一、保險代理人
保險代理人是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取傭金,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。根據(jù)《中華人民共和國保險法》及中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,保險代理人有專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人。不管是哪種類別的代理人,他們都是代理保險公司為客戶提供保險服務(wù)的。
1、專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司,保險代理公司的組織形式為有限責(zé)任公司。
2、兼業(yè)代理人是指受保險公司委托,在從事自身業(yè)務(wù)的同時,指定專人為保險公司代辦保險業(yè)務(wù)的單位,兼業(yè)代理人只能代理與本行業(yè)直接相關(guān),且能為投保人提供便利的保險業(yè)務(wù),黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險代理業(yè)務(wù)。
保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中占有重要的地位。
與保險代理人相比,保險經(jīng)紀(jì)人具有如下特點:
(一)保險經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險人利益的代表。保險經(jīng)紀(jì)人受投保人的委托,為投保人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù),安排保險方案,辦理投保手續(xù),并在出險后為投保人或受益人代辦檢驗、索賠等事務(wù)。
(二)專業(yè)化要求高。對于被保險人,由于保險合同是一種附合合同,其條款與費率都是保險公司單方面預(yù)先制定的,被保險人只需附合,合同即可成立。這需要從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人必須是保險方面的專家,經(jīng)過一定的專業(yè)訓(xùn)練,憑借其專業(yè)知識,對保險條款的精通、對理賠手續(xù)的熟悉,以及對保險公司信譽(yù)、實力、專業(yè)化程度的了解,根據(jù)客戶的具體情況,與保險公司進(jìn)行諸如條款、費率方面的談判和磋商,以使客戶支付最少的保費獲取最大的保障。
(三)承擔(dān)的風(fēng)險較大。作為獨立的專業(yè)機(jī)構(gòu)和投保人的代理人,法律規(guī)定因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯,給投保人、被保險人造成損失的,由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。世界各國一般都強(qiáng)制保險經(jīng)紀(jì)人為其可能產(chǎn)生的這種職業(yè)傷害責(zé)任繳存保證金或(和)購買職業(yè)責(zé)任保險,以使保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)其業(yè)務(wù)失誤產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任。
(四)各國對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管都比較嚴(yán)格。除要求購買職業(yè)責(zé)任保險外,還要求保險經(jīng)紀(jì)人每年向主管機(jī)關(guān)進(jìn)行登記,在有資格的銀行開設(shè)保險經(jīng)紀(jì)人賬戶,并且每年須向主管機(jī)關(guān)提交經(jīng)過專業(yè)審計的賬目。
保險經(jīng)紀(jì)人是連接投保人和保險人的一種重要中介,隨著社會化、專業(yè)化分工的不斷深入,企業(yè)和個人把自己不熟悉的、不具備優(yōu)勢的風(fēng)險管理和保險安排等工作委托給專業(yè)化的風(fēng)險管理顧問——保險經(jīng)紀(jì)人,這種做法早已成為國際慣例,之所以能夠得到國際市場的公認(rèn)并持續(xù)發(fā)展,主要是因為:
(一)服務(wù)全面。保險經(jīng)紀(jì)人能夠為客戶提供從風(fēng)險評估、風(fēng)險分析、風(fēng)險防范、風(fēng)險轉(zhuǎn)移到災(zāi)后防損、索賠等全方位、全過程、專家式的服務(wù)以及出租、擔(dān)保和項目融資等增值服務(wù),可以大大拓展和深化由保險公司提供的傳統(tǒng)服務(wù),大大降低風(fēng)險管理過程中出現(xiàn)遺漏和錯誤的可能性,同時避免客戶在自己不具備優(yōu)勢的風(fēng)險管理領(lǐng)域浪費大量的資源。特別是客戶所面臨的風(fēng)險狀況比較復(fù)雜多變,保險經(jīng)紀(jì)人的介入就非常有必要。
(二)降低成本。保險經(jīng)紀(jì)人憑借其特殊的市場地位,可以幫助客戶在獲得合理、充分的保險保障的同時,有效地降低投保成本。保險經(jīng)紀(jì)人由于精通保險技術(shù)、熟悉保險市場的運(yùn)作方式,能夠充分考慮投保企業(yè)的實際情況,為企業(yè)量身定做最適合的保險方案,使客戶能夠以科學(xué)、合理的保險條件獲得充分的保險保障。如有必要,保險經(jīng)紀(jì)人還可以幫助客戶在國際市場安排保險計劃。此外,保險經(jīng)紀(jì)人可以通過風(fēng)險管理使客戶保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有所改善,容易獲得更為優(yōu)惠的承保條件;保險經(jīng)紀(jì)人一般與保險市場上的多家保險公司都有通暢的詢價渠道,通過市場競爭機(jī)制,可以合理降低費率。事實上,由于保險經(jīng)紀(jì)人擁有大量的客戶資源,所以保險公司為了擴(kuò)大市場份額,往往會給予保險經(jīng)紀(jì)人額外的費率優(yōu)惠。
(三)降低投保風(fēng)險。一方面,保險經(jīng)紀(jì)人作為客戶的代表,可以利用自身的專業(yè)知識,對保險公司的不合理行為及時提出不同的意見,避免保險公司利用其專業(yè)技術(shù)上的不平等的優(yōu)勢地位損害客戶的利益。另一方面,在法律上,保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益。如果因保險經(jīng)紀(jì)人的過錯在投保、協(xié)助索賠等環(huán)節(jié)上給投保人造成損失,保險經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、保險公估人
(一)什么是保險公估公司
保險公估機(jī)構(gòu)是指接受委托,專門從事保險標(biāo)的或者保險保險事故的評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù),并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。接受委托對保險標(biāo)的或保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員,應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定,任何單位和個人不得干涉。保險公估機(jī)構(gòu)和人員,因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的,依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
(二)保險公估公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)
保險公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括:
1、保險標(biāo)的承保前和承保后的檢驗、估價及風(fēng)險評估;
2、保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算及出險保險標(biāo)的的殘值處理;
3、風(fēng)險管理咨詢及中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
理賠公估是保險公估人的主要職能。保險公司委托保險公估人參與理賠已成為國際保險市場的發(fā)展趨勢。由于保險公估人是由各行各業(yè)的專家組成,他們不僅具備深厚的專業(yè)知識,而且同時具備金融、保險、財務(wù)、經(jīng)濟(jì)、法律、管理等多方面的知識,對一些大的賠案特別是一些高新技術(shù)方面的賠案有很好的把握。保險公估人的理賠公估一般包括現(xiàn)場查勘、損失理算、出具公估報告等程序。理賠公估的職責(zé)主要表現(xiàn)在對遭受損失的財產(chǎn)進(jìn)行檢驗、鑒定、定責(zé)、定損等方面。
隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,保險公估人逐漸參與到承保中來。承保公估主要體現(xiàn)在兩個方面:一是對保險財產(chǎn)的現(xiàn)金價值作出評估,即對保險標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗、鑒定,經(jīng)過科學(xué)的分析、研究、計算,對其現(xiàn)時價值作出評估,以確定合理的保險價值和保險金額;二是對承保風(fēng)險進(jìn)行評估,保險公司一般都要對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估,對一些超出保險公司評估能力之外的特殊標(biāo)的的風(fēng)險評估可以委托保險公估人。保險公估人對保險標(biāo)的客觀存在的風(fēng)險在承保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測,以對承保標(biāo)的的性質(zhì)、條件及風(fēng)險程度、責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷。
此外,保險公估人依靠其長期專門從事公估工作所積累的經(jīng)驗和數(shù)據(jù),能夠提供保險檢驗、鑒定、評估等有關(guān)信息的咨詢服務(wù),包括風(fēng)險咨詢、防災(zāi)防損咨詢、檢驗及定損咨詢等。
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