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一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理遵循什么原則？

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償。申請(qǐng)賠償時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報(bào)告書(shū)、救護(hù)費(fèi)用發(fā)票以及必要的賬簿、單據(jù)和有關(guān)部門(mén)的證明等材料。各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、可靠，不得有任何欺詐。投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為給保險(xiǎn)人造成損失的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)，及時(shí)賠付。

（一）賠償金額的計(jì)算

在賠償處理中，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償責(zé)任。由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體賠償金額的計(jì)算方式如下：

1、全部損失。受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。

2、部分損失。受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算。

（二）施救費(fèi)用的賠償

發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用的賠償金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額。若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失相同的比例賠償。

（三）殘值處理

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，一般按照協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人。作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人的金額也可按照合同的約定，視保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的具體情況，按比例扣除。

（四）代位求償權(quán)的行使

如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

（五）對(duì)原保單的批改

如果在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。

（六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?/p>

如果企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)，則應(yīng)按照重復(fù)保險(xiǎn)的賠償處理方式分?jǐn)傌?zé)任。按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

（七）代位求償及代位求償?shù)暮锰?/p>

所謂代位求償權(quán)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

代位求償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一項(xiàng)重要的原則，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有積極的保障意義：1、被保險(xiǎn)人可選擇向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司通常都具有雄厚的資金實(shí)力和資信，這往往是其他責(zé)任方無(wú)法比擬的。2、保險(xiǎn)公司的求償權(quán)僅限于其賠償金額，超出的部分仍歸被保險(xiǎn)人所有。

3、在獲得保險(xiǎn)賠款之前，被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的求償權(quán)是第一位的，也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)臋?quán)利優(yōu)于保險(xiǎn)公司。但是，被保險(xiǎn)人要想享受上述便利，還必須保證保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)不致因其行為而受到損害。例如，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，被保險(xiǎn)人不能同第三者責(zé)任方達(dá)成任何賠償決定或放棄對(duì)第三方責(zé)任的追償，否則，被保險(xiǎn)人將失去從保險(xiǎn)公司獲得賠償?shù)臋?quán)利。此外，被保險(xiǎn)人還有義務(wù)向保險(xiǎn)公司提供必要的證明文件和資料，協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三方責(zé)任人追償。

二、為企業(yè)投保時(shí)，需清楚企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍如下：

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人主要負(fù)責(zé)賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的責(zé)任比基本險(xiǎn)有所擴(kuò)展，除了承保基本險(xiǎn)的責(zé)任以外，還需要負(fù)責(zé)賠償因暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失。

3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)均可承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的下列損失，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：一是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故受損，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失；二是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。另外，在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要和合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也予以負(fù)責(zé)。

（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除分為基本險(xiǎn)責(zé)任免除和綜合險(xiǎn)責(zé)任免除。

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除。保險(xiǎn)人對(duì)由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)賠償：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)及類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、恐怖行為、民眾騷亂。

（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致。

（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。

（4）地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。這項(xiàng)責(zé)任也可以通過(guò)投保人在投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加投保營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)或利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的方式予以保障。

（6）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。

（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（8）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除。保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)及類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、恐怖行為、民眾騷亂。

（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致。

（3）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。

（4）地震所引起的一切損失。

（5）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨所遭受的損失。

（6）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。

（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（三）附加責(zé)任

附加責(zé)任（又稱(chēng)特約責(zé)任）是指責(zé)任免除中本來(lái)不需要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后保險(xiǎn)人可予以承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。特約責(zé)任一般采用附加特約條款方式承保，也可以采用附加險(xiǎn)的方式承保。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的附加責(zé)任。為適應(yīng)投保人的某些特殊需要，保險(xiǎn)公司可在承保基本險(xiǎn)后，特約承保某些附加風(fēng)險(xiǎn)。如暴風(fēng)、暴雨、洪水保險(xiǎn)，盜搶保險(xiǎn)，雪災(zāi)、冰凍保險(xiǎn)，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險(xiǎn)，雹災(zāi)保險(xiǎn)，水暖管爆裂保險(xiǎn)，破壞性地震保險(xiǎn)等。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任。在綜合險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保如下附加險(xiǎn)：礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、露天堆放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃破碎險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等。

三、遭遇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故，怎么辦？

（一）出險(xiǎn)后，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，通知保險(xiǎn)公司。采取有效措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大；

（二）盡可能在事故現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)和維修前讓保險(xiǎn)公司派員查勘現(xiàn)場(chǎng)。任何情況下?lián)p失財(cái)產(chǎn)應(yīng)保留在現(xiàn)場(chǎng)以備查勘，如須立即修復(fù)、變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)在征得保險(xiǎn)公司同意后多方位拍照，保留有關(guān)證據(jù)；

（三）錄證人的姓名、聯(lián)系方式、地址等；

（四）保險(xiǎn)人與公估公司理算人查勘時(shí)給予足夠的協(xié)助；

（五）必要時(shí)索取行業(yè)主管部門(mén)、職能部門(mén)、鑒定機(jī)構(gòu)、公安、消防、水文、氣象等部門(mén)出具的事故證明文件。如發(fā)生偷盜或惡意損壞，撥打110通知公安機(jī)關(guān)，發(fā)生火災(zāi)撥打119通知消防部門(mén)；

（六）如損失是由第三方責(zé)任造成，被保險(xiǎn)人應(yīng)以書(shū)面的形式向責(zé)任方提出索賠要求，并要求對(duì)方給予書(shū)面答復(fù)。在未獲保險(xiǎn)人同意的情況下，不能擅自放棄對(duì)其它責(zé)任方的索賠權(quán)利；

（七）在保險(xiǎn)人賠付后向有關(guān)責(zé)任方追償?shù)倪^(guò)程中，向保險(xiǎn)人提供一切必要的協(xié)助，有助于保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)追償權(quán)益；

（八）保存所有因損失引起的費(fèi)用的詳細(xì)證明記錄及其它與案件有關(guān)的、作為索賠依據(jù)的證明文件、資料和單據(jù)。