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比如，如果采用等額本金還款方式，利息支出較少，100萬住房貸款20年期限可節(jié)省11萬元；同時，如果提前還款時間不同，服務費可上萬元。金融專家建議，市民在辦理住房貸款時，應綜合衡量貸款利率、還款方式、提前還款費用等，目前市場上，銀行貸款較為常見的還款方式是等本利率和等額本金。

按100萬元純商業(yè)貸款，貸款期限20年計算，若采用商業(yè)貸款基準利率，等額本息還款法支付的利息比等額本息低11萬元。

例如，王先生以5.75%的基準利率向銀行借款100萬元，借款期限20年。也就是說，20年后，王先生將向銀行支付67.1萬元利息。對王先生來說，過去20年每月必須支付的利息金額是固定的，6963.87元。如果王先生用等額本息還款，則需償還本息共計156.7萬元，利息支出總額約56.7萬元，比等額本息還款少11萬元。

等額本金：實質(zhì)是提前還款

據(jù)銀行介紹，大部分客戶采用等額本息還款方式，優(yōu)點是還款初期金額較??；等額本金還款方式初期本金較多，然后興趣自然就少了。

以上述王先生為例，如果采用等額本金還款方式，前兩年每月還款8000元以上，然后逐漸減少。在還款后期，基本上每月只交4000元。

資深房貸中介鄭*yan指出，雖然表面上看兩種還款方式支付的利息差別巨大，但并不意味著選擇等額本金還款方式比等額本息還款方式更劃算?！钡阮~本金的利息較少，因為貸款初期的還款金額較大。”。

鄭*元指出，還款方式的選擇取決于借款人的承受能力。以王先生為例。如果他的月收入是1萬元，用的是同樣數(shù)額的本金，一開始每月要交8000多元，壓力遠遠大于等額本息的還款方式。

提前還款：多數(shù)銀行3年后不收手續(xù)費，據(jù)某銀行個貸部人士介紹，一般來說，4-5年后提前還款的客戶較多。由于提前還款，銀行將收取一定的費用，也稱為“罰息”或“違約金”，這通常在合同中有規(guī)定。

通過比較發(fā)現(xiàn)，各家銀行的提前還款手續(xù)費差異較大。有的銀行可能不收手續(xù)費，有的銀行則需要按實際還款金額的1-3個月收取利息，甚至有的銀行需要按實際還款金額的3%收取手續(xù)費。

在工行、農(nóng)行、建行、中交、中交五大國有銀行中，中交不收取預付款手續(xù)費，工行需要收取2-3個月的利息作為手續(xù)費，其他銀行需要收取1個月的利息。其中，農(nóng)業(yè)銀行3年內(nèi)提前還貸的，將收取1個月利息作為服務費，3年后不再收取服務費。多數(shù)股份制銀行表示不收手續(xù)費，但浦發(fā)銀行表示，如果兩年內(nèi)提前還款，將按還款金額的3%收取手續(xù)費，兩年后不再收取手續(xù)費。另外，雖然外資銀行的利率比較優(yōu)惠，但提前還款的手續(xù)費可高達3萬元。它一般是根據(jù)已收取的年數(shù)差額收費。

對于允許申請?zhí)崆斑€款的時間，大多數(shù)銀行要求至少一年才能申請?zhí)崆斑€款并收取一定費用，而三年后，大多數(shù)銀行不收取任何提前還款費用。

專家提醒

業(yè)內(nèi)人士提醒，如果預計提前還款，在簽訂貸款合同前就要了解違約利息的金額，建議不要選擇手續(xù)費較高的銀行?！碧崆斑€款的最佳時間是每季度初。一般來說，每個季度末，銀行都會因為沖抵存款的原因而陷入這一業(yè)務中?！?/p>

值得注意的是，有專家表示，提前還款不合適的情況有兩種。一是簽訂貸款合同時，享受七折至八五折的利率優(yōu)惠，這對于低利率來說是一個很大的折扣，所以提前還貸不劃算；二是，等額本金還款期已過1/3，等額本息還款期已到中期的購房者，已經(jīng)償還了大部分利息，提前還貸沒有意義。