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國(guó)際上現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)模式

1、國(guó)家(政府)醫(yī)療保險(xiǎn)模式

國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)亦稱(chēng)政府醫(yī)療保險(xiǎn)，是指由政府直接舉辦的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，通過(guò)稅收形式籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金，并采用國(guó)家財(cái)政預(yù)算撥款的形式將醫(yī)療保險(xiǎn)資金分配給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，向國(guó)民提供免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。采取這種模式的主要是西方福利國(guó)家，如英國(guó)、瑞典、加拿大等。

國(guó)家(政府)醫(yī)療保險(xiǎn)模式的主要特征：

一是醫(yī)療保險(xiǎn)基金絕大部分來(lái)源于國(guó)家財(cái)政預(yù)算，政府可以根據(jù)資金投入量來(lái)控制醫(yī)療費(fèi)用總量。

二是衛(wèi)生行政部門(mén)直接參與醫(yī)療服務(wù)的計(jì)劃、管理、分配與提供，醫(yī)療94JINGYINGGUANLIZHE[經(jīng)營(yíng)管理者]保險(xiǎn)基金往往通過(guò)全額預(yù)算下?lián)芙o政府舉辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，或是通過(guò)合同購(gòu)買(mǎi)民辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)、私人醫(yī)生的醫(yī)療服務(wù)。

三是向全體國(guó)民提供免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。

四是衛(wèi)生資源的配置具有較強(qiáng)的計(jì)劃性，市場(chǎng)機(jī)制對(duì)其基本不起調(diào)節(jié)作用。在英國(guó)，醫(yī)療保障的受益資格被認(rèn)為是一種普遍的公民權(quán)利，由政府出面組織制度化的全民健保制度，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只是一種有益的補(bǔ)充，一些支付能力較高的個(gè)人為了確保能夠及時(shí)地獲取所需的醫(yī)療服務(wù)，會(huì)選擇到私立醫(yī)院就診，并購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供相應(yīng)保障。這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式的突出問(wèn)題在于，醫(yī)療機(jī)構(gòu)微觀運(yùn)行缺乏活力，衛(wèi)生資源配置效率低下，難以滿足國(guó)民不斷增長(zhǎng)的醫(yī)療需求;由于供需雙方缺乏費(fèi)用意識(shí)，醫(yī)療消費(fèi)水平過(guò)高，政府財(cái)政不堪重負(fù)。以英國(guó)為例，由于衛(wèi)生開(kāi)支控制得比較嚴(yán)格，使得醫(yī)療服務(wù)的供給相對(duì)短缺，病人就醫(yī)的平均等待時(shí)間很長(zhǎng)。

2、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法形式強(qiáng)制實(shí)施，由雇主和個(gè)人按一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，支付雇員(有時(shí)可包括其家屬)醫(yī)療費(fèi)用的一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度。實(shí)行這類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的國(guó)家或地區(qū)有：德國(guó)、日本、法國(guó)、韓國(guó)等。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具有以下特征：一是通過(guò)法律強(qiáng)制參保和籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金。二是基金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一籌集、管理和使用，不以營(yíng)利為目的。三是基金管理的原則是以收定支，力求當(dāng)年收支平衡，一般不會(huì)有積累。四是提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容一般包括基本醫(yī)療服務(wù)、大多數(shù)病種的住院治療及必要的藥品。多數(shù)國(guó)家還包括專(zhuān)科醫(yī)療服務(wù)、外科手術(shù)、孕產(chǎn)保健、某些牙科保健服務(wù)及某些醫(yī)療服務(wù)設(shè)施?；I資與償付水平較高的國(guó)家，還包括病人的交通與家庭護(hù)理服務(wù)等。五是對(duì)參保人的醫(yī)療保障一般分兩種方式：直接向病人提供免費(fèi)或部分免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，或者病人墊付醫(yī)療費(fèi)用后由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)償。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式的優(yōu)點(diǎn)在于社會(huì)互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān);醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同醫(yī)藥服務(wù)提供者建立契約關(guān)系，促使醫(yī)藥服務(wù)提供者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，對(duì)控制醫(yī)療服務(wù)提供者的壟斷行為較為有效。但是，由于這種模式實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付，當(dāng)年平衡，沒(méi)有縱向積累，不能解決代際之間醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的轉(zhuǎn)移問(wèn)題，隨著人口老齡化社會(huì)的到來(lái)，這種矛盾將日趨尖銳，各國(guó)不斷推出了改革方案。以下以德國(guó)為例說(shuō)明：德國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度是在社會(huì)福利支出過(guò)大的背景下推出的，該保險(xiǎn)制度是德國(guó)慷慨的社會(huì)保險(xiǎn)體系的組成部分。目前，90%的德國(guó)人參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)。在德國(guó)不會(huì)發(fā)生沒(méi)錢(qián)看病的事情。法定醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋項(xiàng)目繁多，不僅醫(yī)藥費(fèi)可以部分報(bào)銷(xiāo)，與治療不相干的費(fèi)用，如交通費(fèi)、病假時(shí)的工資、產(chǎn)婦補(bǔ)貼也由保險(xiǎn)公司支出。法定醫(yī)療保險(xiǎn)還實(shí)行藝人投保全家受益原則，即家中非成年人和無(wú)收入的配偶都無(wú)需額外繳納保險(xiǎn)費(fèi)而自動(dòng)得到保險(xiǎn)。每年德國(guó)政府都要拿出巨額資金來(lái)支付醫(yī)療基金的虧空，給財(cái)政造成沉重負(fù)擔(dān)。

3、儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式

儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)是依據(jù)法律規(guī)定，強(qiáng)制性地以家庭為單位建立醫(yī)療儲(chǔ)蓄基金，并逐步積累，用以支付日后患病所需的醫(yī)療費(fèi)用。這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式源于新加坡，目前只有少數(shù)國(guó)家采用這種模式。

這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式以個(gè)人責(zé)任為基礎(chǔ)，政府分擔(dān)部分費(fèi)用，強(qiáng)調(diào)個(gè)人通過(guò)積累支付部分醫(yī)療費(fèi)。享受的醫(yī)療服務(wù)水平越高，付費(fèi)也越多，這樣可避免過(guò)度利用醫(yī)療服務(wù)行為的發(fā)生，減少浪費(fèi)。這一模式要求每個(gè)有收入的國(guó)民都要為其終生醫(yī)療需求而儲(chǔ)蓄，以解決自身的醫(yī)療保健費(fèi)用，從而避免上一代人的醫(yī)療保

健費(fèi)用轉(zhuǎn)移到下一代人身上。

儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式的缺陷是，不能實(shí)現(xiàn)社會(huì)互助共濟(jì)、共同分擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)，低收入人群得不到醫(yī)療保障，或者難以得到更好的醫(yī)療服務(wù)。

4、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式

在實(shí)行上述模式的同時(shí)，一些國(guó)家還存在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的做法。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的、以營(yíng)利為目的醫(yī)療保險(xiǎn)形式，由投保人自愿選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目，屬自愿保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)供求關(guān)系由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，保險(xiǎn)公司根據(jù)社會(huì)的不同需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。一般而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能較好地滿足中高收入者高層次的醫(yī)療需求，但其醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用較高，低收入人群難以參加，保險(xiǎn)病種項(xiàng)目有限，社會(huì)公平性差。同時(shí)，保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目的，對(duì)參保人身體條件要求十分嚴(yán)格，體弱多病者和老年人往往被排除在外。美國(guó)是當(dāng)今世界上唯一一個(gè)沒(méi)有建立全民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的工業(yè)化國(guó)家，近70%的人口通過(guò)雇主安排的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃或個(gè)人直接購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)獲得保障，政府只是扮演/補(bǔ)缺0的角色，針對(duì)市場(chǎng)失靈的領(lǐng)域)))老年、傷殘及貧困人口)))出面組織社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)，其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的大部分運(yùn)作主要依靠已有的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)實(shí)95[財(cái)經(jīng)研究]CAIJINGYANJIU施，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)所受到的監(jiān)管也是最為松散的，可以說(shuō)，自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)在美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中占主導(dǎo)地位。但在美國(guó)，建立某種全民醫(yī)療保險(xiǎn)體系的呼聲一直未曾絕跡，從目前看來(lái)，還有日益高漲的趨勢(shì)，如何提高醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率已經(jīng)成為當(dāng)前各總統(tǒng)候選人爭(zhēng)取選票的首要話題之一。