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財(cái)產(chǎn)保險理賠的程序依險種和案情的不同而不同，但一般需經(jīng)過登記立案、單證審核、現(xiàn)場勘察、審定責(zé)任、賠款計(jì)算、賠付結(jié)案、歸檔保管等環(huán)節(jié)。

(一)登記立案

財(cái)險公司在接到報(bào)案時要詳細(xì)詢問被保險人名稱、保單號碼、出險日期、出險地點(diǎn)、估計(jì)損失等并記錄下來，同時請被保險人盡快填報(bào)出險通知。財(cái)險公司接到出險通知后，無論是否屬于保險責(zé)任，均應(yīng)及時立案。并根據(jù)被保險人的出險通知，及時復(fù)印有關(guān)投保單、保險單、批單副本，以便在現(xiàn)場查勘前先了解承保情況，同時要與報(bào)案記錄內(nèi)容詳細(xì)核對，以分清是否屬于本保險項(xiàng)下責(zé)任。

(二)單證審核

被保險人在損失通知后，應(yīng)該向財(cái)險公司提供索賠所必需的各種單證。索賠單證的種類因險種和具體情況的不同而不同。如海洋貨物運(yùn)輸保險的索賠單證有保險單或保險憑證正本、運(yùn)輸合同、發(fā)票、裝箱單、磅碼單、檢驗(yàn)報(bào)告、貨損貨差證明和索賠清單等;如果損失涉及承運(yùn)人和托運(yùn)人等第三者的責(zé)任，被保險人還應(yīng)提供向第三者責(zé)任方索賠的書面文件;如果損失涉及海難，被保險人應(yīng)提供海事報(bào)告書或海事聲明書。又如家庭財(cái)產(chǎn)保險的索賠單證有保險單、損失清單、保險公司估價單、消防部門失火證明(火災(zāi)事故)、公安部門報(bào)案受理單(盜竊事故)、公安部門三個月未破案證明(盜竊事故)、氣象部門證明或相關(guān)報(bào)紙報(bào)道信息(自然災(zāi)害)等。單證審核的目的是財(cái)險公司據(jù)此決定是否有必要全面展開理賠工作。單證的審核內(nèi)容包括：保單是否有效、損失是否屬于保險責(zé)任范圍、索賠人在索賠時對保險標(biāo)的是否具有保險利益、其他相關(guān)單證是否有效、損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險財(cái)產(chǎn)、損失是否發(fā)生在保險期限內(nèi)等。在初步確定賠償責(zé)任后，財(cái)險公司根據(jù)損失通知編號立案，將保單副本與出險通知單核對，為現(xiàn)場勘查做準(zhǔn)備。

(三)現(xiàn)場查勘

查勘人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先要了解保險標(biāo)的的基本情況，然后根據(jù)災(zāi)害事故類別，攜帶必要的查勘工具如相機(jī)、皮尺等以及現(xiàn)場查勘記錄本、保險單復(fù)印件?，F(xiàn)場查勘工作的具體內(nèi)容有：

(1)了解事故的詳細(xì)過程。

(2)確認(rèn)出險時間、地點(diǎn)以及當(dāng)時的自然條件、周圍環(huán)境，必要時繪制現(xiàn)場草圖。

(3)查明出險原因，初步判別是否屬于該保單的保險責(zé)任，保險事故是否由第三者造成。

(4)把受損標(biāo)的的情況與保險單記載的內(nèi)容相對照，并查閱有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊，以確認(rèn)受損標(biāo)的是否為保險標(biāo)的。

(5)現(xiàn)場清點(diǎn)殘余物資。現(xiàn)場清點(diǎn)往往是確定損失金額的基礎(chǔ)，是保險理賠中相當(dāng)重要的一環(huán)。現(xiàn)場清點(diǎn)時要求與被保險人共同清點(diǎn)，清點(diǎn)后雙方簽字。清點(diǎn)時既要清點(diǎn)受損物資的數(shù)量，又要清點(diǎn)未受損物資的數(shù)量。對于有些被保險人已經(jīng)清理過的標(biāo)的，可以要求被保險人先提供保險標(biāo)的損失清單，根據(jù)損失清單進(jìn)行現(xiàn)場清點(diǎn)核對，損失清單上應(yīng)當(dāng)加蓋被保險人公章。

(6)施救。若風(fēng)險事故還未結(jié)束，應(yīng)立即督促、協(xié)助被保險人及時施救，減少保險財(cái)產(chǎn)損失。施救費(fèi)用應(yīng)分明細(xì)列明，并提供相關(guān)證明資料。

(7)現(xiàn)場取證和獲得舉證資料。查勘人員應(yīng)盡量拍攝事故現(xiàn)場照片，拍出事故現(xiàn)場全景，并盡可能準(zhǔn)確、詳細(xì)、全面地反映所有受損標(biāo)的的數(shù)量、標(biāo)記、類型、受損程度，并附上簡要文字說明。同時還應(yīng)督促、協(xié)助被保險人盡快提供有關(guān)部門出具的出險證明、事故證明及有關(guān)單證。

(8)聘請專家或公估人。對于專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、損失原因或損失程度不易判定的案例，或損失額特別大的個案，應(yīng)及時聘請有關(guān)權(quán)威部門、專家或公估人進(jìn)行鑒定，盡可能取得具有權(quán)威性和法律效力的證明材料。

(9)撰寫現(xiàn)場查勘報(bào)告?，F(xiàn)場查勘報(bào)告的內(nèi)容包括事故的起因、經(jīng)過、結(jié)果、損失情況、估損金額等。

(四)責(zé)任認(rèn)定

現(xiàn)場查勘結(jié)束后，財(cái)險公司應(yīng)根據(jù)查勘報(bào)告和有關(guān)單證，進(jìn)行責(zé)任審核。

1.明確賠償責(zé)任和范圍

財(cái)險公司在對損失清單、各項(xiàng)單證和查勘結(jié)果進(jìn)行認(rèn)真審查核實(shí)，確認(rèn)各種單證的有效性和可靠性的基礎(chǔ)上，認(rèn)為風(fēng)險事故是屬于保險事故的，應(yīng)明確表示予以賠償，并進(jìn)一步確認(rèn)賠償?shù)姆秶?，對于未保、漏?；虮ｋU期滿后未續(xù)保的財(cái)產(chǎn)損失、災(zāi)前殘損殘次的財(cái)產(chǎn)等，財(cái)險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.核定施救等費(fèi)用

我國《保險法》第57條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān);保險人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！彼?，財(cái)險公司責(zé)任審核的內(nèi)容也擴(kuò)大到了審核施救費(fèi)用是否必要、合理。保險人支付的施救、整理、保護(hù)費(fèi)用，應(yīng)以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故為前提，以減少保險財(cái)產(chǎn)的損失為目的，以必要、合理為限度，既要避免不必要的施救，又要防止賠付過嚴(yán)影響防災(zāi)減損。

《保險法》第64條還規(guī)定：“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)?！钡?6條又規(guī)定：“責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險人承擔(dān)。”可見，財(cái)產(chǎn)公司還要審核和承擔(dān)除施救費(fèi)用外的法律規(guī)定的其他相關(guān)費(fèi)用。

(五)賠款計(jì)算和賠付

財(cái)產(chǎn)保險的賠款計(jì)算要以保險金額為限、以實(shí)際損失為限、以保險利益為限。財(cái)產(chǎn)保險賠償方式主要有四種，即比例責(zé)任賠償方式、第一危險責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式和免責(zé)限度賠償方式。理賠人員通常根據(jù)不同險種的具體要求，按保險賠償方式計(jì)算出被保險人可以獲得的賠款金額。財(cái)產(chǎn)保險賠償一般以現(xiàn)金支付，但有時財(cái)險公司與被保險人也可約定采用恢復(fù)原狀、更換、修理和重置等方式。

(六)代位追償

如果保險事故是由第三者引起，財(cái)險公司自向被保險人賠償保險金之日起，應(yīng)取得由被保險人填寫的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，在賠償金額范圍內(nèi)由財(cái)險公司代位被保險人向第三者請求賠償。