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當前，央行先后10次上調(diào)存款準備金率，6次調(diào)整存、貸款利率，緊縮性貨幣政策導(dǎo)致金融機構(gòu)信貸投放減弱，但隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷加快，農(nóng)民對資金的需求不斷增加，邊遠貧困地區(qū)民間借貸悄然興起，并呈不斷擴大趨勢。以河南省某縣為例，現(xiàn)有6鎮(zhèn)8鄉(xiāng)，行政村357個，總?cè)丝?2萬人，近三分之二的農(nóng)村存在民間借貸現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2007年12月末，參與民間借貸的農(nóng)民人數(shù)約為2．3萬人，農(nóng)村民間借貸總額約為4200萬元。

那么，當前民間借貸對經(jīng)濟和金融的影響表現(xiàn)在哪些方面呢？

民間借貸作為銀行貸款的補充，在偏遠鄉(xiāng)村的存在，一定程度上彌補了信用社在機構(gòu)、人員等方面的不足，分散了信用社的信貸風險。

但農(nóng)村民間借貸方式在資金投向上考慮的僅是個人利益，隨意性、盲目性較大，甚至在某些方面偏離了國家的產(chǎn)業(yè)政策及支農(nóng)方向，阻礙了國家貨幣信貸政策在農(nóng)村的有效傳導(dǎo)與貫徹。

民間借貸憑其手續(xù)簡便、資金快捷的優(yōu)勢，逐步蠶食信用社的發(fā)展空間。直接表現(xiàn)就是信用社區(qū)域性貸款規(guī)模萎縮；民間借貸將一定風險轉(zhuǎn)嫁給信用社，具體到某一企業(yè)或經(jīng)營戶來說，如果既有信用社貸款又有民間借貸，在這種情況下，一旦發(fā)生經(jīng)營危機，需要清償債務(wù)時，民間借貸會得到優(yōu)先償付，風險自然轉(zhuǎn)嫁信用社。

另外，民間借貸的高利率，促使一部分人套取銀行貸款高利轉(zhuǎn)貸他人，謀取非法所得，減少了銀行、信用社信貸資金來源。容易誘發(fā)非法集資、高利放貸等各種經(jīng)濟犯罪行為，沖擊農(nóng)村金融市場，破壞農(nóng)村金融的穩(wěn)定。

為此，筆者建議：一是要加大政策法規(guī)宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)在地方政府的組織協(xié)調(diào)下，會同公安、工商和金融部門深入農(nóng)村、農(nóng)戶宣傳國家對民間借貸的有關(guān)政策和法規(guī)，教育農(nóng)民增強風險防范意識，自覺抵制高利借貸活動。二是健全法律法規(guī)，明確其合法化，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。建議盡快制定《農(nóng)村民間借貸方式管理辦法》，明確規(guī)定其性質(zhì)、活動范圍、運作方式和借貸原則，做到有章可循。三是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實解決農(nóng)民貸款難問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要充分利用自身優(yōu)勢，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，努力解決農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費中的貸款難問題。