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（1）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的概念。保險(xiǎn)監(jiān)督管理是指政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的監(jiān)督和管理。

可從以下幾個(gè)方面來(lái)理解保險(xiǎn)監(jiān)督管理的概念。

1）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的主體。即享有監(jiān)督和管理權(quán)利并實(shí)施監(jiān)督和管理行為的政府部門或機(jī)關(guān)，也稱為監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。不同國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)有不同的形式和名稱。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立于1998年11月，是國(guó)務(wù)院的直屬事業(yè)單位，是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)。根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立之前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是中國(guó)人民銀行。

2）保險(xiǎn)監(jiān)督管理行為的性質(zhì)。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)督管理行為的性質(zhì)，可從兩方面來(lái)理解：一方面，保險(xiǎn)監(jiān)督管理是以法律和政府行政權(quán)利為根據(jù)的強(qiáng)制行為。保險(xiǎn)監(jiān)督管理這種強(qiáng)制性的行為不同于以自愿為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)對(duì)會(huì)員公司的監(jiān)督管理，不同于以產(chǎn)權(quán)關(guān)系為基礎(chǔ)的母公司對(duì)子公司的監(jiān)督管理，也不同于以授權(quán)為根據(jù)的總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。另一方面，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)監(jiān)督管理的性質(zhì)實(shí)質(zhì)上屬于國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為防止市場(chǎng)或市場(chǎng)配置資源失靈，國(guó)家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門一方面要體現(xiàn)監(jiān)督職能，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，防止市場(chǎng)失靈，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益。具體而言，監(jiān)督保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)行為是否合乎法律、法規(guī)和部門規(guī)章，對(duì)于違反者予以查處，還需監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，督促保險(xiǎn)公司防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面要體現(xiàn)管理職能，根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，優(yōu)化保險(xiǎn)資源的配置，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。具體而言，批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，審查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格，制定或受理基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，辦理保險(xiǎn)許可證和變更事項(xiàng)等。

3）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的領(lǐng)域、內(nèi)容和對(duì)象。保險(xiǎn)監(jiān)督管理僅限于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不涉及社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域。保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)容是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，除涉及保險(xiǎn)組織的相關(guān)內(nèi)容外，主要指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即保險(xiǎn)保障的生產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的生產(chǎn)活動(dòng)，還包括資金運(yùn)用等領(lǐng)域。需要指出的是，保險(xiǎn)監(jiān)督管理對(duì)有些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（如保險(xiǎn)資金運(yùn)用）需要與其他監(jiān)督管理部門協(xié)調(diào)（如證監(jiān)會(huì)）來(lái)實(shí)施監(jiān)督管理。例如，為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司股票投資的管理，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《保險(xiǎn)公司股票資產(chǎn)托管指引》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資交易有關(guān)問題的通知》和《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資登記結(jié)算業(yè)務(wù)指南》，這些規(guī)章和規(guī)范性文件共同構(gòu)成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資的基本制度和政策框架。保險(xiǎn)監(jiān)督管理的對(duì)象是保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者和保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者是指保險(xiǎn)人，具體包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介人是輔助保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

4）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的依據(jù)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理的依據(jù)是有關(guān)的法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件。在我國(guó)，法律主要是指全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)通過的法律，如保險(xiǎn)法、公司法、海商法等；行政法規(guī)是指國(guó)務(wù)院制定和發(fā)布的條例，如《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》；規(guī)章是指中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院有關(guān)部委制定和發(fā)布的部門規(guī)章，如中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等；規(guī)范性文件是指國(guó)務(wù)院、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院有關(guān)部委發(fā)出的通知、指示、命令或制定的辦法。這些通知、指示、命令或制定的辦法雖不屬于行政法規(guī)和部門規(guī)章，但具有執(zhí)行效力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)具有普遍的約束力，也是保險(xiǎn)監(jiān)督管理的依據(jù)。

（2）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的必要性。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有特殊性，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行可能出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，因此，保險(xiǎn)監(jiān)督管理是必要的。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性是世界上絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督管理的基本原因。保險(xiǎn)業(yè)的特殊性體現(xiàn)在：①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公共性。保險(xiǎn)公司的投保人或被保險(xiǎn)人是社會(huì)上的千家萬(wàn)戶，保險(xiǎn)公司能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)，會(huì)廣泛、長(zhǎng)期地影響到廣大客戶的利益，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，破產(chǎn)或倒閉退出而不能正常履行其補(bǔ)償或給付職能，將使廣大客戶即社會(huì)公眾利益受到損害，影響社會(huì)穩(wěn)定。②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的負(fù)債是指保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金來(lái)履行其賠償或給付職能，保險(xiǎn)基金很大一部分是以保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的形式存在的，保險(xiǎn)公司提取準(zhǔn)備金所形成的負(fù)債是確定的，而保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)義務(wù)所形成的負(fù)債因風(fēng)險(xiǎn)事故的不確定而不確定。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何對(duì)保險(xiǎn)公司的負(fù)債項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，如何合理計(jì)提準(zhǔn)備金，以及如何運(yùn)用負(fù)債準(zhǔn)備金進(jìn)行投資都是非常重要的。而銀行等金融機(jī)構(gòu)和一般企業(yè)的負(fù)債往往是確定的。③保險(xiǎn)合同的特殊性。保險(xiǎn)合同具有附合性和射幸性。保險(xiǎn)合同的附合性表現(xiàn)為保險(xiǎn)人確定承保的基本條件，規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，投保人一般只能依據(jù)保險(xiǎn)人設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)合同進(jìn)行選擇，難以對(duì)合同的內(nèi)容提出變更意見。加之保險(xiǎn)合同專業(yè)性強(qiáng)，所以，保險(xiǎn)合同往往是在一種信息不對(duì)稱、交易力量不對(duì)等的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。一些國(guó)家從保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益的角度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)合同的條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審核，以達(dá)到公平合理的目的。保險(xiǎn)合同具有射幸性，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同約定的是在未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同。保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)支付的保費(fèi)與保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付金是不對(duì)等的。從個(gè)體保障的角度看，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，這種關(guān)系需要通過政府監(jiān)督管理的手段來(lái)確保保險(xiǎn)合同交易的公平合理。④保險(xiǎn)交易過程的特殊性?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)交易總是先向眾多的被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后才向個(gè)別被保險(xiǎn)人支付賠款或給付保險(xiǎn)金，這是事前分?jǐn)偟姆绞?，而不是事后分?jǐn)偡绞剑ｋU(xiǎn)公司無(wú)論何時(shí)破產(chǎn)，破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的客戶都會(huì)遭受損失。另外，保險(xiǎn)交易過程時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于一般企業(yè)的交易過程，對(duì)于大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)期限是1年的時(shí)間，對(duì)于大部分人身保險(xiǎn)則可能是5年、10年，甚至幾十年的時(shí)間，保險(xiǎn)交易過程期限的延長(zhǎng)，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、累積性和社會(huì)性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有的特殊性使保險(xiǎn)業(yè)隱含的風(fēng)險(xiǎn)增加，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行可能出現(xiàn)的市場(chǎng)失靈主要表現(xiàn)在：①市場(chǎng)功能有缺陷，如有一些當(dāng)事人不付代價(jià)便可得到來(lái)自外部經(jīng)濟(jì)的好處。②市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈，如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可能導(dǎo)致壟斷，壟斷會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場(chǎng)的障礙，從而破壞市場(chǎng)機(jī)制，排斥競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致效率的損失。③市場(chǎng)調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性，從價(jià)格形成、信號(hào)反饋到產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)間差，可能造成保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求的某種失衡。另外，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策也帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。④市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，如與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對(duì)不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還由于提供虛假的信息和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息不對(duì)稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減少或消除這些市場(chǎng)失靈的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)督管理無(wú)疑具有必要性和合理性。

（3）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的目的。

1）保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)合同的附和性特點(diǎn)使被保險(xiǎn)人在與保險(xiǎn)人進(jìn)行交易時(shí)處于相對(duì)不利的位置，即使被保險(xiǎn)人可以通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者可以擬訂協(xié)議條款或合同，但與保險(xiǎn)公司的地位和能力相比，或者從保險(xiǎn)交易方式看，被保險(xiǎn)人是先交費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后才向保險(xiǎn)人索賠，被保險(xiǎn)人還是處于相對(duì)不利的地位和屬于弱勢(shì)群體。如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范、不守信用就會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，因此需要通過保險(xiǎn)監(jiān)督管理來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

2）維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。保險(xiǎn)監(jiān)督管理的另一目的是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，為保險(xiǎn)業(yè)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)和環(huán)境。為保險(xiǎn)業(yè)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)體現(xiàn)在：保證社會(huì)資源在保險(xiǎn)業(yè)中的公平合理配置，保證不同的保險(xiǎn)公司享有均等的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)。為保險(xiǎn)業(yè)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境是指保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)于保險(xiǎn)公司采取不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段的行為，必須采取處罰等措施，糾正不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)行為，從而保證保險(xiǎn)公司之間能夠公平競(jìng)爭(zhēng)。