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擁有人壽保險(xiǎn)本該讓你覺得更安全，可是，近日來，在美國，壽險(xiǎn)卻成為了焦慮的來源。據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道，經(jīng)濟(jì)狀況變糟的人突然發(fā)現(xiàn)需要一份大額的保單以保護(hù)他的家人，他們剛剛在保單投資上遭受重大打擊，現(xiàn)在卻面臨無法預(yù)知的保費(fèi)增加。即使是那些購買了足額保險(xiǎn)并認(rèn)為自己仍承受得起這種價(jià)格變化的人也開始擔(dān)心保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)能力。除了投資上的損失，保費(fèi)的增加著實(shí)讓許多人都感到吃驚，這對那些持有變額保單的顧客來說的確一個(gè)大問題。洛蕾塔諾蘭說，諾蘭女士是洛蕾塔諾蘭保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主席，格林威治舊康涅狄格州的一個(gè)注冊理財(cái)規(guī)劃師。這些保單具有保險(xiǎn)保障的功能，附帶了一個(gè)便于支付保費(fèi)并可延稅的投資賬戶。在牛市期間，保險(xiǎn)營銷員承諾投資回報(bào)高得足以限制保費(fèi)支出的大小及期限在一定范圍。但是他們并沒有強(qiáng)調(diào)這種保單的缺點(diǎn)，即：如果投資不如意，保單持有人就會(huì)支出更多的保費(fèi)。這就是今天保戶們面臨的局面。現(xiàn)在，保單持有人要在今后幾年支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)

為貫徹好即將于今年10月1日起正式實(shí)施的新保險(xiǎn)法，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日向各人身保險(xiǎn)會(huì)員公司下發(fā)了《關(guān)于推薦使用〈人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法〉的通知》，要求各公司按照行業(yè)指導(dǎo)精神盡快在十一前完成相關(guān)條款的升級(jí)改造及新產(chǎn)品切換。《示范寫法》是以較為常見的年交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為模本制訂。據(jù)中保協(xié)秘書長王治超介紹，責(zé)任除外條款是保險(xiǎn)理賠中消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司爭議最多的部分。王治超說，《示范寫法》只將7種情形列為壽險(xiǎn)公司的責(zé)任免除事項(xiàng)，如：投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外;被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品;被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染。

【來源】法律2010年第5期【摘要】一方面，人身意外保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)事故必須是“非故意的”，另一方面，它還規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)免除保險(xiǎn)賠付責(zé)任。根據(jù)“法律要件分類”理論，保險(xiǎn)金請求人應(yīng)當(dāng)對“非故意”事故的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對“故意”事故的法律事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。在司法實(shí)踐中，當(dāng)保險(xiǎn)事故處于“真實(shí)性不明”狀態(tài)時(shí)，誰來承擔(dān)客觀證明責(zé)任，誰來承擔(dān)不利判決的結(jié)果，是爭議的焦點(diǎn)。在解釋上，我國保險(xiǎn)法關(guān)于故意免責(zé)的規(guī)定在證明責(zé)任分配上具有強(qiáng)制性法律屬性，證明責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。在立法方面，應(yīng)借鑒德國保險(xiǎn)法，在沒有相反證據(jù)的情況下，推定保險(xiǎn)事故是非故意造成的，從而切實(shí)保護(hù)合法求償人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)人可以通過間接證據(jù)的積累來完成主觀證明責(zé)任，使法官形成保險(xiǎn)事故的“故意”完整證明，防止不公平索賠案件的發(fā)生?！娟P(guān)鍵詞】人身意外傷害保險(xiǎn)；舉證責(zé)任；故意免責(zé)條款【撰寫年份】

戰(zhàn)爭險(xiǎn)（WarRisk）戰(zhàn)爭險(xiǎn)包括海運(yùn)、陸運(yùn)、空運(yùn)和郵包等各種戰(zhàn)爭險(xiǎn)，這些都是承保戰(zhàn)爭或類似戰(zhàn)爭行為等風(fēng)險(xiǎn)引起被保險(xiǎn)貨物的直接損失。各積水同運(yùn)輸方式的戰(zhàn)爭險(xiǎn)，由于運(yùn)輸工具各有其特點(diǎn)，在具體責(zé)任上也有些差別，但就戰(zhàn)爭險(xiǎn)的共同責(zé)任范圍來說，基本是一致的。以中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的海洋運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款為例，其具體內(nèi)容如下：（1）保險(xiǎn)責(zé)任。主要承保直接由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為和敵對行為、武裝沖突或海盜行為所致的損失：由于上述原因引起的捕獲、拘留、禁制、扣押所造成的損失；各種常規(guī)武器，包括水雷、魚雷、炸彈所致的損失；以及上述原因引起的共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。（2）除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司對于敵對行為中使用原子或熱核制造的武器所致的損失或費(fèi)用是不予負(fù)責(zé)的。因?yàn)檫@種原子或熱核武器，的破壞性非常大，造成的損失是難以估計(jì)的。此外，海運(yùn)戰(zhàn)爭險(xiǎn)對于因執(zhí)政者、當(dāng)權(quán)者或其他武裝集團(tuán)的扣押、拘留引起的承保航程

1、未履行按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后保險(xiǎn)合同開始生效，此后投保人必須按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，若超過寬限期之后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)又無保費(fèi)自動(dòng)墊交的、保險(xiǎn)合同效力中止，在效力中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以拒賠。2、未履行如實(shí)告知義務(wù)壽險(xiǎn)合同是一種誠信合同，在訂立合同之前投保人應(yīng)如實(shí)告知有關(guān)情況，否則，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人可以拒賠。3、保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。4、保險(xiǎn)事故屬于除外責(zé)任的，除外責(zé)任詳見條款。5、所簽壽險(xiǎn)合同為無效合同。6、保險(xiǎn)事故發(fā)生在免責(zé)期。7、缺少必要的索賠單證、材料。8、超過了索賠時(shí)效。以上是壽險(xiǎn)拒賠最常見的幾種原因，通過了解，我們可以更好地維護(hù)自己的權(quán)益，也可以避免一些不必要的誤會(huì)和糾紛。二、壽險(xiǎn)中不可抗辯條款保險(xiǎn)單生效（或者復(fù)效）之日起兩年后，保險(xiǎn)人不得因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人投保時(shí)的故意隱瞞、過失、遺漏和不實(shí)說明等原因否定保險(xiǎn)合同的效

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以承保哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)單中都會(huì)在保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任條款中列出。1.保險(xiǎn)責(zé)任主要有意外事故、各種自然災(zāi)害以及盜竊造成的損失。包括：①火災(zāi);②爆炸;③雷電、冰雹、洪水、海嘯、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害;④空中運(yùn)行物體的墜落及外來建筑物和其他固定物體的倒塌;⑤在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用;⑥投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的，凡存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。有些保險(xiǎn)公司對盜竊險(xiǎn)作出了可以單獨(dú)承保的決定。保險(xiǎn)單上具體說明的條款針對的都是強(qiáng)迫和暴力出入的情況。如果你是忘記鎖門造成的失竊，不受索賠條款的保護(hù)。因?yàn)樾⊥抵皇情_了門進(jìn)去拿了東西，并不能算盜竊。另外如果你在外出旅游時(shí)把一架高級(jí)相機(jī)丟失，因?yàn)樗鼪]有放在注明的地址室內(nèi)，而且室內(nèi)沒有明顯

（一）自殺條款：如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，＊＊公司不給付保險(xiǎn)金，如果自殺發(fā)生在二年之后，＊＊公司可以給付保險(xiǎn)金。（二）寬限期條款：對于分期交費(fèi)的保單，在交納第二期及以后陸續(xù)到期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)＊＊公司給出一定的寬限期（一般為60天，具體時(shí)間請見條款規(guī)定），如超過寬限期還沒交納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同效力中止，如在保單效力中止后發(fā)生保險(xiǎn)事故，＊＊公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。（三）復(fù)效條款：因投保人過了寬限期仍未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)而致使保險(xiǎn)合同效力中止，二年之內(nèi)，投保人可向＊＊公司申請復(fù)效，經(jīng)過＊＊公司審核同意后，投保人補(bǔ)交合同效力中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保單可恢復(fù)效力，稱為保單復(fù)效。（四）不喪失價(jià)值條款：投保人在交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的現(xiàn)金價(jià)值。這種現(xiàn)金價(jià)值不因保單效力的變化而喪失，其投保人若有退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由＊＊公司退還給投保人。（五）年齡誤報(bào)條款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)

1、人壽保險(xiǎn)讓你盡保護(hù)家庭的責(zé)任作為家庭成員的一分子，特別是一家之主，有著保護(hù)家人的責(zé)任。在有生之年，他絕不想讓家人處于居無定所、生活無保障的困境中。但是，一旦最嚴(yán)重的不幸降臨到他的身上，哪怕他有三頭六臂，也避免不了悲劇的發(fā)生。所以年輕時(shí)給家庭成員投保，可幫助家庭渡過難關(guān)。2、人壽保險(xiǎn)是你病殘時(shí)的有力保障購買人壽保險(xiǎn)，可以為被保險(xiǎn)人病殘時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障。現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平的發(fā)展，使許多原來是絕癥的疾病可以得到治愈。但這些疾病的治療，需要昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，因?yàn)闆]有足夠的醫(yī)療費(fèi)而不得不放棄生命，是一個(gè)人的真正悲劇。人壽保險(xiǎn)，可以幫助我們避免這樣的悲劇。3、人壽保險(xiǎn)是你老年生活的可靠保障人一生之中最難賺的錢就是風(fēng)燭殘年苦命錢。如果這樣度過余生的話，真可謂悲慘至極。更何況到老年，即使愿付出勞動(dòng)，也往往力不從心或無人接受。所以，每個(gè)人都必須對自己的養(yǎng)老費(fèi)用提前打算，在年輕時(shí)購買人壽保險(xiǎn)，為年老時(shí)的生活提供保障

根據(jù)我國保險(xiǎn)法以及民法典的有關(guān)規(guī)定，只有以下幾種情形的人身保險(xiǎn)合同無效：1、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的；2、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的；3、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的；4、以合法形式掩蓋非法目的的；5、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的；6、損害社會(huì)公共利益的。二、人壽保險(xiǎn)索賠要注意什么1、投保方在索賠時(shí)要帶全所需的必要單證。索賠傷殘案件時(shí)要帶的單證有：保險(xiǎn)單、傷殘鑒定表、有關(guān)部門的證明；索賠死亡案件時(shí)要帶：保險(xiǎn)單、死亡證明、戶口注銷證明等。2、索賠時(shí)效發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人有權(quán)申請索賠，但有規(guī)定時(shí)效。它是指：自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，經(jīng)過一定的時(shí)間，如果被保險(xiǎn)人不申請索賠，則索賠權(quán)自行消失。關(guān)于時(shí)效期，《保險(xiǎn)法》中有明確的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行

地震造成的人身意外等傷害，保險(xiǎn)公司究竟保不保?中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司就此明確表示：地震屬于壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，如果客戶因地震所受的傷害屬保險(xiǎn)條款責(zé)任范圍內(nèi)，公司將遵循快速受理、優(yōu)先理賠、迅速給付原則，履行保險(xiǎn)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。為了及時(shí)做好受災(zāi)保戶的醫(yī)療救治工作，國壽已經(jīng)預(yù)付1000萬元用于保戶的醫(yī)療費(fèi)用。此次接到的理賠報(bào)案涉及險(xiǎn)種廣泛，主要包括：人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、校園意外傷害保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等。首筆地震遇難保戶大額保險(xiǎn)金13萬元已經(jīng)賠付完畢。昨天，中國人壽上海市分公司積極配合業(yè)務(wù)合作的交通部門、旅行社，尋找受災(zāi)客戶進(jìn)行理賠。此外，中國保險(xiǎn)集團(tuán)、太平洋保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等各大保險(xiǎn)公司開通快速理賠綠色通道，簡化手續(xù)，盡全力為災(zāi)區(qū)政府和人民提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。太平洋保險(xiǎn)已將四川地區(qū)95500客戶服務(wù)電話，全部轉(zhuǎn)由上海華東呼叫中心接入提供異地服

（1）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的故意行為；（2）因被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、自殺、自殘、毆斗、酒駕、吸毒等所致意外傷害；（3）因被保險(xiǎn)人私自服用、注射藥物所致意外傷害；（4）因戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、襲擊、核爆炸或核輻射污染等不可抗力所致意外傷害。（5）因身體或疾病造成的身體損害，是因危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的身體損害。（6）被保險(xiǎn)人參加恐怖或邪教組織；（7）被保險(xiǎn)人無證駕駛、醉酒駕駛、駕駛無有效行駛證機(jī)動(dòng)車。（8）被保險(xiǎn)人精神錯(cuò)亂、流產(chǎn)、猝死、整容失敗、醫(yī)療事故這些都不賠。如何領(lǐng)取人身意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金？（一）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡或殘廢時(shí)，被保險(xiǎn)人或其受益人應(yīng)通過投保單位向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金，并提供下列單證：1、保險(xiǎn)單證及投保單位的證明；2、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，應(yīng)提供死亡證明書；3、被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成殘廢時(shí)，應(yīng)提供治療醫(yī)院出具的殘廢程度證明。（二）申領(lǐng)各項(xiàng)保險(xiǎn)

因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故或殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：(一)投保人的故意行為;(二)被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外;(三)因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺;(四)被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死;(五)被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物;(六)核爆炸、核輻射或核污染;(七)恐怖襲擊;(八)被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕;(九)被保險(xiǎn)人嚴(yán)重違反承運(yùn)人關(guān)于安全乘坐的規(guī)定。被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故或殘疾的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：(一)戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間;(二)被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間;(三)被保險(xiǎn)人非以乘客的身份置身于任何交通工具;(四)被保險(xiǎn)人乘坐非商業(yè)營運(yùn)的火車、輪船或汽車期間。發(fā)生上述情形，被保險(xiǎn)人身故的，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止，并對投保人按日計(jì)算退還未滿期

滿期保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿的年生效對應(yīng)日，本公司按下列規(guī)定給付滿期保險(xiǎn)金，合同終止。一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)的，滿期保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額;分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，滿期保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×交費(fèi)期間(年數(shù))。疾病身故保險(xiǎn)金：1、被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金，合同終止;2、被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按下列規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金，合同終止：一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)的，身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額;分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×身故時(shí)的交費(fèi)年度數(shù)。意外身故保險(xiǎn)金：1、被保險(xiǎn)人乘坐火車、輪船或航班班機(jī)期間因意外傷害身故，本公司按下列規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金，合同終止：一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)的，身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3;分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×身故時(shí)的交費(fèi)年度數(shù)×3。2、被保險(xiǎn)人在乘坐火車、輪船和航班班機(jī)期間外因意

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)是指法律規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出說明和解釋，以使投保人明了知道該條款的真實(shí)含義和法律后果?！吨袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第8條規(guī)定，在上述保險(xiǎn)責(zé)