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保險受益權(quán)是受益人基于保險合同所享有的保險金的請求權(quán)。中國《保險法》對保險受益權(quán)的規(guī)定較為粗漏，引發(fā)了理論與實踐中的諸多爭議。為澄清一些問題，對保險受益權(quán)的法律性質(zhì)、范圍界定以及保險受益權(quán)的產(chǎn)生、變更和消滅進行探討意義重大。

[關(guān)鍵詞]保險受益權(quán);受益人;期待利益;保險金請求權(quán)

保險受益權(quán)是保險合同中受益人的權(quán)利，具體而言，它是受益人基于保險合同所享有的保險金的請求權(quán)。保險受益權(quán)是保險法理論中十分重要的內(nèi)容，它的范圍界定以及產(chǎn)生、變更、消滅均直接關(guān)系到受益人的權(quán)利維護，關(guān)系到投保人和被保險人訂立合同目的的實現(xiàn)。由于中國保險法律法規(guī)對保險受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定較少、較粗，致使實踐中產(chǎn)生很多爭端。基于此，筆者從保險受益權(quán)所涉及的相關(guān)法律問題入手進行探析，希望對完善中國保險立法有所幫助。

一、保險受益權(quán)的法律性質(zhì)

對于保險受益權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，中國保險法律沒有明文規(guī)定，學(xué)術(shù)界對此的理論探討更是爭議不斷。大多數(shù)學(xué)者主張，在保險事故發(fā)生前受益人享有的受益權(quán)是期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，①并且此項權(quán)利既可繼承又可轉(zhuǎn)讓;②有的學(xué)者雖然承認受益權(quán)在保險事故發(fā)生前具有期待權(quán)的性質(zhì)，但是認為保險事故發(fā)生后，受益權(quán)由于不能繼承而屬于身份權(quán);③有的學(xué)者認為在保險事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而不是期待權(quán)，保險事故發(fā)生后，受益人由于取得保險金給付請求權(quán)而使受益權(quán)具有既得財產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。④可以看出，以上觀點的共性是學(xué)者們均考慮到保險合同的射悻性而對受益權(quán)進行了階段性的分析，分別對保險事故發(fā)生前后的受益權(quán)進行定性，只是他們對于受益權(quán)在不同階段的性質(zhì)有不同的認識。保險受益權(quán)不能簡單的定性，依據(jù)學(xué)者們分階段考察的思路，筆者認為，在保險事故發(fā)生前，受益權(quán)是受益人的期待權(quán)或者期待利益;在保險事故發(fā)生后，受益權(quán)是集財產(chǎn)權(quán)與非財產(chǎn)權(quán)于一體的混合權(quán)利。

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。在實踐中，由于人身保險合同存續(xù)期間某些情形發(fā)生變動，投保人或被保險人有可能希望變更他們所最初指定的保險受益人?；谝馑甲灾卧瓌t，法律允許投保人或被保險人做這種變更，賦予他們對保險受益人的指定變更權(quán)。如果投保人或被保險人在指定受益人時沒有明示放棄指定變更權(quán)，那么法律視為其保留變更權(quán)，投保人或被保險人可以不經(jīng)過受益人的同意而任意變更受益人。在上述保留指定變更權(quán)的情況下，盡管被指定為保險受益人，但是該受益人的地位是不確定的，或者說是極其不安定的，只要投保人或被保險人行使了指定變更權(quán)，受益人的權(quán)利也就立即消亡了。⑤所以，在保險事故發(fā)生前，如果投保人或被保險人繼續(xù)保留對受益人的指定變更權(quán)，受益人基于保險合同所享有的將僅僅是一種期待利益，這種利益可能隨時消失，無法形成法律上的權(quán)利。當(dāng)然，是否保留指定變更權(quán)是投保人或被保險人的自由，如果他們在指定受益人時聲明放棄指定變更權(quán)，保險受益人的權(quán)利也就確定下來，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險人不得單方面改變受益人。此時受益人的受益權(quán)即成為一種期待權(quán)，成為受法律保護的權(quán)利。