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自殺條款歸屬于人壽保險合同中，人壽保險的標(biāo)的本身就具有一定的特殊性——生命是無價的，不存在衡量其客觀價值的標(biāo)準(zhǔn)。但是一些人身保險的設(shè)立，在被保險人死亡時，還是能給其受益人一些物質(zhì)上得補(bǔ)償、一絲安慰。自殺這一特殊情形的出現(xiàn)原因有很多，不單純由包括前文提到的騙取保險金，還包括有時被保險人遭受意外打擊或心態(tài)失常等情況，前文我們已經(jīng)到目的解釋的重要性，在這種情況下，被保險人并不是為了騙取保險金而自殺的，對保險人的完全免責(zé)，那么對保險合同中的投保人或受益人甚至是被保險人都是不公平的。人壽保險的目的在于保障受益人或被保險人家屬的利益。如果對發(fā)生的自殺不分青紅皂白一律不給付保險金，勢必影響受益或被保險人家屬的生活③所以，為了保障它們的利益，在很多的人壽保險合同中都將自殺列入了保險責(zé)任的范圍中，但規(guī)定是在保險合同生效的一定期限后。發(fā)生在被保險人身上的自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任。其實(shí)我們可以把自殺條款稱之為不完全免責(zé)條款。我國《保險法》第66條第二款規(guī)定：以死亡為給付保險禁條件的合同中，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。在人壽保險公司退出的各類保險合同的共同條款的責(zé)任免除條款第4款中也注明：被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺的。我國將期限定為兩年，是因?yàn)楦鶕?jù)心理學(xué)的有關(guān)研究，一個人在兩年以前即開始有自殺的計劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性是很小很小的。所以，我國保險法中自殺條款的這種規(guī)定，既可以避免道德危險的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險人和受益人的利益。

二．有關(guān)立法

由于各國對自殺性質(zhì)的看法不一，自殺本身的危險客觀性的理解不一，以及保險業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和觀念不同，各國國家有對自殺情形理賠的不同規(guī)定。大多數(shù)國家和我們國家一樣是允許保險人因被保險人自殺而給付保險金的，但是對時間作出了限制。只有再保險合同生效后一定期限內(nèi)所發(fā)生的自殺行為，才作為保險人的除外責(zé)任。我國臺灣地區(qū)《保險法》第一百零九條第一款規(guī)定：被保險人故意自殺者，保險人不負(fù)給付保險金額之責(zé)任，但應(yīng)將保險之保單價值準(zhǔn)備金返還于應(yīng)得之人。保險契約在有被保險人故意自殺，保險人仍應(yīng)給付保險金額之條款者，其條款于訂約二年開始生效力?；謴?fù)停止效力之保險契約，其二年期限應(yīng)自恢復(fù)停止效力之日起算。④美國人壽保險條款中有關(guān)自殺的條款就規(guī)定，無論清醒或神經(jīng)錯亂，被保險人所致的死亡危險，通常在保單簽發(fā)后一年或二年內(nèi)才列為免負(fù)責(zé)任。如果被保險人在免責(zé)期限內(nèi)自殺，保險人不負(fù)給付保險金的責(zé)任，但須返還已交的保險費(fèi)；如果在保險合同生效或恢復(fù)效力起一年或兩年后自殺，保險人仍應(yīng)給付死亡保險金。至于傷害保險僅以傷害為保險范圍，所以被保險人的自殺，保險人一律概不負(fù)責(zé)任。意大利《民法典A》第1927條規(guī)定：在被保險人自殺的情況下，其發(fā)生于自契約締結(jié)滿二年之前，保險人不承擔(dān)支付保險金的責(zé)任，除非有相反的約款。如果因保險費(fèi)的支付的欠缺使契約處于效力未定狀態(tài)，自效力未定狀態(tài)被取消之日沒有經(jīng)過二年的，保險人也不承擔(dān)責(zé)任⑤這類允許對自殺在一定條件下予以承保的國家，其理由不致都相同，我國學(xué)者在此方面也有相當(dāng)多的論述。例如，王元肅先生主編的《保險法學(xué)》認(rèn)為，自殺畢竟是死亡的一種，有時候被保險人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會作出結(jié)束自己生命的行為，并非是有意圖謀保險給付金。為了保障投保人、被保險人、受益人的利益，在很多壽險保險合同中都將自殺列入保險責(zé)任條款，但規(guī)定在保險合同一定期限后（通常是兩年）被保險人的自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任。根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個人在一二年以前即開始自殺計劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施是不可能的。因此，自殺條款的規(guī)定既可避免道德危險的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險人、受益人的利益。⑥

當(dāng)然還有少數(shù)國家，例如德國和日本，它們的法律規(guī)定是：被保險人自殺者，保險人概不負(fù)給付保險金額的責(zé)任。他們將自殺完全排除再保險范圍之外，立法理由主要與嚴(yán)格維護(hù)保險法上的危險客觀性有關(guān)，認(rèn)為被保險與嚴(yán)格維護(hù)保險法上的危險客觀性，認(rèn)為被保險人的故意自殺是保險人當(dāng)然的除外責(zé)任。此外，在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，允許保險人對被保險人的受益人給付保險金，很容易誘發(fā)道德風(fēng)險，刺激自殺率的增加，在自然界中，生存是第一條，自殺是違反自然規(guī)定的，是社會不提倡的，況且自殺率升高，也是法律所不希望看到的。

自殺率升高，對社會的穩(wěn)定勢必會造成影響。各國都有自己的法律規(guī)定與立法理念，但目的都在于保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展和社會的安定團(tuán)結(jié)。

①王肅元主編《保險法學(xué)》，中國人民公安大學(xué)出版社2007年1月第1版，第96頁。

②陳曉光主編《保險法學(xué)》，法律出版社1999年9月第1版，第220頁。

③覃有士主編．新編保險法學(xué)．臺灣：法律出版社2003年8月第1版，第249—250頁。

⑥王肅元主編《．保險法學(xué)》．北京：中國人民公安大學(xué)出版社2003年6月第1版，第196—197。

《中華人民共和國社會保險法》（2018修正）：第一章　總　　則　　第一條　為了規(guī)范社會保險關(guān)系，維護(hù)公民參加社會保險和享受社會保險待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法。