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目前的養(yǎng)老金統(tǒng)賬結(jié)合制度運(yùn)行質(zhì)量差，做實個人賬戶長期處于試點，人們對養(yǎng)老制度缺乏信心。如果人人都想把繳費的費率最小化，繳費年限最小化，甚至斷保，社保制度這個公共池塘就必然成為公地悲劇斷保一年，未來養(yǎng)老金就會減少1%。

記者：3800萬人斷保會造成哪些影響，對這個社會、對社保制度、包括他個人?

專家：首先，斷保是對個人的不利，現(xiàn)有制度雖然在激勵性設(shè)計上不是太好，大家一下子看不出什么多繳多得的好處，但畢竟2005年發(fā)布的38號文《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，對繳費年限與未來的待遇水平還是有規(guī)定的：在15年繳費以上并達(dá)到退休年齡的，每多繳費一年，未來的養(yǎng)老金就要提高當(dāng)?shù)仄骄杖氲囊粋€百分點。要是斷保的話，斷一年，未來養(yǎng)老金水平就少一個百分點，所以不利于參保人的養(yǎng)老金的提高，這是對個人直接的傷害。就是說，斷保要退休之后影響?zhàn)B老金水平的，拿的養(yǎng)老金要少一塊的，這一點，大家一定要知道。

再者，斷保對制度產(chǎn)生的影響也非常大。不利于維持制度的財務(wù)可持續(xù)性，更不要說提高制度的支付能力了。

第三，斷保會增加國家的財政風(fēng)險。養(yǎng)老制度的財務(wù)可持續(xù)性受到影響，收入和支出不平衡，有缺口，不能實現(xiàn)精算平衡，那么，這是國家出面舉辦的養(yǎng)老金制度，是以國家的信用建立的制度，國家不可能看著不管，國外很多都是這樣，制度不可持續(xù)，出現(xiàn)巨大財務(wù)窟窿，政府就出面了，給與財政補(bǔ)貼，久而久之，形成了一個慣性，甚至成為一個規(guī)則，于是，幾十年下來，國家就債臺高筑。

記者：我國的養(yǎng)老金是社會統(tǒng)籌+個人賬戶，中斷交保險后是否會加大養(yǎng)老金個人賬戶的空賬壓力?

專家：斷保肯定會加大個人賬戶的空賬壓力。養(yǎng)老金斷保率如果持續(xù)居高不下，做實個人賬戶的制度目標(biāo)就不可能實現(xiàn)，制度性質(zhì)就將要發(fā)生變化，這是顯而易見的。經(jīng)常斷保，個人賬戶資產(chǎn)就非常有限，如果按照最低繳費年限15年來計算個人賬戶資產(chǎn)，在加上不到2%的利息收入，那么，退休時賬戶資產(chǎn)合計太少，規(guī)模太小了，再按照規(guī)定分?jǐn)偟?39個月里去發(fā)放，每月的賬戶養(yǎng)老金少的十分可憐，甚至可以忽略不計了。一個養(yǎng)老金制度，如果替代率太低，甚至不足以支撐退休生活，那么，這個制度合法性就發(fā)生問題。也就是說，斷保率居高不下，將不利于部分積累這種制度目標(biāo)的實現(xiàn)。

記者：對于流動性很大的勞動力這類低收入人群，一方面，他們希望將社保折換成現(xiàn)金，另一方面企業(yè)不愿意承擔(dān)繳保責(zé)任，由此來看，這部分人群就成為受害者。對于他們，應(yīng)該如何從政策制度層面對他們加以關(guān)照?

專家：我注意到在東北某些資源枯竭城市，比如，煤礦枯竭了，企業(yè)非常困難，正常的工資都不能保證發(fā)放，社保繳費就更難以保證了，繳費困難非常明顯，斷保情況就非常突出。有些地方政府采取了一些地方性的優(yōu)惠措施，對個別十分困難的群體采取了繳費減免的優(yōu)惠政策。我覺得，可以在中央政府層面采取一些措施，對十分困難的群體采取一些個人繳費減免和補(bǔ)貼的制度。要高度重視斷保的問題，要想辦法解決斷保問題，不能讓他積勞成疾，最終演變?yōu)橥{制度的一個潛在隱患。

記者：民間有種自己存錢養(yǎng)老觀點，雖然是調(diào)侃性的，卻顯示出公眾對于現(xiàn)有社保制度的信心在流失。當(dāng)然，這時就出現(xiàn)一對矛盾現(xiàn)象：一方面是對養(yǎng)老的擔(dān)憂，另一方面卻是對養(yǎng)老制度的不信任。那么，如何才能讓公眾重拾信心呢?

專家：我覺得，對養(yǎng)老制度重建信心，關(guān)鍵就是改革的思路。有必要對統(tǒng)賬結(jié)合的制度進(jìn)行改造，進(jìn)行完善。目前的統(tǒng)賬結(jié)合制度，導(dǎo)致制度運(yùn)行質(zhì)量很差，長期不能實現(xiàn)制度目標(biāo)，做實賬戶長期處于試點過程當(dāng)中，制度長期不能定型、不能定性，制度建設(shè)長期不能達(dá)到制度的彼岸，甚至沒有彼岸，彼岸越來越模糊，看不到制度的最終結(jié)果是個什么樣子，沒有人能講的清楚。如果制度處于這個狀態(tài)，我們的決策者就真的應(yīng)該考慮這些問題了。我要問：長期處于試點狀態(tài)的制度能給人們建立起信心來嗎?經(jīng)濟(jì)決策上能有穩(wěn)定的信心嗎?

所以，大家在這個制度面前道德風(fēng)險猖獗，都想當(dāng)搭便車者，而不想當(dāng)真正的眾人拾柴火焰高的貢獻(xiàn)者，人人都想索取，不想貢獻(xiàn)，社保制度這個公共池塘就必然成為公地悲劇，就勢必索取者眾，貢獻(xiàn)者寡。當(dāng)機(jī)會來了的時候，人人都想把繳費的費率最小化，把繳費年限最小化，最好的辦法就是明目張膽的斷保了，這就是3800萬人的由來，因為大家誰也沒違法，為什么不能做?

記者：斷保只是我們社保制度缺陷的一個縮影。十八屆三中全會公報指出建立更加公平可持續(xù)的社會保障制度。公平、可持續(xù)作為改革方向，應(yīng)該如何理解?

專家：公平首先就體現(xiàn)在3800萬人上，為什么有這么多人斷保呢?這首先就是不公平的，最需要社保的這部分人，卻斷保了。還有比這更大的不公平，絕大部分農(nóng)民(包括農(nóng)民工)長期在制度外面加入不進(jìn)來，他們的境遇恐怕還不如斷保。農(nóng)民工參保在10%到20%之間，并且參保了還斷保，還有80%多沒有參保，那對這個群體來講，這更加不公平。

更加可持續(xù)就說明現(xiàn)在有不可持續(xù)的地方，我個人認(rèn)為，3800萬斷和斷保率達(dá)到16.5%現(xiàn)象也體現(xiàn)在不可持續(xù)方面。

先說替代率，交費密度低，導(dǎo)致替代率高不起來。那么替代率高不起來，需要人為的每年去干預(yù)，去漲10%，漲了這么多年，也會積累很多問題的。替代率有問題，就會導(dǎo)致這個制度的生命力存在問題。

三中全會提出更加可持續(xù)。我認(rèn)為，題中應(yīng)有之意就是提高繳費密度，降低斷保率，旨在確保正常的養(yǎng)老金替代率不能受到很大影響。更加可持續(xù)對個人來講，是個替代率的問題，對制度來講，是一個生命力的問題，對于國家來講，是社會穩(wěn)定的問題。

記者：最為重要的是，應(yīng)該怎樣才能達(dá)到更加公平可持續(xù)這一制度目標(biāo)?

專家：第一個建議，現(xiàn)有社保經(jīng)辦體系，它的服務(wù)，它的人員規(guī)模，它的服務(wù)能力，應(yīng)該能夠跟上社保覆蓋面急劇擴(kuò)大的需求，應(yīng)該實現(xiàn)精細(xì)化管理，應(yīng)該實行個性化管理，應(yīng)該實行這種人對人的，點對點的，形成保質(zhì)保量的服務(wù)!粗放式的服務(wù)顯然是不適合目前的這種發(fā)展的需要。如果社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能夠主動為低收入群體做一些更細(xì)化工作，也許斷保率就不會這么高了。所以，社保經(jīng)辦服務(wù)體系改革將會極大地降低斷保率。否則，投入上去了，服務(wù)下來了，很有可能成為一個現(xiàn)實。斷?，F(xiàn)象恐怕就是服務(wù)跟不上的一個表現(xiàn)吧。

第二個建議，我覺得社保等相關(guān)部門在制度設(shè)計上，該完善的完善，該改革的改革。比如說28%的繳費率比較高，社會、學(xué)界已經(jīng)討論很多年了，現(xiàn)在逐步取得共識了，政府部門能不能稍微調(diào)整調(diào)整，讓困難群體進(jìn)入的門檻能降低一點。

第三個建議，應(yīng)該迅速提高統(tǒng)籌層次，完善制度設(shè)計，盡快消除激勵性不夠、透明度不高、便攜性不夠等諸多缺陷。這是建立制度信心，也是把斷保率降到最低的一個質(zhì)的改變。