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專家指出,當(dāng)前信用卡套現(xiàn)形成了一個地下產(chǎn)業(yè),電子支付手段的飛速發(fā)展使得該現(xiàn)象愈演愈烈。面對互聯(lián)網(wǎng)新興領(lǐng)域出現(xiàn)的問題,如何掃除法律死角、堵住監(jiān)管漏洞成為解決該問題的當(dāng)務(wù)之急。

信用卡套現(xiàn)催生非法地下產(chǎn)業(yè)

近日,信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的現(xiàn)象引起社會各界廣泛關(guān)注。通過微店平臺,信用卡上的錢可以輕松被提現(xiàn)到銀行卡中,且不用任何手續(xù)費(fèi)。

微店商家進(jìn)行免費(fèi)套現(xiàn)主要分為兩種方式。一種是自己開店自己買貨,操作過程很簡單。用戶在微商平臺開店,非認(rèn)證的個人商家甚至只需下載一個APP,輸入手機(jī)號進(jìn)行注冊即可完成開店,在上傳照片和制定價格后,即可通過一筆虛假交易完成套現(xiàn);另一種方式則是買家和商家合謀制造虛假交易,套現(xiàn)由該商家完成并收取一定比例傭金,而微店則不產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)。

除了微店,信用卡套現(xiàn)還存在于其他網(wǎng)絡(luò)電商平臺。據(jù)報道,消費(fèi)者可以通過京東白條、天貓分期購和螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)花唄等賒購、類信用卡產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)。不過相比通過微店套現(xiàn),在淘寶、京東這些平臺上操作過程相對復(fù)雜。如果一個人分飾賣家和買家雙重角色,首先套現(xiàn)者要通過身份證、本人照片、手機(jī)號碼、收款賬戶等一系列審核過程,并且還要按照平臺要求對店鋪進(jìn)行裝修。

信用卡提現(xiàn)額度低、手續(xù)費(fèi)高、利息較高,相比之下信用卡套現(xiàn)交易成本相對較低。隨著對信用卡套現(xiàn)的需求日益增長,出現(xiàn)了一些半職業(yè)化甚至職業(yè)化替人套現(xiàn)的企業(yè)、商家,催生了一個地下行業(yè)。特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和電子支付飛速發(fā)展,使得信用卡支付方式和渠道日益增多,套現(xiàn)成本不斷降低,促使該現(xiàn)象愈演愈烈。中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會專家組成員張韜分析說。

降低違法商家起刑點數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)

法律軟弱、查處不力使得信用卡套現(xiàn)無所顧忌。張韜說,現(xiàn)行法律對信用卡套現(xiàn)行為缺乏明確、嚴(yán)格的處罰手段和措施,再加上監(jiān)管不嚴(yán),使得信用卡套現(xiàn)出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū),讓不法分子有機(jī)可乘。

張韜介紹,當(dāng)前規(guī)制信用卡套現(xiàn)行為的法律法規(guī),包括刑法及2009年最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。只要信用卡套現(xiàn)到達(dá)一定數(shù)額,持卡人構(gòu)成信用卡詐騙罪,而商家則構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

除了上述刑事法律規(guī)定之外,還有一些法律法規(guī)和規(guī)章涉及銀行卡套現(xiàn)處罰。主要包括反洗錢法、支付結(jié)算管理辦法、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法、信用卡業(yè)務(wù)管理辦法、關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知、關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法等。

商家構(gòu)成刑事犯罪的起刑點數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)要求較高,例如商家進(jìn)行信用卡套現(xiàn)構(gòu)成非法經(jīng)營罪,其數(shù)額要求在100萬元以上,或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還,或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的才構(gòu)成犯罪。張韜說,如果不構(gòu)成刑事犯罪,一般只對商戶進(jìn)行行政處罰,例如收回POS機(jī)、停止交易及罰款。

要想達(dá)到令行禁止的效果,依靠行政處罰顯然不夠,應(yīng)加大刑事制裁打擊力度。張韜說,法律應(yīng)對信用卡套現(xiàn)行為作出更明確的規(guī)定,加強(qiáng)對信用卡套現(xiàn)的刑事立法工作,降低起刑點的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)要求,以期遏制信用卡套現(xiàn)行為。

新興領(lǐng)域不應(yīng)成法律監(jiān)管盲區(qū)

對利用微店等電商平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn),法律尚未有明確規(guī)定。北京偉博律師事務(wù)所律師李偉民說,微信開店門檻較低、流程相對簡單,審核不到位。線下信用卡套現(xiàn)主要通過實體POS機(jī),而在互聯(lián)網(wǎng)平臺上,消費(fèi)者或者商家直接通過微信支付、支付寶、信用卡完成套現(xiàn),無需購買POS機(jī),整個過程全部在線上進(jìn)行。

張韜指出,從微店、微商等電商平臺用信用卡套取現(xiàn)金,屬于以虛假交易套取現(xiàn)金,只不過交易過程中的具體交易方式和流程發(fā)生了改變,不影響套現(xiàn)交易的實質(zhì)。因此只要達(dá)到法定數(shù)額,依然屬于行政違法或犯罪,在界定其是否違法方面不存在法律空白。因此立法上的完善,應(yīng)當(dāng)從各專門法中給予具體規(guī)定。

針對互聯(lián)網(wǎng)信用卡套現(xiàn)的法律缺失,應(yīng)盡早建立符合我國國情的信用卡產(chǎn)業(yè)法律框架體系。張韜建議,在互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、電子支付領(lǐng)域的專門立法中,對此類現(xiàn)象給予特別規(guī)定,同時完善刑法、反洗錢法、現(xiàn)金管理、信用卡管理、征信管理、支付結(jié)算管理等法律法規(guī),以便更有效規(guī)范上述新興領(lǐng)域的違法犯罪行為,為相關(guān)司法和執(zhí)法工作提供法律依據(jù)。

信用卡套現(xiàn)的新模式隱蔽性更強(qiáng)、套現(xiàn)速度更快,給原有監(jiān)管方式帶來了巨大挑戰(zhàn),甚至?xí)霈F(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。張韜說,執(zhí)法方面應(yīng)加強(qiáng)行政處罰監(jiān)管范圍和打擊力度,并將處罰結(jié)果納入社會誠信體系,寫入被處罰者的信用報告,增加其違法成本。同時應(yīng)當(dāng)建立綜合立法、司法、執(zhí)法和行業(yè)自治等多方面的共治體系,僅靠某一種監(jiān)管和治理手段,很難根治信用卡套現(xiàn)痼疾。