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■案情

王某之夫何某與鄭某系表兄弟。鄭某曾因左眼視力喪失，右眼視力下降，于1993年2月15日到瀘州醫(yī)學院附屬醫(yī)院住院治療，診斷為垂體瘤。鄭某住院期間，王某曾到醫(yī)院探望。1997年11月份，王某主動找鄭某，要墊錢為其投保，并以鄭某自己買的保險單需簽字為由，騙得了鄭某的簽字。后又在保險員處以鄭某存放私房錢在自己處為借口，于同年11月26日至1998年10月26日期間，分別以鄭某為被保險人，何某為投保人和受益人，在＊＊人身保險公司宜賓分公司保險營銷員張某處辦理重大疾病終身保險3份，辦理一生平－安（88鴻利）保險24份。在＊＊人身保險公司長寧支公司保險營銷員唐某處辦理一生平－安保險10份。王某在繳納保費的過程中，先后在陳某處高利借款繳納保費。因右眼失明，于同年8月4日書面向＊＊人身保險公司申請理賠。同年9月、10月，王某通過表妹雷某找保險公司工作人員向某等人幫忙，并向其行賄6萬元。王某對鄭某謊稱向保險公司理賠需在申請書上簽字，騙得鄭某在授權書上簽名，4日，王某在中國＊＊保險公司長寧縣支公司領取保險賠償款324480元。案發(fā)后，經鑒定，鄭某雙目視力均為0．02以下，符合《＊＊人身保險公司重大疾病終身保險條款》失明標準，考慮其失明及視神經萎縮為垂體瘤所致。

■分歧

對于本案的定性，存在兩種不同的意見。

第一種意見認為，本案中保險對象鄭某是客觀存在的，保險標的即被保險人鄭某的身體雖患有疾病，但只是一種標的瑕疵，而非虛構，所以，王某的行為不符合刑法第一百九十八條規(guī)定的“投保人故意虛構保險標的，騙取保險金”的情形。此外，根據(jù)保險法第十六條之規(guī)定，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務所導致的只是保險人有權解除合同，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并退還保險費的民事責任。因此，王某的行為只是一種保險欺詐糾紛，不構成保險詐騙罪。

第二種意見認為，王某在經濟并不富有的情況下為其夫的老表鄭某，高息借款投保一生平－安和重大疾病保險共37份，違背常理。在鄭某雙目失明后，王某又通過行賄的方式獲得了賠償款，獲得賠償款后，只給了鄭某2萬元用于支付藥費開支，其余款項用于還債和其他開支。王某主觀上有故意騙取保險金的目的。從客觀方面看，王某將不合格的保險標的冒充合格的保險標的投保，也是虛構保險標的的行為。并實際獲得了保險賠償款三十多萬元，屬數(shù)額特別巨大。因此，王某的行為應構成保險詐騙罪。

■評析

筆者贊同第二種意見，本案的定性涉及兩個關鍵性問題需準確界定，一是投保人故意隱瞞被保險人的疾病投保，是否屬于虛構保險標的問題；二是保險詐騙罪和保險糾紛的界限問題。

一、關于虛構保險標的的問題

保險法第十二條規(guī)定：“……保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體?！币簿褪钦f，針對人身保險合同，保險標的是指人的壽命和身體。虛構保險標的，一般認為，“是指投保人為騙取保險金，虛構了一個根本不存在的保險對象而與保險人訂立保險合同?！钡P者認為，對“虛構”的理解，不應僅限于字面含義，從民法的角度來看，保險合同是最大誠信合同，根據(jù)保險法第十六條之規(guī)定，投保人在保險合同的訂立過程中，不僅要盡一般契約中的注意義務，而且必須向保險人如實告知與保險標的有關的所有重要事項。各國法律一般都規(guī)定，如果投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務，則屬于一種欺詐行為，保險人有權據(jù)此解除合同，或者對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任。

保險詐騙罪實質是一種特殊的詐騙犯罪，其在客觀方面與普通詐騙罪一樣，表現(xiàn)為采用虛構事實、隱瞞真相等欺騙方法騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。所謂“虛構事實”，是指編造并不存在的事實以騙取對方的信任。“隱瞞真相”，是指掩蓋某種客觀存在的事實，以騙取對方交出財物。就人身保險而言，行為人所虛構或隱瞞的事實或真相就是與保險標的，即人的身體和壽命有關的一切事實和真相。只要行為人所虛構和隱瞞的事實和真相足以影響保險人決定是否投?；蛘咛岣弑ｋU費率的，且行為人主觀是故意虛構或隱瞞，并實際獲得了保險人給付的賠償款的，就應構成保險詐騙罪。