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一、建筑工程一切險(xiǎn)應(yīng)如何索賠

建筑工程一切險(xiǎn)是工程保險(xiǎn)中的一個(gè)重要險(xiǎn)種，由保險(xiǎn)公司視保單承保范圍對(duì)建筑工程的工程主體、臨建設(shè)施、建筑材料、人員財(cái)產(chǎn)及各類費(fèi)用等保險(xiǎn)標(biāo)的在施工過(guò)程中發(fā)生的損失進(jìn)行賠償。

為了能夠非常有效的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，國(guó)家明文規(guī)定重點(diǎn)工程的建設(shè)必須購(gòu)置建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)是在我國(guó)建筑施工中普遍投保的一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種。但多年來(lái)，保險(xiǎn)公估人在該險(xiǎn)種的理賠評(píng)估中遇到了各種各樣的困難。該險(xiǎn)種事故多發(fā)、理賠案例復(fù)雜、涉案人員多樣、信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，以及保險(xiǎn)公估人在理賠中所參與的工作;提出了保險(xiǎn)公估人的素質(zhì)要求;分析了對(duì)該險(xiǎn)種損失調(diào)查的方法與需要注意的事項(xiàng)，以期促進(jìn)業(yè)內(nèi)作進(jìn)一步的探討。

建筑工程切險(xiǎn)附帶第三方責(zé)任險(xiǎn)的理賠案件具有多發(fā)性、復(fù)雜性、涉案人員多樣性、信息不對(duì)稱性及因此導(dǎo)致的理賠操作困難等特點(diǎn)。

多發(fā)性。建筑工程如工廠、民用住宅、橋梁、公路、水壩等。一般在露天場(chǎng)地施工，絕大多數(shù)工程都涉及基礎(chǔ)處理與鋼筋混凝土施工。有些工程還需處理地下水和遭遇其他復(fù)雜的地質(zhì)、地理情況。這樣，暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、冰雹、大雪、冰凌等氣候?yàn)?zāi)害以及滲漏、塌方等突發(fā)事件都威脅、著工程施工。所以，我國(guó)工程建設(shè)中事故時(shí)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)索賠案件也因此頻繁發(fā)生。

復(fù)雜性。建筑工程因類型不同而處于不同的施工場(chǎng)地，要用到不同的建材、臨時(shí)建筑、施工機(jī)具，參照不同的設(shè)計(jì)和進(jìn)行不同的施工組織，又因?yàn)槭鹿时旧淼亩鄻有裕ｋU(xiǎn)索賠案件涉及面相當(dāng)復(fù)雜。

涉案人員多樣性。建筑工程通常有較長(zhǎng)的工期，整個(gè)工程建設(shè)涉及者眾多。除業(yè)主和工程承包商、分包商等被保險(xiǎn)人外，工程設(shè)計(jì)單位與監(jiān)理單位，運(yùn)輸人員與設(shè)備提供維修人員，當(dāng)?shù)卣块T(mén)、場(chǎng)地組織單位、被征地的居民都是工程的直接相關(guān)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，這些都是保險(xiǎn)公估人(以下稱公估人)取證的對(duì)象。

信息不對(duì)稱性。因我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的歷史并不長(zhǎng)，建筑工程保險(xiǎn)涉及到的各方對(duì)于對(duì)方的信息都只有不多的了解，而且都不夠深入。如保險(xiǎn)人對(duì)建筑工程所簽保單中條款的含義較為清楚，但是對(duì)工程進(jìn)度、工程建設(shè)中的具體情況則不甚了了;被保險(xiǎn)人則剛好相反，他們往往對(duì)在建工程了如指掌，但是對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)尤其是保單中專業(yè)用語(yǔ)的含義卻知之甚少。

公估人在對(duì)建筑工程切險(xiǎn)的理賠中，必須在現(xiàn)場(chǎng)查勘后拿到揭示案情的佐證：如清點(diǎn)標(biāo)的的數(shù)目、損失情況記錄、氣象部門(mén)的報(bào)告和證明、保險(xiǎn)人索要的有關(guān)書(shū)面資料、設(shè)備檢修后的票據(jù)、查訪當(dāng)?shù)鼐用竦玫降馁Y料等等。要獲得翔實(shí)而準(zhǔn)確的案情資料，除了需要公估人有敏銳的洞察力和高度的耐心之外，還需要公估人有較強(qiáng)的工作能力。

書(shū)面資料的收集。收集書(shū)面資料是公估人現(xiàn)場(chǎng)工作的必要環(huán)節(jié)。完備、準(zhǔn)確的書(shū)面資料將為理賠工作帶來(lái)便利。建筑工程切險(xiǎn)理賠中可能需要收集的資料有：保險(xiǎn)合同、索賠清單、事故經(jīng)過(guò)和施救經(jīng)過(guò)的書(shū)面描述、氣象證明、工程合同書(shū)、資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)清單、工程量清單、工程設(shè)計(jì)圖、施工組織設(shè)計(jì)、施工日志、派工單、領(lǐng)料單、建材入庫(kù)清單、建材購(gòu)貨發(fā)票或采購(gòu)合同、設(shè)備維修報(bào)價(jià)單或發(fā)票等等。鑒于理賠應(yīng)該公平、公正和公開(kāi)，公估人在現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)標(biāo)的的數(shù)目和對(duì)損失情況的描述，都應(yīng)該經(jīng)參與現(xiàn)場(chǎng)查勘的保險(xiǎn)人代表、公估人、被保險(xiǎn)人代表簽字確認(rèn)。

二、建筑工程一切險(xiǎn)的承保范圍

建筑工程一切險(xiǎn)的承保范圍是非常廣泛的，其承保范圍是除外責(zé)任以外的一切危險(xiǎn)造成的損失。除外責(zé)任有如下幾種情況：

1、火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛機(jī)墜毀及滅火或其他救助所造成的損失;

2、海嘯、洪水、潮水、水災(zāi)、地震、暴雨、雪崩、地崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害造成的損失;

3、一般性盜竊和搶劫造成的損失;

4、由于工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失、惡意行為造成的損失。

三、最新資訊(《民法典》于2022.1.1生效)

《民法典》第三百九十條

擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期限未屆滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等。