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歲末年初，購新車的人很多，二手車的交易市場也非常紅火。而為了趕搭二手房交易稅的優(yōu)惠，2009年年末不少人也加緊了買賣樓盤的進程。當(dāng)生活中發(fā)生這些重大的事件，相信絕大多數(shù)人都知道，轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)售房子、車子，要辦理過戶登記手續(xù)。殊不知，在這些財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的同時，相關(guān)的保險單子也應(yīng)及時過戶，方能繼續(xù)發(fā)揮效力。而對于壽險來說，在婚姻狀況和生存狀況發(fā)生變化時，也該對受益人等重要欄目進行調(diào)整，實施保單利益過戶。

車險過戶要通知投保公司

林先生在2007年曾遇到一件煩心事。他買了不到一個月的一輛二手捷達車出了交通事故，然后向車輛投保的保險公司申請索賠，但保險公司卻以車主名與保險單上的投保人不相符為由拒絕了他的賠償請求。

那之前，林先生從二手車市場買了輛二手捷達車，花去4.5萬元，交易時，林先生詢問了原車主方某有關(guān)保險的問題，方某告訴他，說該車已經(jīng)買了保險，還有11個月才到期限，并把保險卡和保險單交給林先生。當(dāng)時，林先生并沒有覺得什么不妥。

誰能料到，林先生的車不小心發(fā)生了交通事故，林先生馬上找到保險公司，但保險公司以保險沒有過戶為由拒絕賠償。當(dāng)時，保險公司稱，參?？蛻舻男≤囋诒晦D(zhuǎn)賣的情況下，只有二手車車主辦理了保險過戶手續(xù)，保險公司的賠償責(zé)任才生效。所以像林先生這樣的情況，他們也是無能為力。

原來，按照當(dāng)時的《保險法》規(guī)定，二手車過戶后，車險如果沒有辦理保險過戶手續(xù)，保險公司有權(quán)利拒絕理賠。

其實，在買到二手車的時候，車輛的戶籍過戶與保險過戶是兩種不同的概念，也是需要同步進行的工作。在二手車的案例中，隨著車輛的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移后，原車主對二手車已經(jīng)不再具有可保利益，甚至還可能發(fā)生道德風(fēng)險，所以原車主不再享有理賠權(quán)。而新車主若未能對原保單進行批改過戶，就不可能成為車險保單的當(dāng)事人(連名字都不在保單之列)，所以也不能享有求償權(quán)。而且，由于駕車人不同，因此風(fēng)險也不同，所以基于這樣的原因，也該進行保單變更。

按照當(dāng)時的法律規(guī)定，購買二手車，或是將二手車轉(zhuǎn)贈他人后，新車主一定要將未到期的保單拿去保險公司辦理變更手續(xù)，將保單用批單的形式，轉(zhuǎn)到新車主名下，車險合同方能繼續(xù)有效。

不過，根據(jù)2009年10月1日開始施行的新《保險法》精神，為了減輕被保險人的義務(wù)，減輕保險的社會成本，新《保險法》第一章第49條規(guī)定買賣不破保險。

該條具體表述為：保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

也就是說，根據(jù)新保險法精神，二手車過戶轉(zhuǎn)讓后，受讓人或者原車主，只要及時履行通知義務(wù)(包括電話或上門通知保險公司)，受讓人就可以承繼車輛原有保單的權(quán)利義務(wù)，原保險合同仍然有效，而不必像以前那樣前前后后為了保險批單去奔波。

改裝車要注意進行保單批改

對于改裝車輛，交強險條款第十五條中明確指出：在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人將按照保單年度重新核定保險費計收。被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。

所以，業(yè)內(nèi)人士提醒說，車輛在被改裝后，事故風(fēng)險程度加大，要及時告知汽車管理部門，盡快通過汽車年鑒，更換新的行車證件，然后必須到保險公司進行保單變更，并重新核算車險費率，保障車主今后的權(quán)益。

同時，不論何種原因，當(dāng)原有的家庭自用車輛改變用途，變?yōu)樯虡I(yè)運輸所用時，也要向保險公司申請變更保險合同，盡管保費可能提高，但有利于今后的理賠，否則保險公司很可能在該車輛出險查勘發(fā)現(xiàn)此事后，對使用性質(zhì)擅自變更的汽車事故拒絕作出理賠。

對于車險合同中有約定駕駛員的(這類合同往往能降低5%左右的車損險費率)，若將汽車長期借給他人使用，也要告知保險公司，否則若保險公司不知情，很可能在事故理賠時按照條款規(guī)定，被扣掉一筆理賠款，導(dǎo)致不必要的損失。

房屋和家財險也要過戶才行

與林先生同樣郁悶的還有李女士。2007年9月8日，李女士向劉先生家購買了一套價值240萬元的復(fù)式住宅。在當(dāng)年的6月18日，劉先生曾為自己的這套豪宅購買過足額的房屋綜合保險，期限為1年，保費當(dāng)時已付清，保單也已經(jīng)從2007年6月19日零時開始生效。

2008年5月16日，這套復(fù)式住宅因為保姆不慎，導(dǎo)致意外事故發(fā)生火災(zāi)。李某遂找到劉先生，希望通過劉先生向保險公司索賠，劉先生也熱心地拿著仍在自己手中的保單找到保險公司，卻最終吃了閉門羹。

原來，因為劉先生將該房子出售給了李女士，但未到保險公司辦理房屋保險的保單過戶批改手續(xù)。劉先生作為原保單的投保人，已經(jīng)失去對保險標的物也就是這套房子的保險利益，保險公司對其拒賠是理所當(dāng)然的;另一方面，李女士雖然是這套房屋的所有者，也蒙受了確切的損失，但她并不是保險合同的當(dāng)事人，與保險公司之間不存在保險與被保險關(guān)系，也就無權(quán)向保險公司索賠。

專家提醒說，財產(chǎn)保險有一個不容忽視的原則，就是投保時，投保人對保險標的物應(yīng)該具有可保利益，否則不能進行投保;出險時，投保人對投保的財產(chǎn)也該具有可保利益，否則就無法理賠。

所以，無論是房貸綜合險、房屋綜合保險，還是各種類型的家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險，都應(yīng)該在所有權(quán)發(fā)生變更后，對保單也進行及時的過戶。這些財產(chǎn)保險過戶時，也應(yīng)攜帶相關(guān)的產(chǎn)權(quán)證明、身份證明和原保單，向原投保公司申請變更。

還有一點需要注意的是，出險后尋求理賠的房屋和家庭財產(chǎn)地址，必須與保險單上的房屋地址一致，否則無法理賠。

離婚后應(yīng)變更保單受益人

除了財產(chǎn)類保險，壽險類保單有時也會涉及過戶的問題。

張琳曾給自己買過一份定期壽險保單，受益人是丈夫和兒子。但因為不堪忍受丈夫的家庭暴力，張琳和丈夫離婚。離婚后并未對保單的相關(guān)事項進行任何更改。不幸的是，張琳在一次交通意外中身亡，由于保單上清楚列明了兩個指定名字的受益人(前夫和兒子)，結(jié)果她的死亡保險金只能由前夫與兒子兩人平分，影響了兒子的利益。而且，前夫后來又組建了家庭，對于兒子照顧也不多，張琳的父母為此欲哭無淚。

因此，提醒各為購買保險的夫妻，若雙方感情已經(jīng)破裂，或已經(jīng)辦理了離婚手續(xù)，應(yīng)該及時辦理保單的受益人變更，而不要繼續(xù)保留原配偶的受益權(quán)。若子女尚未成年，在將未成年人列為唯一受益人后，也要注意指定可信賴的監(jiān)護人，以確保子女日后的權(quán)益受到照顧，畢竟未成年子女的保險金仍是由監(jiān)護人領(lǐng)取。若已經(jīng)離異的一方不能很好地撫養(yǎng)孩子，卻又領(lǐng)走了屬于孩子的保險金，那將是不幸去世的一方所不愿意見到的結(jié)果。

還有一種情況，夫妻雙方互為投保人與被保險人的。夫妻離異后，既不想退保，又不想和原配偶在保險上產(chǎn)生瓜葛，那么可采用一種較合理的折衷方法，就是投保人一方將保單繳費的資格和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方(也就是被保險人)，同時由被保險人支付給投保人已繳保險費的一半(或保單此時對應(yīng)現(xiàn)金價(1166.00,-5.80,-0.49%)值的一半，關(guān)于這個問題，兩人可協(xié)商解決)。然后，到保險公司辦理書面修改。完成之后，原來的被保險人就可以同時作為保單的投保人，繼續(xù)繳費，維持保單的有效性。

還有不少是夫妻一方為被保險人，但受益人為孩子的。在此情況下，同樣可采用變更投保人的方法延續(xù)保單的有效性。