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王某聽取某人壽保險代理人介紹后，與之簽署了《人壽(投資連接)保險投保書》，主合同基本保險金額100萬元，附加了意外傷害保險，基本保險金額50萬元。其后王某足額繳納了首期保費。保險公司于次日出具了收據(jù)。交付了保險單，但保單上只對主險內(nèi)容作了記載，未記載附加險的內(nèi)容，也未退還附加險的保險費。

6個月后，王某突然因傷害事故死亡，其保險受益人提出索賠，而保險公司稱同意賠償主險的100萬元，同時認為由于附加險未開具保單，附加險合同未成立和生效，而拒絕賠償附加險50萬元。

本案爭議焦點在于附加保險合同是否已經(jīng)成立，即是否保險合同的成立或生效系于保險單的簽發(fā)。

保險單是保險合同的一種載體，投保書、保險單或其他保險憑證、保險合同條款均是保險合同的組成部分，保險單應(yīng)當(dāng)記載保險合同的主要內(nèi)容。

從各國立法和實踐中的習(xí)慣做法來看，多要求保險人在達成保險協(xié)議后向投保人出具保險單，并要求保險單應(yīng)載明合同的主要內(nèi)容。如日本商法第649條規(guī)定，保險人須依保險合同人(投保人)的請求，交付保險證券。德國《保險契約法》第3條規(guī)定，保險人應(yīng)交付投保人一份由其簽署之有關(guān)保險契約之文書。意大利《民法典》第1888條規(guī)定，保險人有義務(wù)給投保人保險單或由他簽名的其他文件。我國《保險法》第13條即規(guī)定，保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

保險合同的成立與否與保險單的交付無關(guān)。根據(jù)我國《保險法》第13條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立，保險合同的成立，取決于雙方當(dāng)事人意思表示一致，保險合同的成立不以保險單的交付為要件。而且，該條還規(guī)定：保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容，保險單的簽發(fā)，是保險人的合同義務(wù)。

保險法律未規(guī)定保單交付時保險合同生效。當(dāng)然，根據(jù)合同自由原則，合同當(dāng)事人可以約定合同生效的限制條件，保險合同當(dāng)事人可以約定保險單的交付作為合同生效的條件，保單不交付合同不生效。但是，除了當(dāng)事人有特別約定外，保險合同自成立時生效，而不以保單的簽發(fā)或交付為生效要件。

在具體保險業(yè)務(wù)中，當(dāng)保險人經(jīng)審核投保單并同意承保時保險合同就成立了。保險人一般會即時簽發(fā)保險單給投保人。但有時，會因為制作保險單需要一定的程序和時間，或需要經(jīng)過一定的觀察期等原因，保險單要在一段時間后才能夠交付。在保險單簽發(fā)前的這一段時間，保險人通常會用暫保單或其他保險憑證來代替保險單。這時的暫保單或其他保險憑證與保險單具有相同的效力。例如，海上貨物運輸保險就經(jīng)常使用暫保單;醫(yī)療保險合同成立后，一般都需經(jīng)過一個月或更長的觀察期，待觀察期過后再交付保險單。正式保險單簽發(fā)后，暫保單或其他保險憑證便自行失效。保險單一經(jīng)交付給投保人，除非存在欺詐或者其他非法情形，解釋或者適用各種約定或者議定的條件，均以保險單所載明的條件為準(zhǔn)。作為完成保險合同的最后手續(xù)，保險人有及時簽發(fā)保險單的義務(wù)，投保人也有向保險人索取保險單的權(quán)利。

根據(jù)以上保險單的性質(zhì)和作用可以認為，保險單的簽發(fā)與否并不會影響保險合同的成立，除特別約定外，保險合同的生效也與保險單的簽發(fā)與否無關(guān)。如果在保險單簽發(fā)前發(fā)生了保險事故，由于保險合同是諾成性、不是要式合同，被保險人仍會根據(jù)保險合同得到賠償。所以，即使由于保險人的過失不能及時簽發(fā)保險單，也不會影響被保險人根據(jù)保險合同應(yīng)享有的權(quán)利。