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貸款方式的選擇可從以下幾個方面進(jìn)行：

一、貸款前評估自身

1、要對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力作綜合評估，包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分;

2、要對家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。

3、要注意自己的還款能力和可貸額度

二、最省錢組合的幾個原則：

1、盡量選擇利率低的公積金貸款。次之是組合貸款，再次是商貸。

2、還款方式選擇等額本金，因為需要支付的總利息較少。

3、選擇組合貸款買房，公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款補足額度，但是也需要注意，組合貸款的辦理速度相對會慢一些，部分業(yè)主可能不接受。

4、首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現(xiàn)金用完，不過這也需要和個人承受能力相結(jié)合。

5、當(dāng)手里有了余錢，依據(jù)實際情況，可以提前還貸。

三、3種貸款方式PK

1、公積金貸款

放款速度：三顆星(中等)

貸款額度：二顆星(較低)

貸款利率：五顆星(較低)

一般來說，住房公積金貸款優(yōu)勢較大：首付比例低、利率低。目前住房公積金貸款年利率較低，隨著公積金貸款流程的不斷優(yōu)化，貸款時間縮短到2-3個月。

2、商業(yè)貸款

放款速度：五顆星(最快)

貸款額度：五顆星(最多)

貸款利率：一顆星(較高)

住房商業(yè)貸款利率較高，但因為還款快、程序簡單，受到賣家的歡迎。值得一提的是，由于銀行財政緊縮，每個銀行商業(yè)房貸的首付和利率也有不同程度的上浮。在申請商業(yè)房貸時，對貸款銀行也要多對比。

3、組合貸款

放款速度：一顆星(最慢)

貸款額度：五顆星(最多)

貸款利率：三顆星(較高)

一般是在個人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的最高貸款額度上限才使用的。所貸款項中的商業(yè)性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執(zhí)行，公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

四、舉個例子

假如要購買一個評估值為300萬元的普通住宅，購房者首套，打算貸款25年，該怎么選貸款方式呢?

首付款則要分三種情況，

1、公積金貸款：首付為房價評估值的20%，300(萬元)×20%=60(萬元)(現(xiàn)在的公積金利率3.25%，但是最多只能貸款120萬)

2、商業(yè)貸款：首付為房價評估值的35%，300(萬元)×35%=105(萬元)(拿到的房款的時間段，30-35個工作日，又能滿足貸款金額，但是利率相對高，4.9%)

3、市屬組合貸：首付為房價評估值的35%，300(萬元)×35%=105(萬元)(既能使用公積金，又能滿足貸款的額度，但是拿到房款時間太長，半年時間)