代理人與保險人的關(guān)系屬于委托代理性質(zhì)，代理人的錯誤陳述被投保人善意信賴如果有書面證據(jù)核實(shí)的話，那么因此發(fā)生的損失保險人應(yīng)當(dāng)對代理人的錯誤陳述負(fù)責(zé)，不得抗辯被保險人。

為保護(hù)投保人的保險合同基本權(quán)益，應(yīng)當(dāng)將保險法最大誠信原則中的禁止反言內(nèi)容明確列入擬修訂的我國保險法中，這樣可督促保險人加強(qiáng)對保險代理人的管理和約束，有效改善保險市場經(jīng)營秩序，提高保險人信譽(yù)度。