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一、潛規(guī)則“空白合同”

這次反價潮中，銀行與貸款人簽訂的“空白合同”成為大部分糾紛的源頭，而空白合同已經(jīng)是廣東商業(yè)銀行數(shù)年來形成的行業(yè)“潛規(guī)則”。銀行客戶經(jīng)理向貸款人口頭承諾折扣利率放款，并且與貸款人簽訂空白的“同貸書”，上面只標明銀行同意向貸款人放款，但并沒有標明具體的利率和放款時間，政策變化下，這些此前約定好的折扣瞬間成為泡影。在**農(nóng)*行做貸款的小周去年12月就與銀行簽了同貸書，但是至今沒有拿到貸款。“簽空白合同的時候只有按手印和簽名，沒有落款日期。我去年12月4日簽的空白合同，后來到手的合同日期卻是2月24日?！毙≈苊鎸χ粡埧瞻缀贤惓o奈，銀行給他的回復是基本拿不到8.5折，還說目前可能要上浮。“現(xiàn)在廣東這邊幾乎所有銀行簽的都是空白合同，合同上只有貸款總額，其他信息不用填，等貸款通過了再由銀行幫忙填寫。一般情況下銀行能夠按照客戶經(jīng)理所說的約定利率貸到款。”某資深銀行業(yè)人士向本報記者表示。而由于行業(yè)基本是如此做法，貸款申請人只能無奈接受這一霸道“行規(guī)”。然而，一旦銀行政策發(fā)生變化，這種空白合同并沒有法律效力，貸款人也無從追溯。即便目前銀監(jiān)會和各地銀監(jiān)局嚴厲要求銀行按照約定承諾放貸，但是對于這類空白合同，接近監(jiān)管部門的人士透露，沒有證據(jù)情況下，也只能要求銀行出于對聲譽的考慮，道德履行承諾。目前，廣東銀監(jiān)局已經(jīng)出臺了相關(guān)措施，其中也有專門打擊空白合同的。律師提醒各位消費者，在簽貸款合同的時候，如果是空白的，要讓銀行方面寫下貸款利率的承諾，保留證據(jù)。

二、潛規(guī)則，捆綁銷售

此外，緊縮背景下，各家銀行吸存和中間業(yè)務(wù)壓力增加，為多拉客戶應(yīng)付利潤考核的壓力，部分銀行在房貸銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)違規(guī)收費承諾優(yōu)惠、捆綁銷售其他產(chǎn)品或者攬存等違規(guī)行為。想要8.5折優(yōu)惠，要么購買銀行推出的理財產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品等，少則幾萬，多則十幾萬。這類捆綁銷售和收費“潛規(guī)則”在各家商業(yè)銀行中并不少見。“我是去年12月之前出的同貸書，當時農(nóng)*行的信貸業(yè)務(wù)員告訴我，只要定存貸款額度的一成一年，貸款利率可以獲得7折。”昨日，一位剛剛拿到銀行放款的貸款人表示。遭遇同樣情況的還有一位廣州農(nóng)*行的個人客戶鄭先生，他此前表示廣州農(nóng)*行要求個人在辦理房貸利率折扣時必須存入購房款總額的10%，存入款項的利息按照一年期定存計算?！敖裉煳胰』亓?a target="_blank" href="http://dilbar.cn/citiao/4240807583933081190.html">保險合同，他們不給我處理我就給廣東銀監(jiān)會傳保單過去，廣東銀監(jiān)會催我傳呢，更可笑的是銀行告訴我說保險產(chǎn)品不是綁定銷售?！绷硪晃辉陧樀履?a target="_blank" href="http://dilbar.cn/citiao/13684199028398578935.html">銀行貸款的受害者表示。還有此前一直久久等不到銀行放款的一位愛女士(化名)表示，日前向地產(chǎn)商售樓部咨詢相關(guān)房貸按揭的情況，得到的回復是“只要交五千元的費用，就可按照8.5折批款。我老公追問這個費用叫什么，總得有個說法吧，他們說就是交五千塊錢就放款，什么也說不上來。”這位女士表示。記者還了解到，該名投訴人在1月3日交首付時，還收到了銀行給出的一張九百多手續(xù)費的收據(jù)，但卻沒有承諾貸款。對于這類情況，銀監(jiān)會近期提出要求：嚴厲查處銀行個人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規(guī)行為。如果遭遇房貸搭售的潛規(guī)則，不妨先簽下合同，等放了貸款，拿上證據(jù)去銀監(jiān)會投訴，揭露銀行“惡行”并要求返還金額。而據(jù)接近監(jiān)管部門人士表示，某銀行對幾百名房貸者收取了每人3萬元的折扣“手續(xù)費”，合計獲得金額將近2000萬。

三、潛規(guī)則，價高者得

然而，即便銀行承諾了按照約定予以折扣利率放貸，很多貸款人仍然在“無了期”等待。一位來自某大型國有銀行個貸部人士表示，在貸款額度變稀缺時，若仍按原有優(yōu)惠折扣發(fā)放則利潤空間大幅壓縮，銀行只能選擇上浮利率。同時，在貸款發(fā)放時，有限的額度往往優(yōu)先保證貸款利率高的項目，也就是價高者得，其他的只能排隊等待。在某銀行辦理轉(zhuǎn)按揭的小劉是這次房貸維權(quán)的其中一位貸款人，他于去年11月與銀行簽好了貸款合同，并拿到合同，上面標明7.1折，但銀行遲遲不放款?！敖裉烊ャy行，負責貸款的人躲著不見面。業(yè)主急了，說要連帶中介起訴我，只能中午回家拿合同去咨詢律師了?！毙⒈硎痉浅o奈。面對銀行無限期拖延，很多貸款人甚至被迫不得不簽訂各種補充協(xié)議，或者答應(yīng)標準利率放款。針對價高者得的情況，廣東銀監(jiān)局近日出臺八條意見，要求嚴格執(zhí)行差別化住房信貸政策，區(qū)分首套房貸與二套及以上房貸，不得以“價高者得”發(fā)放個人住房貸款。在該行官方網(wǎng)站按簽約時間順序向社會公眾公布首套房貸款發(fā)放的時間表，不得無限期推遲貸款發(fā)放時間。信貸資金要優(yōu)先滿足首套房貸款需求，要求銀行按照審批時間順序，優(yōu)先滿足首套住房貸款需求。