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中小企業(yè)信用擔(dān)保是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)資金的倍數(shù)放大也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的放大。其功能之一就是增加信用，即某些信用等級(jí)較差的中小企業(yè)只有經(jīng)過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保才能獲得銀行貸款，這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于商業(yè)銀行。這種高風(fēng)險(xiǎn)不僅因?yàn)樾庞脫?dān)保對(duì)象——中小企業(yè)，是個(gè)復(fù)雜而特殊的群體，還因?yàn)樾庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作受到來(lái)自各種外部因素和自身因素的影響。各種錯(cuò)綜復(fù)雜因素的交互作用和影響，決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過(guò)程中必然要面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。

信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于各種不確定性因素（主觀和客觀）的影響而遭受損失的可能性。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的可控制程度劃分，可分為完全不可控風(fēng)險(xiǎn)、部分可控風(fēng)險(xiǎn)和基本可控風(fēng)險(xiǎn)。

因此應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)具有的特點(diǎn)：

一、風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱(chēng)

一般而言，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)與收益具有對(duì)稱(chēng)性和正相關(guān)性，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益。但信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和功能定位了風(fēng)險(xiǎn)和收益表現(xiàn)的特殊性。效益好、發(fā)展?jié)摿Υ?、管理?guī)范的中小企業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，是金融機(jī)構(gòu)信貸營(yíng)銷(xiāo)的重要對(duì)象，這類(lèi)企業(yè)很少要求擔(dān)保。效益差、前景不樂(lè)觀的企業(yè)，卻迫切需要擔(dān)保，而且越是經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況差的需求者越會(huì)隱瞞自己的信息。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位決定其面對(duì)的相當(dāng)一部分客戶普遍為管理不夠規(guī)范、信息披露不夠透明、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)，不可避免承接了很多高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，相對(duì)于銀行不通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行擔(dān)保營(yíng)銷(xiāo)的其他項(xiàng)目而言，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率要大的多，但信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲取的擔(dān)保收益卻一般不超過(guò)擔(dān)保額的3％。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制的被動(dòng)性

在現(xiàn)階段，金融擔(dān)保業(yè)務(wù)是大部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。擔(dān)保債權(quán)從屬于主債權(quán)具有依附性。主債權(quán)人在履行合同過(guò)程中，可以根據(jù)債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)狀況決定是否提前解除貸款合同。主債權(quán)人對(duì)是否選擇擔(dān)保代償、何時(shí)代償、代償多少具有選擇權(quán)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置具有滯后、被動(dòng)的特點(diǎn)。作為保證人，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人在主合同履行過(guò)程中存在經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)出現(xiàn)重大危機(jī)，喪失商業(yè)信益等情形，難以提前中止、解除合同，只能向主債權(quán)人反映情況，爭(zhēng)取主債權(quán)人的支持。在擔(dān)保代償前難以對(duì)債務(wù)人行使權(quán)利，除非出現(xiàn)債務(wù)人破產(chǎn)清算及主債務(wù)人未申報(bào)的情形，否則，保證人行使預(yù)先追嘗權(quán)利也缺乏充分的法律依據(jù)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人提供信用擔(dān)保的主要目標(biāo)，是期望債務(wù)人能夠按照約定的期限歸還借款，并支付利息。如果債務(wù)人到期不能還本付息，債權(quán)人就會(huì)把部分或全部損失轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機(jī)構(gòu)；如果債務(wù)人資不抵債甚至破產(chǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)遭受的損失就更大。而擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于債務(wù)人的還款能力和還款意愿。

三、風(fēng)險(xiǎn)的難以轉(zhuǎn)嫁性

中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期普遍較短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，受保的中小企業(yè)提供的反擔(dān)保物往往不足值，存在較大的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)敞口。由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移手段，信用擔(dān)保產(chǎn)品事實(shí)上成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終產(chǎn)品。

四、風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償來(lái)源匱乏

由于中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)大，發(fā)生擔(dān)保代償?shù)膸茁矢?，以?guó)外成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中小企業(yè)信用擔(dān)保屬于政策性擔(dān)保，均以政府財(cái)力作為主要資金后盾，外部補(bǔ)償機(jī)制較為完善，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供充分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系仍處于逐步完善的過(guò)程中，目前山東濟(jì)南擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還沒(méi)建立。擔(dān)保損失補(bǔ)償來(lái)源只能依托擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)盈余這一內(nèi)部補(bǔ)償途徑，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收入主要為擔(dān)保費(fèi)收入及資本金投資收益；收益率較低、十分有限的內(nèi)部補(bǔ)償來(lái)源難以承擔(dān)客觀上較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)要發(fā)展必須進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的能力。因此要使擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展必須加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，并結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系應(yīng)該以政府擔(dān)保為主，其它擔(dān)保形式并存。政府要引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)科學(xué)評(píng)估和論證，建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案和法定代表人的信用檔案，建立健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用體系，成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系應(yīng)包括國(guó)家、省、市三級(jí)體系，還包括互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；市級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。