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購買保險是貨方或托運人規(guī)避貨物在海上運輸過程中遭遇各種風險的一個重要手段，一旦發(fā)生貨損，被保險人可依據(jù)海上保險合同的相關(guān)條款獲取相應(yīng)賠償。被保險人獲得賠償前應(yīng)提供與確認保險事故性質(zhì)和損失程度相關(guān)的證明和資料，對此《海商法》和《保險法》均有相關(guān)規(guī)定，基于此等法律規(guī)定，索賠的舉證責任已明確應(yīng)由被保險人承擔，但如被保險人依據(jù)一切險條款索賠，如仍由其承擔舉證責任則存在諸多客觀障礙?？贪鍒猿殖绦蛘x難免導致實體正義的缺失，因此，審判實踐中如何分配一切險項下的舉證責任值得探討。

2011年，A公司從南美秘魯進口約500公噸用于飼料加工的魚粉，貨物在起運港經(jīng)SGS質(zhì)量認證后裝集裝箱上船，海上航行過程中沒有任何關(guān)于自然災害或事故的記錄，船抵目的港大連后，收貨人開箱驗貨發(fā)現(xiàn)部分魚粉結(jié)塊，隨后收貨人依據(jù)保險單向保險人提出索賠，險別是海洋貨物運輸保險條款的一切險。保險人收到報險通知后委托評估公司勘察現(xiàn)場，評估公司認定集裝箱外表無水漬，魚粉結(jié)塊應(yīng)屬原發(fā)貨原因，并就結(jié)塊數(shù)量和結(jié)塊部分貨值的貶損程度出具了評估報告。該案審理過程中，被保險人對評估公司認定的貨損原因不予認可，認為承運人出具了清潔提單，貨損根據(jù)一切險條款應(yīng)獲理賠，無須也無義務(wù)說明實際貨損原因。而保險人則認為中國人民銀行在主管保險業(yè)時作出的解釋，外來原因?qū)倭忻黠L險，收貨人應(yīng)該舉證證明事故的性質(zhì)、原因和程度，如被保險人無法舉證證明魚粉在運輸途中發(fā)生保險事故，保險人無理賠義務(wù)。

縱觀此案，原、被告雙方對于出現(xiàn)貨損及貨損的數(shù)量并無爭議，爭議的焦點在于一切險條款項下的保險事故的舉證責任如何分配。

筆者認為，雖有《海商法》第251條保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付保險賠償前，可以要求被保險人提供與確認保險事故性質(zhì)和損失程度相關(guān)的證明和資料;《保險法》第22條保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度登相關(guān)的證明和資料;曾作為保險業(yè)主管行政機關(guān)的中國人民銀行在1997年5月21日答復中國人民保險公司《海洋貨物運輸保險一切險條款的請示》的復函將外來原因解釋為僅指偷竊、提貨不著、淡水雨淋、短量、混雜。沾污、滲漏、碰損、破損、串味、受潮受熱、鉤損、包裝破裂、銹損等規(guī)定，亦不能按照誰主張誰舉證這一慣常舉證責任分配原則要求被保險人索賠時提供貨損原因的相關(guān)證明或說明，相反，依據(jù)海洋運輸貨物保險條款關(guān)于一切險保險責任范圍：除包括上列平安險和水漬險的各項責任外，本保險還負責被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或者部分損失的表述，如被保險人索賠時已提供完整的基礎(chǔ)證據(jù)，保險人拒賠時則必須證明損失是由除外責任造成，否則就應(yīng)該承擔賠償責任。理由如下：

一、一切險顯屬非列明險別。

盡管曾作為保險業(yè)主管行政機關(guān)的中國人民銀行在答復中國人民保險公司《海洋貨物運輸保險一切險條款的請示》的復函中，將外來原因做出了列明解釋，但法律并未賦予行政主管機關(guān)相應(yīng)的解釋權(quán)。此外，《保險法》第30條規(guī)定對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋，據(jù)此，海洋貨物運輸一切險條款中的外來原因只能被認定為非列明風險。

二、一切險條款重在承保外來原因所致的貨損。

一切險從漢語的字面理解，一切險即為所有風險，不含任何有除外責任，其本意即為無須也無法列明。該條款包括三個基本要素，即：運輸途中、外來原因、貨物受損。只要符合這三個前提條件，均應(yīng)屬于一切險的責任范圍，其責任范圍理所當然應(yīng)延展至事前或事后無法說明的任何外來原因。此種外來原因亦應(yīng)理解為引發(fā)貨損這一法律后果的普通事件或行為，而并非一定為某種外部風險，甚至不應(yīng)排除任何人文、政治、社會、環(huán)境的直接影響。

三、被保險人提供索賠資料和證明存在法理障礙。

如審判實踐中要求被保險人以列明方式表述保險事故顯然有違立法本意，同時，即使被保險人舉證予以證明發(fā)生了何種保險事故，也存在保險人以無法律依據(jù)或無合同依據(jù)予以抗辯，法院采信相關(guān)內(nèi)容也將因自由裁量空間所限存在諸多法律障礙。誠然，若復函的列明解釋明確記載于保險單中應(yīng)做除外考慮。

四、被保險人提供索賠資料和證明存在客觀障礙。

被保險人通常不參與貨物的海上運輸，也就無從知曉貨物在運輸途中所遭受外來的不利影響，即使承運人能夠提供航行日志等記錄，該等記錄亦無體現(xiàn)承運人盡了謹慎注意義務(wù)仍無法發(fā)現(xiàn)或避免的潛在風險，如船舶的某種隱蔽瑕疵等。因此，如審判實踐中硬性分配舉證責任，要求被保險人詳盡說明導致貨損事故的性質(zhì)、原因和程度顯屬苛求，在一切險項下片面追求程序正義，只會導致審判職能僵化、實體正義失衡。

綜上，筆者認為，在海洋貨物運輸一切險保險合同依法生效后，保險標的發(fā)生損失，被保險人只要能夠提供以下四個方面的有效證據(jù)，即應(yīng)認定完整地履行了基礎(chǔ)舉證責任：

一、海上貨物運輸保險一切險保險單。用以證明保險合同依法成立并生效，造成損失的事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，損失的貨物是保險標的;

二、清潔的海運提單。用以證明保險標的無包裝不當、不足或標志不清錯誤;

三、法律認可的貨物起運港的貨檢報告。用以證明貨物在起運時的狀況良好，不存質(zhì)量瑕疵;

四、保險標的在運輸途中受損的證明。

被保險人完成了前述基礎(chǔ)舉證責任，保險人拒絕理賠則應(yīng)提供貨損系非外來原因所致的相關(guān)證據(jù)，此等舉證責任分配原則亦符合誰主張誰舉證這一基礎(chǔ)理論，因為如保險人主張非外來原因顯然意指范圍列明的除外責任，根據(jù)保險單條款，列明的除外責任共有五項：

一、被保險人的故意行為或過失造成的損失。被保險人指其本人和代表，不包括一般管理人員和普通員工。

二、屬于發(fā)貨人的責任引起的損失。這里主要指包裝不當、不足或標志不清錯誤。

三、保險責任開始前，被保險貨物已經(jīng)存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。這就是所謂的原殘不賠。

四、被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市價跌落、運輸遲延所引起的損失和費用。

五、本公司海洋貨物運輸戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸罷工險條款約定的責任范圍和除外責任。戰(zhàn)爭險和罷工險屬于特殊附加險，不在主險的責任范圍內(nèi)，需另行附加投保，海運貨物一般加保戰(zhàn)爭險。

本文需要特別說明的是，如保險合同有保險人責任免除條款的，根據(jù)《保險法》第17條的規(guī)定，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。