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溫州民間借貸活動(dòng)由來(lái)已久。客觀地說(shuō)，在溫州社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，特別是民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展壯大的過(guò)程中，發(fā)揮了一定的補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)不足。溫州的民間借貸活動(dòng)，歷來(lái)是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。雖然其行為不受法律保護(hù)，但只要直接的民間融資活動(dòng)利率適當(dāng)、手續(xù)完備，資金投入到正常的生產(chǎn)、流通領(lǐng)域，投入到有具體項(xiàng)目之中，而且規(guī)?？刂圃谕顿Y者能夠承受的范圍內(nèi)。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)還是能夠控制的。

一、民間融資活躍，潛伏的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)值得重視

當(dāng)前溫州民間融資活動(dòng)相當(dāng)活躍，呈現(xiàn)出兩個(gè)新特點(diǎn)，值得我們關(guān)注。

一是民間融資形式呈現(xiàn)組織化。前幾年，溫州民間融資中以個(gè)人之間、企業(yè)主與個(gè)人之間的民間借貸為主，但今年以來(lái)民間融資主體多以組織形式出現(xiàn)。特別是一些中介機(jī)構(gòu)的民間融資增多，潛伏較大的風(fēng)險(xiǎn)，值得我們注意。一些中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，違規(guī)辦理貸款墊資業(yè)務(wù)，一次性收取高額的墊資傭金及利息，隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。還有一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是少數(shù)地下錢(qián)莊、銀背等死灰復(fù)燃。發(fā)布類(lèi)似金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的廣告，擾亂了正常的金融秩序，潛伏著較高的風(fēng)險(xiǎn)性。

二是民間融資流向呈現(xiàn)投機(jī)性。首先是資本市場(chǎng)的財(cái)富效應(yīng)吸引民間資金投入股市。前三季度溫州約有250億元增量資金流入股市，使溫州在股市的民間資本達(dá)到400億元，股市的波動(dòng)起伏，應(yīng)引起廣大股民的重視，要有足夠的心理承受能力。其次是民間借貸成為一些中介機(jī)構(gòu)短期墊貸的主要資金來(lái)源。少數(shù)擔(dān)保公司以高于銀行存款利率的價(jià)格向民間融資，企業(yè)通過(guò)委托擔(dān)保公司間接參與資金運(yùn)作，按月收取6﹪高利分紅。還有一些中介公司利用民間融資所得資金，以高于36%。的月利率向個(gè)人、個(gè)體工商戶、企業(yè)辦理墊資業(yè)務(wù)，變相開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。這些機(jī)構(gòu)非法辦理金融業(yè)務(wù)的行為必須打擊。

二、當(dāng)前活躍的民間借貸對(duì)溫州社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的影響

民間借貸是一把雙刃劍，其非正式性和自發(fā)性，在發(fā)展過(guò)程中缺乏相應(yīng)的法律約束和有效的社會(huì)監(jiān)督與引導(dǎo)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的負(fù)面影響。如果民間個(gè)人直接借貸利率維持在適當(dāng)高于銀行貸款利率，是基本符合市場(chǎng)投資平均收益的。但當(dāng)前一些機(jī)構(gòu)或私人錢(qián)莊的借貸利率高達(dá)40-60%。，遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了市場(chǎng)平均投資收益水平，潛伏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)前國(guó)家宏觀調(diào)控過(guò)程中，活躍的民間借貸對(duì)溫州社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響有一定的敏感性。

一是過(guò)度的民間借貸會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄分流，銀行信貸資金來(lái)源減少，現(xiàn)金投放加大，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展造成一定沖擊。并影響國(guó)家金融調(diào)控和貨幣政策的效果。

二是民間借貸存在較大的自發(fā)性和盲目性，不利于資金規(guī)模和投向的控制，不利于產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，容易造成不合理的社會(huì)資金投向。必須注意到，還有部分原屬于銀行的信貸資金，被個(gè)人投資者提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行卡等方式，挪用于民間的投資，造成了銀行信貸與民間資金的混用。

三是誘發(fā)金融三亂現(xiàn)象，加劇非法集資風(fēng)險(xiǎn)。一些中介機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理貸款墊資業(yè)務(wù)，在一定程度上成為銀行資金與民間資金往來(lái)的暗道。部分中介機(jī)構(gòu)的借款資金來(lái)源，不排除有從社會(huì)不確定對(duì)象融入，一旦發(fā)生巨額資金損失，無(wú)法償付從社會(huì)不確定對(duì)象融入的資金，將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定造成影響。

四是部分企業(yè)和個(gè)人對(duì)暴利的追逐產(chǎn)生投資沖動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開(kāi)始淡漠。投資規(guī)模超越了自身資金承受能力，在銀行緊縮貸款時(shí)，不得已轉(zhuǎn)向社會(huì)和民間借貸，高利吸收資金維持經(jīng)營(yíng)，資金鏈過(guò)于繃緊潛伏較大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、進(jìn)一步加強(qiáng)民間借貸的管理

1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。要高度關(guān)注金融突發(fā)事件，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)融資活動(dòng)特別是非法集資活動(dòng)的監(jiān)測(cè)，掌握轄區(qū)內(nèi)社會(huì)金融活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況。要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性狀況，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，特別是做好關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)、大額貸款企業(yè)的預(yù)警和預(yù)案工作，切實(shí)防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、加強(qiáng)輿論宣傳教育，引導(dǎo)民資合理流動(dòng)。開(kāi)展相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)，充分揭露非法集資的危害性，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，使公眾明白投資具有風(fēng)險(xiǎn)性，引導(dǎo)和促進(jìn)依法、理性投資，提高市民自我防范意識(shí)，自覺(jué)抵制非法集資活動(dòng)。加強(qiáng)對(duì)在我市轄區(qū)內(nèi)出現(xiàn)的以招商引資為引誘的宣傳、廣告的管理，防止借其名義開(kāi)展非法融資活動(dòng)。

3、規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，消除違規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)面影響。要加強(qiáng)擔(dān)保公司資金來(lái)源和運(yùn)用的規(guī)范化管理，防止擔(dān)保公司非法籌資和高息墊資給社會(huì)穩(wěn)定造成隱患。要加強(qiáng)和規(guī)范那些沒(méi)有與銀行開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司管理，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。已經(jīng)超越法律法規(guī)辦理融資業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，要督促自查自糾，限期整改。對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)未完成整改，或還在辦理融資業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，要按照法律法規(guī)進(jìn)行處罰，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。要深入細(xì)致地進(jìn)行排摸，掌握動(dòng)態(tài)，依法嚴(yán)厲打擊各類(lèi)非法金融活動(dòng)，維護(hù)我市社會(huì)安定和金融穩(wěn)定。

4、完善政府服務(wù)體系，吸納和運(yùn)用民間資本。將民間資金納入地方政府的中長(zhǎng)期社會(huì)發(fā)展規(guī)劃之中，研究引導(dǎo)、吸納與組織民間資本的政策與方法。實(shí)行低門(mén)檻創(chuàng)業(yè)激勵(lì)政策，降低投資創(chuàng)業(yè)者開(kāi)業(yè)的初始條件。完善民間資金運(yùn)營(yíng)的服務(wù)體系，加強(qiáng)信息引導(dǎo)和投資中介服務(wù)。制定并出臺(tái)進(jìn)一步利用好民間資金的財(cái)政政策，吸引民間參與投資。研究建立金融控股公司的可行性，鼓勵(lì)民間資金采取聯(lián)合、聯(lián)營(yíng)、入股等方式進(jìn)入控股公司和溫州基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，讓大量的民間資金浮出水面。

5、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。各金融機(jī)構(gòu)要對(duì)民間借貸予以積極、正確的引導(dǎo)，加快開(kāi)發(fā)符合老百姓理財(cái)需求的金融產(chǎn)品。逐步使民間借貸資金從地下暗流涌動(dòng)走向陽(yáng)光地帶。通過(guò)銀行發(fā)放個(gè)人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動(dòng)置換為正規(guī)的金融活動(dòng)