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當(dāng)今金融市場(chǎng)的一大熱點(diǎn)，就是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的強(qiáng)勢(shì)興起。為搶奪網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行也已聞風(fēng)而動(dòng)，其他各家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行則在積極開發(fā)或嘗試之中。這一切似乎預(yù)示著，網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的新一輪金融競(jìng)爭(zhēng)就要在我國(guó)來(lái)到。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行：進(jìn)入差別競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面有許多不同。網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，必定會(huì)是差別競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代：

1.網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)開放的體系，沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ帶來(lái)的電子化空間。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全天候服務(wù)，即在任何時(shí)候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ），以任何方式（Ａｎｙｗａｙ）為客戶提供金融服務(wù)。而且，網(wǎng)絡(luò)可以很方便地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行是差別競(jìng)爭(zhēng)銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于資金以及眾多的銀行員工為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行借助知識(shí)和智能、主要靠少數(shù)腦力勞動(dòng)者提供服務(wù)，如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行員工只有10多人。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更多地開展差異競(jìng)爭(zhēng)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行是低成本銀行。建立一家網(wǎng)上銀行所需費(fèi)用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費(fèi)用的5%左右，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本也以網(wǎng)絡(luò)銀行最低。

估計(jì)到2002年，西方國(guó)家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所占的比重將達(dá)15%左右，2005年這一比重將達(dá)30%，美國(guó)銀行這一比重將達(dá)50%。

從國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行情況看，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)基本分為三種：在原金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；以原金融機(jī)構(gòu)為依托，成立獨(dú)立公司來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；構(gòu)筑真正的網(wǎng)上虛擬銀行。我們可將之概括為網(wǎng)上銀行發(fā)展的兩種模式：

一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，此種銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，即將網(wǎng)絡(luò)銀行單獨(dú)分立成立公司（體外發(fā)展）。該模式包括以原金融機(jī)構(gòu)為依托成立獨(dú)立公司來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和構(gòu)筑真正的網(wǎng)上虛擬銀行兩種經(jīng)營(yíng)方式。

網(wǎng)上銀行的第二種發(fā)展模式，是指在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，所謂體內(nèi)發(fā)展。

到底是將網(wǎng)絡(luò)銀行單獨(dú)分立成立公司（體外發(fā)展），還是在體內(nèi)發(fā)展？各家銀行均有不同的考慮。目前，全球傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如花旗銀行和美洲銀行等，采用體內(nèi)發(fā)展模式，如德意志銀行的Ｂａｎｋ24、匯豐和美林合組的美林匯豐則采用體外發(fā)展模式。兩種模式各有利弊（見文末表）。

國(guó)內(nèi)銀行界對(duì)何種模式為佳，也是眾說(shuō)紛紜。如國(guó)內(nèi)某家銀行，管理層內(nèi)部曾就是否設(shè)立獨(dú)立的網(wǎng)上銀行部出現(xiàn)爭(zhēng)論，考慮到網(wǎng)上銀行服務(wù)嚴(yán)重依賴于其個(gè)人銀行與公司銀行業(yè)務(wù)，并非一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)品種，僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式的改變，而且網(wǎng)上銀行的開發(fā)所涉及的后臺(tái)業(yè)務(wù)的部門少，其管理與營(yíng)銷推廣都比較順暢。有鑒于此，該銀行認(rèn)為成立獨(dú)立的網(wǎng)上銀行部并無(wú)必要，至少在短期內(nèi)沒有此計(jì)劃。

網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理論都是全新的，其組織框架和管理方式也要作出相應(yīng)的調(diào)整?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行服務(wù)成功的關(guān)鍵并不是技術(shù)，而是策劃、實(shí)施和管理的過(guò)程，用舊的管理模式和經(jīng)營(yíng)手法去經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上銀行多數(shù)以失敗而告終。

二、分析與思考

網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把眼光瞄準(zhǔn)全球，把世界上的每個(gè)公民都作為自己的潛在客戶去爭(zhēng)取，這就使金融競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)家的界限，變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)銀行從經(jīng)營(yíng)方式和理念上對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷地位形成強(qiáng)有力的沖擊無(wú)可置疑，但給予傳統(tǒng)銀行無(wú)限機(jī)遇也無(wú)可辯駁。我國(guó)銀行業(yè)針對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)，須適當(dāng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和策略，以適應(yīng)21世紀(jì)的挑戰(zhàn)：成立網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究的專門機(jī)構(gòu)；關(guān)注國(guó)際商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的狀況；跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比例；網(wǎng)上銀行的投入與產(chǎn)出的比較；網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中各種資源的配置，以及制定出網(wǎng)上銀行發(fā)展的短期策略和長(zhǎng)期策略等等。

為確保競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，較早進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的中國(guó)銀行等，正在加緊網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)、儲(chǔ)備和管理人員的調(diào)整。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融方面，今后銀行需要的人才將比現(xiàn)在寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)背景的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化，由事務(wù)型向知識(shí)型轉(zhuǎn)化，由執(zhí)行型向創(chuàng)新型轉(zhuǎn)化。

當(dāng)前，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的大好形勢(shì)下，以下幾個(gè)問(wèn)題值得特別關(guān)注：

1、確定業(yè)務(wù)發(fā)展模式。對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最根本的問(wèn)題并不在于對(duì)信息技術(shù)的掌握程度，而是信息技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的不配套。業(yè)務(wù)模式、管理模式規(guī)則的不統(tǒng)一和經(jīng)常改動(dòng)，是造成軟件反復(fù)修改、低水平重復(fù)開發(fā)的直接原因。因此，商業(yè)銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，將充分重視業(yè)務(wù)與管理模式的研究與設(shè)計(jì)。

2、重組銀行信息技術(shù)部門。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)縱向劃分的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，割裂了信息技術(shù)單位之間的聯(lián)系，使信息科技難以像資金和人力資源一樣，得到統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一配置、統(tǒng)一管理，從而造成了信息科技系統(tǒng)分散建設(shè)、重復(fù)建設(shè)、互不兼容等一系列問(wèn)題。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，首先要重組銀行內(nèi)部的信息技術(shù)部門和系統(tǒng)，將內(nèi)部信息科技資源集中整合、統(tǒng)一建設(shè)和管理，為網(wǎng)絡(luò)銀行的后續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、樹立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)投資觀念。以前，商業(yè)銀行在規(guī)劃信息技術(shù)投資時(shí)取舍依據(jù)的是成本效益法。但應(yīng)該考慮到：對(duì)商業(yè)銀行而言，信息技術(shù)的效益在于爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶和獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)銀行的專家認(rèn)為，不能總以網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)能否盈利的老眼光看問(wèn)題，而應(yīng)該更多地考慮如何在盡可能短的時(shí)間內(nèi)建立統(tǒng)一有效的系統(tǒng)，以利搶奪市場(chǎng)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

4、借助外部力量走社會(huì)化之路。當(dāng)前，信息技術(shù)發(fā)展一日千里，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，面對(duì)成熟的商品化軟件不斷增多和開發(fā)平臺(tái)、開發(fā)工具迅速更新的局面，銀行內(nèi)部的信息技術(shù)部門已經(jīng)沒有必要也沒有能力像以前那樣事必躬親去開發(fā)所有常規(guī)性應(yīng)用項(xiàng)目，面對(duì)社會(huì)分工日益專業(yè)化的現(xiàn)實(shí)，趨向走社會(huì)化之路。但一些涉及銀行核心業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，銀行在借助外部力量走社會(huì)化之路時(shí)需謹(jǐn)慎從事，內(nèi)外有別。(《國(guó)際金融報(bào)》中國(guó)銀行上海市分行調(diào)研室)