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在現(xiàn)實(shí)生活中遭遇類似困惑的投保人不在少數(shù)：保費(fèi)繳了一段時間，卻因?yàn)檫@樣那樣的原因無法正常繳費(fèi);去退保卻發(fā)現(xiàn)拿回的錢連本都保不住其實(shí)，這些現(xiàn)象的背后都隱藏著一個名叫保單現(xiàn)金價值的事物，投保人如果知道了它，則不但可以解除退保中的一些困惑，而且可以靈活運(yùn)用保單現(xiàn)金價值，讓它成為你彈性的生活理財(cái)好幫手。

■退保為何保不住本

投保一段時間后，發(fā)現(xiàn)自己買的這個保險不合適，或者突然因資金緊張續(xù)繳下去感到困難，這時許多人就會想到退保。而讓他們接受不了的是，當(dāng)他們?nèi)ヅc保險公司解約時，經(jīng)保險公司這么三算兩算，能夠拿回的錢居然連本都保不住!這個問題尤其存在于投資類的中長期壽險上，很多投保人當(dāng)初買保險就僅僅把它當(dāng)成了投資或儲蓄，把錢交給保險公司不久就折本，他們怎么也想不通。

王女士曾投保過某公司的一款分紅型兩全險，直到與保險公司產(chǎn)生糾紛她才仔細(xì)研究了一下保險條款和合同，終于發(fā)現(xiàn)，退?？刹幌裉崆爸°y行存款，非但不能連本帶利地退給她錢，還要從中扣除不少手續(xù)費(fèi)，她所得的，只是截止到她的保單持有日的保單現(xiàn)金價值。那么，什么是保單現(xiàn)金價值呢?它又稱解約退還金，簡單理解就是客戶在某一時點(diǎn)選擇退保所能拿回的錢。保單的現(xiàn)金價值不能等同于投保人所繳保費(fèi)，它要在所繳保費(fèi)的基礎(chǔ)上扣除掉保險公司的管理費(fèi)用開支、已承擔(dān)保險責(zé)任所需要的純保費(fèi)等項(xiàng)目，所以在保單生效開始幾年，投保人繳納的保費(fèi)累積還很少的情況下，就會發(fā)生退保所得比所繳保費(fèi)還少的現(xiàn)象。如果這樣解釋也難理解，那投保人不妨想想，保險終歸是保險，儲蓄或投資只是它派生的作用，即便是投資型保險，它也還包含保障功能，投保人所繳保費(fèi)的一部分實(shí)際已作為保障消費(fèi)掉了，又怎么可能完完全全地返還給你?總地說來保障成分越高的保險，現(xiàn)金價值越低，退保時所得到的返還越少，因?yàn)楸ｋU公司每一年為承擔(dān)保障責(zé)任所花費(fèi)的成本很高，投保人所繳保費(fèi)實(shí)際在當(dāng)年就用去很大一部分。

■巧用現(xiàn)金價值應(yīng)對財(cái)務(wù)危機(jī)

退保顯得如此不劃算，可是一旦選錯了保險或者無力繼續(xù)繳費(fèi)，除了退保還有沒有兩全其美的方法?在理解了保單現(xiàn)金價值后，答案就出來了。據(jù)了解，壽險保單通常具有的自動墊付、減額繳清、質(zhì)押貸款等功能就是由保單現(xiàn)金價值衍生出來的，投保人可以巧用這些功能，達(dá)到既保留保險、又應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的目的。

其一是使用保費(fèi)自動墊付，當(dāng)保費(fèi)支付中斷時，保險公司根據(jù)約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值，自動墊付保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。其二是減額繳清，當(dāng)投保人無力或不愿繼續(xù)繳納保費(fèi)時，可申請將保單已有的現(xiàn)金價值作為躉繳保費(fèi)一次性繳清，這樣以后都不用繼續(xù)繳費(fèi)，但保障額度減少，所具有的現(xiàn)金價值也同時減少。其三是保單質(zhì)押貸款，因?yàn)閴垭U保單具有現(xiàn)金價值，所以投保人在急需用錢時可用具有現(xiàn)金價值的保單作為質(zhì)押，向保險公司申請貸款，取得的周轉(zhuǎn)資金既可暫付保費(fèi)也可用在其他方面，當(dāng)然質(zhì)押貸款有一定限制，一般要求繳費(fèi)滿兩年以上，且貸款金額不能超過現(xiàn)金價值的80%左右。

總之，不管哪種方式，都比草率退保要劃算一些，它們好歹還能讓你繼續(xù)享受保險或多或少的保障。既然上了保險這條船，那為何不多掌握一些它的游戲規(guī)則，并妥善利用這些規(guī)則，從而從容駕馭你的保險生活呢?