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5月19日，北京。徐曼在金融街平安大廈15樓的辦公室里皺著眉頭。身為**保險北京分公司車險核保處處長，現(xiàn)在最讓她困擾的是，在第三方責任險即將成為法定強制保險后，車險將失去一個重要的利潤支撐點，就像從桶底掏錢一樣，在陷入虧損困境的汽車保險的傷口上撒了一把鹽。汽車保險如何突破虧損困境

在她看來，保險公司面臨著挑戰(zhàn)

2004年5月1日，備受關注的《道路交通安全法》生效。第十七條規(guī)定：“國家對機動車實行強制第三者責任保險制度，建立道路交通事故社會救助基金?！边@是我國首次以法律形式明確提出機動車必須參加強制第三者責任保險。這項規(guī)定的出臺將對汽車保險業(yè)乃至整個保險業(yè)產(chǎn)生重要影響

“保險公司正面臨挑戰(zhàn)，整個汽車保險的業(yè)務結構也將發(fā)生重大變化?！毙炻硎?，保監(jiān)會已明確要求保險公司將強制第三方保險定位為非盈利，因此車險是否盈利主要取決于車險的運營狀況。對于保險公司來說，最初的三方保險是一項非常好的業(yè)務，也是車險的重要利潤來源。相比之下，車輛損壞險在車輛保險中所占比例最大，對客戶的保護也最為重要。然而，車險的運營不是有沒有利潤，而是損失多少。原始車輛損壞保險的損失可以通過運營車輛整體保險或其他類型的保險來彌補。這三種保險成為強制保險后，不再屬于商業(yè)保險公司的正常經(jīng)營范圍，給保險公司留下了很少的經(jīng)營空間。當其他附加險種的比例很小時，車輛保險的主要產(chǎn)品是車輛損壞保險。然而，汽車損害保險一直是保險公司的賠款業(yè)務。如何扭轉虧損局面，確保車險業(yè)務向良性軌道發(fā)展，保險公司不得不再次提高車險費率。如果許曼的話是真的，這將帶來一個問題：客戶肯定不會接受。很有可能只投資于強制性第三方保險，或者通過第三方保險解決，屬于車輛損害保險的賠償范圍，造成道德風險。例如，如果發(fā)生追尾碰撞事故，則追尾車輛應承擔全部責任。它應該屬于車輛損壞保險的賠償范圍，現(xiàn)在可以自行解決。如果雙方同意按照第三方保險進行賠償，則無需投資車輛損壞保險。在保費收入急劇下降的情況下，保險責任正在增加

強制第三方保險的實施給保險公司帶來的另一個挑戰(zhàn)是理賠。《道路交通安全法》對快速處理和自我解決做出了特殊規(guī)定。徐滿認為,這種處理方式給保險公司認定保險責任帶來了很大困難。為了保證賠償?shù)暮侠硇?，保險公司必須加大人力、物力的投入。過去，事故責任主要由交警確定?，F(xiàn)在它自己解決了。交警沒有必要走出現(xiàn)場，保險公司也無法自行檢查解決了什么問題，否則就無法控制道德風險。種種跡象表明，實施法定強制第三方保險對保險公司來說就像一把雙刃劍。不可否認，強制第三人保險制度充分發(fā)揮了保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能。對于關系到人身安全和社會穩(wěn)定的風險，強制保險是一種很好的方式。對交通事故傷亡人員的賠償，無論是在成本還是在期限上，都更利于受害人，體現(xiàn)了社會對生命權的尊重，減少了社會矛盾。然而，保險公司面臨的挑戰(zhàn)是不言而喻的?，F(xiàn)在擺在保險公司面前的是如何經(jīng)營已經(jīng)陷入困境的車險業(yè)務？為了突破虧損困境，似乎越來越難了

“盡管強制性第三方保險的相關細則尚未發(fā)布，而且諸如誰將經(jīng)營、設置多少以及如何連接等一系列問題仍不得而知，但有跡象表明，商業(yè)保險公司經(jīng)營法定強制性第三方保險是非常有可能的。這樣，保險的社會管理職能與商業(yè)保險公司利潤最大化之間的矛盾將越來越明顯，車險費率的整體提高是不可避免的。中央財經(jīng)大學保險系副教授郭軍對記者說，有很多人持不同的觀點。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系主任托高解釋道：簡單地提高價格不是一種方法。為了解決這個問題，保險公司應該借此機會在管理和服務上下功夫。

最后，專家提醒消費者，新的《道路交通法》在5月1日正式實施后頒布，強制第三方保險擴大了人身損害賠償責任，提高了保險質(zhì)量賠償水平。以北京市場為例，如果交通事故導致死亡，保險公司的賠償金額從10萬元變更為20萬元。為了充分保護自己，建議消費者在選擇第三方保險時選擇更高的賠償限額