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借款合同為要式、實踐合同。雙方需要訂立書面合同簽字，訂立時合同成立但沒有生效，需要借款人交付借款方可生效。如借款人未簽字，交付借款錢合同是不成立的；如果借款人交付借款，視為履行主要義務(wù)，該借款合同成立且生效。

一、借款合同什么時候生效

自出借人向借款人實際交付貨幣后生效。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條規(guī)定，具有下列情形之一，可以視為具備自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

《民法典》第六百七十九條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時成立。根據(jù)該規(guī)定，自然人之間的借款合同系實踐性合同，即除當(dāng)事人在合同上簽字外，還要求出借人向借款人實際交付貨幣后，借款合同才生效。

1、如果采用口頭形式的，借款合同生效時間為貸款人提供借款之時。從這點來看，自然人之間的口頭形式的借款合同是實踐合同。

2、如果自然人之間的借款合同采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)自簽訂借款合同時或者依照借款合同的約定的生效時間生效。

二、借款合同的法律特征有哪些

《民法典》規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款的合同。展開來說，借款合同，是指當(dāng)事人雙方約定一方將金錢或物品移轉(zhuǎn)于他方，他方在約定的期限內(nèi)將同等種類、數(shù)量、品質(zhì)的物返還的協(xié)議。交付金錢或物品給他人的一方稱為貸款人或出借人；而接受貸與人移轉(zhuǎn)的金錢或物品并于一定期限內(nèi)應(yīng)予返還金錢或替代物的一方，稱為借款人或受貸人。借款合同的法律特征主要有以下幾點：

第一，借款合同是轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物處分權(quán)的合同。借款合同所轉(zhuǎn)移的是標(biāo)的物的處分權(quán)，而不是所有權(quán)。若認為借款合同轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán)，則新所有人就不能有“返還”的義務(wù)；而借款合同的借用人按約定負有“返還”的義務(wù)，約定有利息的，還須支付利息。借款合同的標(biāo)的既不是被賣出，也不是被租出，而是被貸出，到期還要收回。借用人借貸的目的，主要不在擁有所有權(quán)，而在于為了自己的需要而處分。

第二，借款合同的標(biāo)的為金錢或者其他代替物。借款合同的標(biāo)的或客體為可消耗物。可消耗物又稱為消費。借貸合同，以金錢為標(biāo)的物。

第三，借款合同，為諾成合同。在傳統(tǒng)民法，消費貸款合同屬于要物合同，即在雙方當(dāng)人就合同內(nèi)容達成合意后，還須以標(biāo)的物的交付作為合同成立要件。我國《民法典》和《借款合同條例》的規(guī)定，合同雙方當(dāng)事人就借款合同主要條款達成合意，合同即告成立，并不以標(biāo)的物交付為要件。因此，我國借款合同為諾成合同。

第

三、僅有借條借貸關(guān)系成立

僅憑借條認定借款關(guān)系成立，具有下列情形之一，可以視為具備關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時;

（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時;

（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;

（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時;

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。