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目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，繳費(fèi)期分3年、5年、10年、20年等不同期限，領(lǐng)取方式分月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取，一般到一定年齡后開(kāi)始領(lǐng)取，如55歲、60歲、65歲，甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開(kāi)始領(lǐng)取。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%，在高利率時(shí)代，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款，而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，只有1.5%-2.0%，但可以享受額外的不確定的分紅收益。

保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，投資者需要考慮到通貨膨脹的因素，對(duì)于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯，只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益，不過(guò)分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)于分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投資回報(bào)率也可能越低。

兩全險(xiǎn)：

低收入者不宜快繳快領(lǐng)

兩全險(xiǎn)也是當(dāng)前作為養(yǎng)老規(guī)劃的險(xiǎn)種之一。有關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或期滿(mǎn)生存，都可獲得保險(xiǎn)金，可以作為儲(chǔ)蓄的一種手段，也可為養(yǎng)老提供保障。

其中，一部分兩全險(xiǎn)的繳費(fèi)期限和返還時(shí)間比較短，如國(guó)壽金彩明天兩全保險(xiǎn)(分紅型)，分設(shè)3年期或5年期年繳保費(fèi)兩種，每滿(mǎn)3年可獲得基本保額9%的生存金給付，至65歲時(shí)，按基本保額的100%給付生存金，可用作滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，至保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，還可得到基本保額180%的祝壽金。

保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，此類(lèi)保險(xiǎn)一般為理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)較高，尤其是繳費(fèi)期短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率更高，適合家庭收入水平較高的人群，如果僅從養(yǎng)老需求考慮，應(yīng)盡量避免領(lǐng)取時(shí)間過(guò)早的產(chǎn)品，以保證養(yǎng)老資金的專(zhuān)款專(zhuān)用。

投連險(xiǎn)：

中長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金

一般情況下，筆者建議投保人在基本保障做足后，才考慮投連險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說(shuō)，在意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時(shí)，投保人沒(méi)有后顧之憂(yōu)，可通過(guò)投連險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資來(lái)獲取收益。

盡管?chē)?guó)內(nèi)投連險(xiǎn)市場(chǎng)尚未成熟，在市場(chǎng)波動(dòng)下，一部分人仍會(huì)選擇退保，但與前幾年相比，一方面投連險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更趨完善，另一方面，經(jīng)歷市場(chǎng)培養(yǎng)后，人們對(duì)投連險(xiǎn)長(zhǎng)期投資理念已有所認(rèn)識(shí)。

投連險(xiǎn)的繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過(guò)投連險(xiǎn)的賬戶(hù)轉(zhuǎn)換功能來(lái)將資金放入穩(wěn)健渠道，市場(chǎng)獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶(hù)，通過(guò)長(zhǎng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，投連險(xiǎn)同樣應(yīng)是在基本意外和疾病保障基礎(chǔ)上的投資，如果從養(yǎng)老需求出發(fā)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，應(yīng)避免因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)影響選擇退保。

萬(wàn)能險(xiǎn)：

長(zhǎng)期復(fù)利收益可觀

與投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益相比，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健，收益分為保底利率和浮動(dòng)利率兩部分。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益情況每月公布一次，并采取復(fù)利計(jì)息，目前，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率水平最高為平安萬(wàn)能險(xiǎn)的6%。

由于采取復(fù)利計(jì)息，萬(wàn)能險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的收益相當(dāng)可觀，且投資渠道為債券(資訊,行情)、貨幣市場(chǎng)等，投資收益相對(duì)穩(wěn)健，此外，萬(wàn)能險(xiǎn)的提取方式較為靈活，對(duì)于保單的賬戶(hù)價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

除了社保外，越來(lái)越多的人開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，作為將來(lái)養(yǎng)老保障的補(bǔ)充。今年23歲的周小姐近日有意向購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，而友邦保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員向其推薦了一款分紅型兩全保險(xiǎn)，周小姐感到不解，她只想做養(yǎng)老計(jì)劃，并不想進(jìn)行投資，該營(yíng)銷(xiāo)員向其推銷(xiāo)分紅型兩全保險(xiǎn)屬銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，能夠滿(mǎn)足養(yǎng)老需求的險(xiǎn)種很多，如傳統(tǒng)和分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，可根據(jù)投保人的具體情況選擇其一。