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本文通過分析我國保險中介市場在發(fā)展中存在的一些主要問題，提出促進保險中介市場規(guī)范化和專業(yè)化的有效措施，

使其真正發(fā)揮營銷渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險中介市場規(guī)范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險代

理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險上的委托代理關(guān)系，不僅不能夠享受與保

險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)代理人的角色定位不明

。早期的保險中介人主要就是帶有保險市場特有色彩的兼業(yè)代理人，他們對我國早期保險市場的發(fā)展起到了一定的推動作用。目

前，有些保險公司的主要業(yè)務(wù)仍來源于兼業(yè)代理人。但是，在現(xiàn)實生活中，兼業(yè)代理人出現(xiàn)角色錯位或不到位現(xiàn)象。角色錯位是

指兼業(yè)代理人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險人進行談判，簽訂保險合同，賺取手續(xù)費；角

色不到位是指因激勵不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)代理人只是充當了保險產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未

能充分發(fā)揮營銷渠道應(yīng)有的功能。

（四）保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國保險中介從業(yè)人員，特別是保險經(jīng)紀和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠

。按照有關(guān)規(guī)定，對保險中介機構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場上絕大多數(shù)保險中介機構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國保

監(jiān)會組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)人員持證情況開展了專項檢查，此次統(tǒng)計的機構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平

均持證率為58．76％，其中代理公司39708人，平均持證率61．85％；經(jīng)紀公司4686人，平均持證率39．31％；公估公司2922人，平均持

證率47．98％。此外，即使取得相應(yīng)資格證書的保險中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗和能力。

促進我國保險中介市場健康發(fā)展的對策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對于保險中介機構(gòu)來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關(guān)信息，特

別是保險中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動或創(chuàng)造對保險中介服務(wù)的需求，同時樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭取廣大消費者和

社會公眾的信任和支持。保險中介機構(gòu)應(yīng)積極促進與保險公司之間的溝通，可達成以下共識：保險中介是保險企業(yè)營銷渠道的重

要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對消費者產(chǎn)

生影響；同時，營銷渠道常常被視為保險公司或金融集團的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競爭力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴格審核保險中介機構(gòu)的高級管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮

從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢。應(yīng)繼續(xù)堅持嚴格的資格認定標準?？梢栽诨举Y格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級分類的資格考試，以對從業(yè)人

員進行更高專業(yè)技能的認定。在執(zhí)業(yè)活動中也要加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。同時，堅持終身學(xué)習(xí)，與時俱進。保險中介

從業(yè)人員還應(yīng)爭取受教育的機會，通過學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎(chǔ)知識和保險業(yè)

動態(tài)，以使自己能夠適應(yīng)不斷發(fā)展與變化的保險業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構(gòu)應(yīng)合理使用和培養(yǎng)員工，既

立足于員工個人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個人發(fā)展目標納入企業(yè)的組織發(fā)展目

標之中，在促進個人發(fā)展的同時推動企業(yè)目標的實現(xiàn)。

（三）加強職業(yè)道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發(fā)展的同時，也存在部分保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。保險中介

從業(yè)人員在履行其職業(yè)責任、從事保險中介服務(wù)過程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，包括守法遵規(guī)、

誠實信用、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密等。加強職業(yè)道德教育，不僅有利于保險中介業(yè)的誠信建設(shè)，減少失信行

為，而且有利于保險中介服務(wù)水平的提高，有利于保險業(yè)整體的長期發(fā)展。

（四）加大監(jiān)管力度以促進保險中介市場的規(guī)范化

首先，進一步促進保險中介相關(guān)法則和政策的完善。通過保險中介法規(guī)的完善，實現(xiàn)市場準入監(jiān)管，防止?jié)撛陲L(fēng)險；加大業(yè)

務(wù)運營監(jiān)管，督促已獲準入的機構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護市場秩序，防范經(jīng)營風(fēng)險；強化市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴懲違規(guī)

經(jīng)營的機構(gòu)依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的安全和穩(wěn)定。

其次，有計劃地逐步規(guī)范兼業(yè)代理。在鼓勵專業(yè)中介發(fā)展的同時，要適度地控制兼業(yè)代理的發(fā)展，尤其是要限制有名無實，有行

政色彩的兼業(yè)代理機構(gòu)；認真對現(xiàn)有的兼業(yè)代理進行審查，逐步壓縮兼業(yè)代理機構(gòu)的水分，清除以代理為名干預(yù)保險市場正常秩

序的兼業(yè)代理機構(gòu)。最后，應(yīng)成立保險中介行業(yè)協(xié)會。要把自律意識通過訂立公約的形式上升為規(guī)則，把貫徹規(guī)則變成一種自覺

行為。在建立保險中介行業(yè)協(xié)會的過程中，要堅持高起點、講規(guī)范、重實效的原則，盡力做到職業(yè)化和專業(yè)化。同時，保險中介

行業(yè)協(xié)會應(yīng)該準確定位，要在許多政府部門不應(yīng)管又不便管的事情上，發(fā)揮監(jiān)督、協(xié)調(diào)和信息服務(wù)作用。