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隨著改革開(kāi)放的快速發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)再一次繁盛了起來(lái)，特別是近幾年國(guó)家號(hào)召的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，鼓舞了一大批有志人士參加了創(chuàng)業(yè)的大浪潮中。國(guó)家對(duì)于這項(xiàng)項(xiàng)目也有著很大的扶助政策，使得小微企業(yè)的融資也得到了很大的幫助。那么我國(guó)的有關(guān)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理到底是怎樣的呢。

小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”和“大數(shù)定律”兩個(gè)原則，考慮客戶綜合收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純考慮單戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的高低。同時(shí)，完善考核機(jī)制，把小微企業(yè)不良資產(chǎn)單獨(dú)考核，在不超過(guò)上限且不違背“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則下，力促小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展。

(一)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念

小微企業(yè)融資難是世界難題，難就難在如何控制住風(fēng)險(xiǎn)。由于融資渠道窄，小微企業(yè)融資需求長(zhǎng)期得不到滿足，存在需求剛性。從這個(gè)角度出發(fā)，做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)是如何把握和控制好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，風(fēng)險(xiǎn)控制門檻太高，沒(méi)有有效客戶，太低則易發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)損失。科學(xué)地管理好風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)中切實(shí)把握收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系，將金融服務(wù)多樣化和客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合，即對(duì)小微企業(yè)在金融服務(wù)上、產(chǎn)品覆蓋上、客戶維護(hù)等方面追求多元化，通過(guò)多元化提高收益、分散單一客戶風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡;但在客戶選擇上堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)客戶的評(píng)級(jí)通過(guò)技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，保證評(píng)級(jí)結(jié)論的標(biāo)準(zhǔn)性、及時(shí)性以及客戶選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的一致性。標(biāo)準(zhǔn)化的管理也為小微企業(yè)服務(wù)的下沉創(chuàng)造了條件，避免了因?yàn)楣芾戆霃窖娱L(zhǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)判斷和客戶準(zhǔn)入操作性偏差，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

(二)提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力

商業(yè)銀行應(yīng)按照“專業(yè)專注”的原則，進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立完善二級(jí)分行直接經(jīng)營(yíng)管理下的“信貸工廠”專營(yíng)模式，以“貼近市場(chǎng)，貼近客戶，提高市場(chǎng)響應(yīng)能力”為原則，創(chuàng)新二級(jí)分行和三級(jí)支行構(gòu)架下“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心-經(jīng)營(yíng)分中心”經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，有效推進(jìn)專業(yè)化平臺(tái)建設(shè)和中后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。探索創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展考核機(jī)制，改變以考核“信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋”等辦法，建立重在有效推動(dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)“從全面發(fā)展向重點(diǎn)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變;從經(jīng)營(yíng)信貸向經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變;從單戶營(yíng)銷向批量化營(yíng)銷轉(zhuǎn)變;從主要發(fā)展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉(zhuǎn)變，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力”的考核機(jī)制。同時(shí)，嚴(yán)格制定對(duì)客戶經(jīng)理的考核措施和責(zé)任追究機(jī)制，提高客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)判斷和控制能力，促進(jìn)其加強(qiáng)對(duì)客戶“三品三表”的盡職調(diào)查，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)他行貸款情況、還款能力、企業(yè)主人品、是否有潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等方面進(jìn)行深入調(diào)查分析，綜合評(píng)價(jià)企業(yè)實(shí)力。

(三)準(zhǔn)確把握客戶償債能力

商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)非財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析來(lái)驗(yàn)證企業(yè)提供財(cái)務(wù)指標(biāo)的真實(shí)性，綜合判斷客戶的實(shí)際償債能力。一是通過(guò)查看小微企業(yè)的銀行對(duì)賬單、稅單、水電費(fèi)收據(jù)等憑證，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)是否正常;結(jié)合客戶生產(chǎn)計(jì)劃和生產(chǎn)訂單或售貨合同，判斷銷售收入實(shí)現(xiàn)的真實(shí)性和可靠性。二是分析實(shí)收資本的可靠性。通過(guò)驗(yàn)資報(bào)告查看資本金是否足額到位，出資方式是現(xiàn)金還是實(shí)物;是否存在土地評(píng)估增值相應(yīng)增加資本公積的方式來(lái)增加權(quán)益。三是分析小微企業(yè)盈利水平的真實(shí)性。如企業(yè)產(chǎn)品成本與歷史同期、同業(yè)比較是否異常;其他應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)是否存在非正常的大額資金轉(zhuǎn)移現(xiàn)象等。

(四)加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

將傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)與新型投行服務(wù)、融資類業(yè)務(wù)與融智類業(yè)務(wù)有效結(jié)合，充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，搭建客戶交流溝通的平臺(tái)，解決小微企業(yè)在發(fā)展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場(chǎng)瓶頸等問(wèn)題，為其做大做強(qiáng)發(fā)展提供實(shí)質(zhì)性的支持。一是將信貸業(yè)務(wù)、投資銀行、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財(cái)、零售產(chǎn)品等綜合運(yùn)用，探索物流產(chǎn)業(yè)客戶“結(jié)算通聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款租賃權(quán)質(zhì)押貸款POS信用卡個(gè)人網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行”;產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)“標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押借款固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款母公司擔(dān)保貸款聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。二是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、定單項(xiàng)下封閉貸款、適合小微企業(yè)客戶的保理、國(guó)內(nèi)信用證等信貸產(chǎn)品;涉農(nóng)方面重點(diǎn)推廣林權(quán)抵押、保單質(zhì)押、出口退稅賬戶質(zhì)押等擔(dān)保方式貸款。三是大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù)，運(yùn)用各種金融工具最大限度滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)全面降低融資成本和運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)提升貸后管理能力

一是提高賬戶管理能力。將開(kāi)立基本結(jié)算賬戶作為申報(bào)授信或業(yè)務(wù)的主要條件之一，落實(shí)客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動(dòng)情況，加強(qiáng)第一還款來(lái)源的監(jiān)控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業(yè)貸款支用合規(guī)，建立健全貸款支用臺(tái)賬，規(guī)范和完善貸款支用層級(jí)審核制度，明確貸款支用逐級(jí)審核權(quán)限。三是提高押品管理能力。選擇抵質(zhì)押物要做到形式與品質(zhì)并重，密切關(guān)注國(guó)家政策、市場(chǎng)變化對(duì)抵質(zhì)押物的影響，審慎評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值，定期對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行重檢，切實(shí)起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。在第二還款來(lái)源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。建立押品的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，適時(shí)分析、處理押品風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估押品風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和控制，實(shí)施持續(xù)有效監(jiān)管。四是提高貸后管理自動(dòng)化水平。以科技為支撐，積極開(kāi)發(fā)小微企業(yè)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)私業(yè)務(wù)系統(tǒng)、對(duì)公結(jié)算系統(tǒng)的有效對(duì)接，拓寬信息采集渠道，為貸后管理決策提供信息支持。

可以知道國(guó)家在大力扶持小微企業(yè)的同時(shí)，也使得扶持金額得到有效的使用。在我國(guó)，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們的發(fā)展比較艱難，上有中小型企業(yè)，下有個(gè)體商戶，所以很多工作就不能順利進(jìn)行下去。這樣看來(lái)，對(duì)于小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)控制管理也是有很大必要的。