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保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)信息主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。文章從分析保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的原因著手，指出信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的種種弊端，最后提出幾點(diǎn)針對(duì)性的治理措施。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的原因

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，“經(jīng)濟(jì)人”擁有完全的信息，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中不存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，“看不見(jiàn)的手”能夠創(chuàng)造出經(jīng)濟(jì)體系保持高效率的必要條件，而且經(jīng)濟(jì)體系有效運(yùn)行所必需的信息量也非常少，因?yàn)闆](méi)有人需要了解或關(guān)心他人的愿望、限制條件或者信息，并且“看不見(jiàn)的手”還可以保證信息是真實(shí)的，因?yàn)槠渌魏稳硕紱](méi)有隱藏其與眾不同的偏好的動(dòng)機(jī)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中很難找到這種理想狀態(tài)。相對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)而言，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)最大的突破在于放棄了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)隱含的假設(shè)條件——完備信息。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)把信息因素納入經(jīng)濟(jì)理論之中，建立了一系列關(guān)于信息不完備條件下的經(jīng)濟(jì)分析方法，向社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)邁進(jìn)了一大步。

所謂不對(duì)稱(chēng)信息（InformationAsymmetry）就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對(duì)稱(chēng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，社會(huì)勞動(dòng)分工使不同行業(yè)的勞動(dòng)者之間產(chǎn)生了巨大的行業(yè)信息差別，不同行業(yè)的勞動(dòng)者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)期，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)。信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象是一種普遍、長(zhǎng)期、大量的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場(chǎng)，而且在無(wú)形商品市場(chǎng)即服務(wù)市場(chǎng)中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)就是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。

早在1953年阿羅（Arrow）就指出，信息不對(duì)稱(chēng)是妨礙保險(xiǎn)機(jī)制順利運(yùn)轉(zhuǎn)的主要障礙，并對(duì)此進(jìn)行了研究。之后，斯蒂格利茨（Stiqlitz）也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)信息進(jìn)行了分析，他指出：保險(xiǎn)公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而使保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對(duì)稱(chēng)信息情況下的最優(yōu)水平。梅耶森（Myerson，1991）主張把保險(xiǎn)市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)信息簡(jiǎn)單分為兩類(lèi)，即逆向選擇（adverseSelection）和道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。

保險(xiǎn)學(xué)中的逆向選擇問(wèn)題是指由于保險(xiǎn)人和投保人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，而導(dǎo)致的次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人投保后的個(gè)人行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種事后機(jī)會(huì)主義行為。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象是由兩方面的因素造成的：從供給方面來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)商品是一種知識(shí)含量較高、涉及多方面要素的特殊商品，而具備從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人對(duì)于該商品的了解和認(rèn)知程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)消費(fèi)者，因而信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象在保險(xiǎn)商品的交易和消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)得尤為突出。隨著當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)商品功能的不斷增加，保險(xiǎn)商品的知識(shí)含量更高，這就使保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)信息更加多于消費(fèi)者所掌握的信息，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象表現(xiàn)得愈加明顯。從需求方面來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解十分有限，特別是對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后的國(guó)家來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)就更加缺乏，幾乎無(wú)法達(dá)到與保險(xiǎn)人信基本對(duì)等的地步。從這兩方面的因素考慮，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象日益嚴(yán)重的事實(shí)就不難理解了。

保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)是雙向的，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人都存在。

首先，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱(chēng)。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用分類(lèi)計(jì)算法厘定保單價(jià)格，這種方法盡管簡(jiǎn)便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即所謂的逆向選擇問(wèn)題。另外，由于保險(xiǎn)人不了解投保人的真實(shí)情況，投保人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)降低，甚至詐保、騙保，也往往會(huì)造成保險(xiǎn)公司因?yàn)榫痈卟幌碌馁r付率而陷入困境。

其次，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的信息不對(duì)稱(chēng)。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)又比較欠缺。因此，在保險(xiǎn)過(guò)程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、資信等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評(píng)價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是格式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動(dòng)地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專(zhuān)業(yè)詞匯過(guò)多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過(guò)程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢(shì)信息損害投保人利益的可能。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的弊端

通過(guò)以上分析可以看出，由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無(wú)論是保險(xiǎn)的買(mǎi)方還是賣(mài)方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱(chēng)狀況，很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率。

1．妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置。信息是影響資源有效配置的重要因素，信息結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)，使處于不同信息地位的供求雙方的風(fēng)險(xiǎn)和收益結(jié)構(gòu)失衡。由于缺乏保險(xiǎn)基本知識(shí)，面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，將慎重對(duì)待投保或持兩可、觀望態(tài)度甚至敬而遠(yuǎn)之，使?jié)撛诳蛻艮D(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶的可能性變小，從而影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2．促使次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象的產(chǎn)生。信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)人事前不能準(zhǔn)確知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司只能按照危險(xiǎn)發(fā)生的平均概率厘定保單費(fèi)率。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的消費(fèi)者投保后得到的效用可能低于他不參加保險(xiǎn)時(shí)的效用，因而這類(lèi)消費(fèi)者會(huì)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的消費(fèi)者才會(huì)愿意投保。當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者退出后，如果保險(xiǎn)費(fèi)率不變，保險(xiǎn)公司將虧損。為了不出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，那些不大可能碰到事故的顧客認(rèn)為支付這筆費(fèi)用不值得，從而不再投保，最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)。長(zhǎng)此以往，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸萎縮，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的效益大受損失。

3．使保險(xiǎn)需求得不到滿足。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補(bǔ)償，以使其能夠度過(guò)災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量；現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)的兩大功能就能得到順利實(shí)現(xiàn)。但由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者在投保時(shí)徘徊不前，猶豫不決，最后可能做出少投保甚至不投保的決策；當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時(shí)，消費(fèi)者就不能得到足夠的資金支持和經(jīng)濟(jì)賠償，當(dāng)然更無(wú)法獲得資金增值的利益。顯然，在這種情況下，全社會(huì)保險(xiǎn)需求就無(wú)法得到滿足，保險(xiǎn)的功能也喪失殆盡。

4．增加交易費(fèi)用，減少保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。交易費(fèi)用是指信息不對(duì)稱(chēng)條件下的交易過(guò)程產(chǎn)生的費(fèi)用。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)使內(nèi)部化的外部收益趨小，導(dǎo)致交易費(fèi)用不合理增大，并呈上升趨勢(shì)。信息不對(duì)稱(chēng)一方面使保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率成為一大難題，同時(shí)也增加了保險(xiǎn)人承保、理賠時(shí)的調(diào)查取證費(fèi)用。雖然保險(xiǎn)合同有最大誠(chéng)信原則的約束，但這不足以規(guī)避投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。投保人為了以最少的保費(fèi)獲得保險(xiǎn)人最大的保險(xiǎn)保障，會(huì)盡量隱瞞或回避危險(xiǎn)事實(shí)和實(shí)質(zhì)，從而迫使保險(xiǎn)人不得不加大調(diào)查取證的力度，增加調(diào)查取證的費(fèi)用，降低其利潤(rùn)?？梢?jiàn)，信息不對(duì)稱(chēng)不僅會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，而且還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的減少。

5．影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)代社會(huì)，需求越來(lái)越成為刺激供給的重要因素之一，也就是說(shuō)，需求在很大程度上決定一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程表明，保險(xiǎn)需求越大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越快，這是因?yàn)椋?/p>

（1）大數(shù)法則證明，保險(xiǎn)單位越多，保險(xiǎn)損失的概率也就越穩(wěn)定，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越能走上正軌；

（2）保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)人越能積累保險(xiǎn)資金，也就越有能力提供風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的結(jié)果是保險(xiǎn)需求者較少或不去投保，其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所起的羈絆作用是顯而易見(jiàn)的。所以說(shuō)，信息不對(duì)稱(chēng)是限制保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

三、治理保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的主要措施

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)是永恒的，不對(duì)稱(chēng)信息的存在使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制不能達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，我們不可能徹底消除不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，但可以采取措施盡量抑制和減輕不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的種種不良影響，使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠持續(xù)、快速、健康發(fā)展，從而盡快地適應(yīng)世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

（一）督促保險(xiǎn)企業(yè)建立信息披露制度

要求保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品）。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開(kāi)，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員（包括代理人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員）的信息庫(kù)，以利于社會(huì)查詢(xún)。

披露的方式可以是：（1）建立公開(kāi)的信息載體，如報(bào)紙、網(wǎng)站等，由監(jiān)管部門(mén)發(fā)布行業(yè)內(nèi)部的一些信息；（2）建立規(guī)章制度，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)定期通過(guò)媒體披露企業(yè)的動(dòng)態(tài)；

（3）建立完善的評(píng)級(jí)制度，促進(jìn)設(shè)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、經(jīng)營(yíng)管理和信用等方面進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)外公布。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理

這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面。（1）從保險(xiǎn)條款方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司一般是保險(xiǎn)條款的制定者和頒布者，因此其傾向于制定有利于自己的條款。這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)站在公正、客觀的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行監(jiān)管，使保險(xiǎn)條款盡量有利于投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人。如我國(guó)目前人身保險(xiǎn)的不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)人的不可抗辯權(quán)規(guī)定過(guò)窄，因而對(duì)我國(guó)投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人不利。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)這樣的保險(xiǎn)條款進(jìn)行完善、充實(shí)、修正，使其更好地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益。（2）從財(cái)務(wù)方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更影響到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。但個(gè)體消費(fèi)者受知識(shí)、時(shí)間、財(cái)力等因素所限，不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況有全面、透徹的了解，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，并定期向社會(huì)披露。顯然，這樣的做法十分有利于消除信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，增強(qiáng)信息的透明度。

（三）進(jìn)一步完善和發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)

西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)不善于總結(jié)和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學(xué)習(xí)和借鑒的對(duì)象。成熟的保險(xiǎn)技術(shù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類(lèi)和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開(kāi)，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過(guò)條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家低承保利潤(rùn)的運(yùn)營(yíng)策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

（四）加快中介市場(chǎng)的發(fā)展

保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)處于相對(duì)壟斷地位，社會(huì)公眾無(wú)論如何愿意了解和學(xué)習(xí)，總不如專(zhuān)業(yè)人士掌握得系統(tǒng)和全面，要減少以至消除信息不對(duì)稱(chēng)的消極影響，就必須想辦法消除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)知識(shí)方面的差距，保險(xiǎn)中介作為聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)知識(shí)的擁有者和賣(mài)家，其身份易于為保險(xiǎn)合同雙方所接受。但值得警惕的是，目前我國(guó)保險(xiǎn)中介體系既不健全，又不規(guī)范，誤導(dǎo)銷(xiāo)售、高手續(xù)費(fèi)、高回扣等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司固然對(duì)其愛(ài)恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)了。只有保險(xiǎn)中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的軌道。

最后，必須指出的是，保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)是不可能被徹底消除的。況且，由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化的出現(xiàn)，不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究不對(duì)稱(chēng)信息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，研究保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)各方在長(zhǎng)期或短期的不對(duì)稱(chēng)信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對(duì)稱(chēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)在特征，為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供決策依據(jù)。唯其如此，方能保證信息不對(duì)稱(chēng)條件下保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效運(yùn)行。

周延