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p2p非法集資高利貸如何界定

來源：法律編輯整理時間： 2023-03-23 12:40:11 245 人看過

(一)什么是P2P？

簡單的說，P2P是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。P2P平臺利用互聯(lián)網(wǎng)公開性及高效性的優(yōu)勢，充當(dāng)信息中介撮合成交，迅速滿足各方需求。相比于其他理財(cái)模式，P2P理財(cái)?shù)膬?yōu)勢非常明顯。門檻低、資金去向透明、受市場環(huán)境影響小、操作簡單適合普通大眾、利率較高等等。

(二)P2P與高利

貸

雖然，P2P與高利貸同樣存在著高利率，但高利貸是不合國家法律的，以遠(yuǎn)高于銀行利率水準(zhǔn)將錢借給借款方，以利滾利方式進(jìn)行惡性循環(huán)。而P2P是國家支持的新興行業(yè)，主要作為一個信息中介機(jī)構(gòu)存在，是不參與借貸雙方的金錢交易的，其借款利率在監(jiān)管范圍內(nèi)(不高于歷史年化24%)。這是本質(zhì)區(qū)別所在，大家可以多關(guān)注政策方面。高利貸一般沒有抵押物也沒有信用評估，一旦遇到借款人不按時還款就會使用暴力催收等手段；而P2P平臺會評估借款人資質(zhì)，通過足額抵押、擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險備用金等方式最大程度保障投資人利益。

(三)P2P與非法集資

此前，問題平臺中，非法集資的案例確實(shí)不少，需要客觀對待這一問題，但我們不能以偏概全，妖魔化整個網(wǎng)貸行業(yè)。P2P作為新生態(tài)模式，行業(yè)還處于探索監(jiān)管初期，監(jiān)管政策滯后，給不少平臺可乘之機(jī)。此外，隨著國字頭中國互金協(xié)會的成立，去年8月份網(wǎng)貸監(jiān)管政策的出臺，各地系列專項(xiàng)整治風(fēng)暴的進(jìn)行，及銀行存管等合規(guī)性舉措，P2P行業(yè)正朝著更加透明、中介、理性的方向前進(jìn)。

一、P2P平臺非法集資犯罪類型有哪些？

1、分為P2P網(wǎng)貸平臺本身犯罪、針對P2P網(wǎng)貸平臺犯罪以及P2P網(wǎng)貸平臺參與犯罪成為共犯等類型。

2、《揭P2P平臺非法集資三大犯罪類型存刑事風(fēng)險來源》

第一種是P2P網(wǎng)貸平臺直接從事非法集資活動

比較常見的手法有：一是理財(cái)產(chǎn)品模式，先以出售理財(cái)產(chǎn)品形式吸收投資人資金，再尋找有借款需求的借款人；二是借短貸長模式，即對借款進(jìn)行期限拆標(biāo)，將長期借款拆分為若干短期借款，以借新債還舊債，形成資金循環(huán)；三是自融模式，將吸收到的公眾資金用于本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸平臺在國外發(fā)展之初是為了撮合借款人和貸款人之間的直接交易，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒，實(shí)現(xiàn)借貸雙方自主交易和直接交易。而在上述操作模式中，P2P網(wǎng)貸平臺偏離了單純的信息中介的角色，實(shí)際掌握了資金供給和需求，隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系和信息交互。更為關(guān)鍵的是，平臺可能面臨資金期限錯配的流動性壓力，且資金池模式因信息不透明、缺乏監(jiān)管而易發(fā)挪用、詐騙甚至卷款潛逃等風(fēng)險。

第二種是行為人利用P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行非法集資活動

一是某些從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將P2P平臺作為吸收公眾資金的通道。實(shí)踐中某些融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和P2P平臺合作，或設(shè)置自己的P2P平臺，由融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等提供項(xiàng)目，經(jīng)由P2P平臺完成融資。上述機(jī)構(gòu)之所以如此迂回地融資，是因?yàn)槠湓跇I(yè)務(wù)準(zhǔn)入、融資杠桿上限、吸收公眾資金等方面均有明確的監(jiān)管規(guī)則。如根據(jù)銀監(jiān)會同中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司不吸收公眾資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%，且同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。而通過與P2P網(wǎng)貸平臺的合作，對小額貸款公司的資金來源、融資杠桿等規(guī)定可能被突破，P2P網(wǎng)貸成為小額貸款公司吸收公眾資金的線上平臺。

二是不合格借款人利用P2P平臺進(jìn)行非法集資活動。根據(jù)相關(guān)追訴標(biāo)準(zhǔn)，行為人非法吸收或者變相吸收公眾存款超過一定的數(shù)額、人數(shù)，或造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。在實(shí)際案例中，由于某些P2P網(wǎng)貸平臺未充分盡到對借款人身份核查義務(wù)，借款人以多個虛假身份名義發(fā)布多個借款信息，向不特定公眾吸收資金用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

上述兩類情況中，P2P網(wǎng)貸平臺成為吸收公眾資金的通道。P2P平臺與機(jī)構(gòu)合作集資或者由機(jī)構(gòu)設(shè)立P2P平臺進(jìn)行集資活動，可能成為非法集資活動的共犯自不待言；即使僅為集資人提供平臺服務(wù)，若有證據(jù)證實(shí)P2P網(wǎng)貸平臺明知借款人身份虛假、發(fā)布大量虛假借貸信息仍默許其借款，或者對借款人的借款對象人數(shù)和數(shù)額持放任態(tài)度不加限制，因P2P網(wǎng)貸平臺在提供中介服務(wù)過程中會收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用，根據(jù)2014年最高法《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》(下稱《意見》)，P2P網(wǎng)貸平臺也可能涉嫌非法集資的共同犯罪。

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高利貸
民間高利貸是否合法，如何界定？

一、民間高利貸是否合法高利貸是指索取特別高額利息的貸款。1、高利貸不是法律術(shù)語，一般指民間借貸行為，根據(jù)法律規(guī)定，年利率為24%之內(nèi)的利率都是合法的，受法律保護(hù)，并不違法;按照最高院最新的有關(guān)民間借貸的司法解釋，年利率36%以上的利息，肯定屬于高利;年利率24%-36%的也屬于高利，法院不保護(hù);屬于違法。二、民間貸款高利貸如何界定民間借貸利率不得超過24%。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。法律依據(jù)：《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過24%。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。高利貸雖然也是屬于民間借貸中的一

2023-04-17

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P2P網(wǎng)貸
p2p網(wǎng)貸平臺如何加強(qiáng)監(jiān)管，避免非法集資問題

主要看兩點(diǎn)：一、平臺質(zhì)量。平臺本身實(shí)力如何，注冊資金，創(chuàng)始人的履歷，目前交易情況，平臺運(yùn)營時間。平臺是否具備第三方資金托管和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保等等。二、平臺風(fēng)控，平臺對借貸項(xiàng)目的審核是否過關(guān)，有沒有抵押，平臺是否提供擔(dān)保，逾期還款懲罰機(jī)制是否合理，平臺和借款人有沒有簽協(xié)議等等。在p2p網(wǎng)貸平臺上簽了合同有效嗎？p2p網(wǎng)貸簽的合同具備有效要件就是有效的。根據(jù)《民法典》第一百四十三條規(guī)定，具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。第四百六十五條規(guī)定，依法成立的合同，受法律保護(hù)。依法成立的合同，僅對當(dāng)事人具有法律約束力，但是法律另有規(guī)定的除外?！吨腥A人民共和國刑法》第一百七十六條非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有

2023-07-04

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承諾
如何把握非法集資和民間借貸界限

我國法律體系沒有民間借貸的概念，它是相對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，所謂正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是經(jīng)國家批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，民間借貸就是在國家批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)之外的借貸行為。為了保障存款人的權(quán)益，監(jiān)管部門制定了一系列的管理制度。但是企業(yè)和個人的資金需求是多方面的。比如個人得了大重病以后，他需要醫(yī)療費(fèi)，從這方面來看，得到正規(guī)的金融是很困難的，所以就通過民間借貸來解決資金需求。非法集資是違反國家金融法律的有關(guān)規(guī)定，在社會上吸收資金的一種行為，主要有四個特征要件：非法性、公開性、利誘性、社會性。社會性就是向社會不特定人員吸收資金，民間借貸是有特定對象的，非法集資是不特定的；利誘性，公開承諾給你回報多少；公開性，就是對社會公眾進(jìn)行公開宣傳。從概念上可以看到，民間借貸現(xiàn)在法律上沒有禁止，非法集資是國家法律明令禁止的。民間借貸是可能演變?yōu)榉欠Y的，比如一個小微企業(yè)主在初創(chuàng)的時候?yàn)榱私鉀Q資本金的需要，會通過地緣、人緣

2023-05-05

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