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自2001年12月11日中國加入WTO已近三年，當(dāng)初中國政府在申請和正式加入世界貿(mào)易組織時在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)所作的承諾正按時間付諸兌現(xiàn)。再保險(xiǎn)業(yè)的“狼”來了。經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，已有三家國際一流的再保險(xiǎn)公司（先后有慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和綜合科隆再保險(xiǎn)公司）獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地籌建分公司。另外，有關(guān)法定分保方面的國民限制規(guī)定為：“自加入時起，要求就非壽險(xiǎn)、個人事故和健康險(xiǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)的所有業(yè)務(wù)向一家指定的中國再保險(xiǎn)公司進(jìn)行20％的分保；加入后1年，分保比例應(yīng)為15％；加入后2年。分保比例應(yīng)為10％；加入后3年，分保比例應(yīng)為5％；加入后4年，不要求任何強(qiáng)制分保?！蔽迥甑倪m應(yīng)期還剩兩年，兩年之后中資再保險(xiǎn)公司將與外資再保險(xiǎn)公司短兵相接、正面交鋒，因此剩下的這兩年里中資再保險(xiǎn)公司應(yīng)該何去何從？再保險(xiǎn)有法定分保和商業(yè)分保之分，既然法定分保比例在2005年底取消之前逐年降低，那么毫無疑問，中資再保險(xiǎn)公司只能在商業(yè)分保上加強(qiáng)內(nèi)功修煉，才能提高核心競爭力和國際競爭力，取得競爭優(yōu)勢。筆者就中國再保險(xiǎn)業(yè)的歷史和存在的問題進(jìn)行具體分析，并提出加強(qiáng)中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一些建議。

一、中國再保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展進(jìn)程

1988年以前，國內(nèi)只有一家保險(xiǎn)公司（中國人民保險(xiǎn)公司），再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由其專營。作為國有保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)由國家財(cái)政兜底，人民幣業(yè)務(wù)一直不辦理分保，需要分保的僅僅是涉外業(yè)務(wù)。隨著中國平安保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)經(jīng)營主體的設(shè)立，1988年，中國人民銀行頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，規(guī)定國內(nèi)開始辦理30％（后來頒布的《保險(xiǎn)法》將之降為20％）的法定分保業(yè)務(wù)，由中國人民保險(xiǎn)公司再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》賦予了經(jīng)營直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)辦理權(quán)，國內(nèi)務(wù)家保險(xiǎn)公司都開始設(shè)立再保部，辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，平保和太保也相繼開始經(jīng)營商業(yè)分保業(yè)務(wù)。1996年中國人民保險(xiǎn)公司組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司，這是國內(nèi)第一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司。1999年3月，中國再保險(xiǎn)公司在中保再保險(xiǎn)有限公司的基礎(chǔ)上組建成立。在2002年7月（瑞士再保險(xiǎn)公司成為第一家獲準(zhǔn)在中國建立分公司的外資再保險(xiǎn)公司）之前，中國再保險(xiǎn)公司幾乎一直獨(dú)家享有中國再保險(xiǎn)市場（獨(dú)家經(jīng)營法定再保險(xiǎn)，在中資公司經(jīng)營的商業(yè)分保中占絕對份額）。中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及旗下中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司于2003年12月22日掛牌成立。

從再保險(xiǎn)市場來看，中國再保險(xiǎn)市場起步較晚，直到1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，對保險(xiǎn)公司的法定再保險(xiǎn)、國內(nèi)優(yōu)先分保等方面才有規(guī)定。1999年中國再保險(xiǎn)公司成立以后，我國再保險(xiǎn)市場才初具規(guī)模，國內(nèi)務(wù)家保險(xiǎn)公司都是市場的主體，雖然各家公司都設(shè)有再保部，但一般只有分出業(yè)務(wù)，幾家大的全國性公司基本不接受分入業(yè)務(wù)，而且這些公司的地方分支機(jī)構(gòu)一般沒有分出分入業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)。此外加上近年來成立的中國航天險(xiǎn)、核保險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)的共保聯(lián)合體、外資再保險(xiǎn)在華代表處等，一個多層次、全方位、綜合性的多元競爭格局的再保險(xiǎn)市場已經(jīng)初步形成。

二、中國再保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因及面臨的嚴(yán)峻形勢

（一）滯后的原因

1．中國再保險(xiǎn)公司過分依賴法定分保，商業(yè)分保是其“軟肋”。根據(jù)中國再保險(xiǎn)公司的2002年經(jīng)營數(shù)據(jù)，2002年公司實(shí)現(xiàn)分保費(fèi)收入191．78億元人民幣，其中法定分保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)分保費(fèi)收入179．12億元人民幣，商業(yè)分保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)分保費(fèi)收入12．66億元人民幣，分別占總分保收入的93．4％和6．6％．顯而易見，公司分保收入絕大部分來源于法定分保，其對法定分保的依賴性可見一斑。另外，國內(nèi)96％的商業(yè)分保業(yè)務(wù)流向國外，說明商業(yè)分保是其“軟肋”。

2．缺乏再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。當(dāng)前，我國雖然出現(xiàn)了一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但其業(yè)務(wù)一般在直接保險(xiǎn)領(lǐng)域，真正開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的公司只占少數(shù)。而且，經(jīng)紀(jì)公司良莠不齊，因此帶來下面的問題：

（1）一些違規(guī)經(jīng)營的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無視“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的。應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”（《保險(xiǎn)法》第103條）的規(guī)定，以明顯低于國內(nèi)再保險(xiǎn)市場正常的分保價格向國外分保，甚至使國內(nèi)保險(xiǎn)公司成為境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的出單公司，結(jié)果造成大量分保費(fèi)外流。例如，2001年，在國內(nèi)的商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，95％以上因各種原因流向國外，其中不乏一些違規(guī)經(jīng)營的經(jīng)紀(jì)人的“杰作”。

（2）再保險(xiǎn)是一種技術(shù)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如，針對同一危險(xiǎn)單位的再保險(xiǎn)，有多種比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)的混合運(yùn)用方式，這會產(chǎn)生不同的經(jīng)營結(jié)果。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)還不發(fā)達(dá)，特別是承保技術(shù)含量高的風(fēng)險(xiǎn)時，由于缺乏技術(shù)支撐，往往依賴國外再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助，致使許多高額保險(xiǎn)項(xiàng)目的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得不拱手讓給國外的競爭對手。

3．“惜分”意識強(qiáng)烈，再保險(xiǎn)觀念亟待更新。中國的直接保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)提成模式下大量招聘保險(xiǎn)代理人，以承保業(yè)務(wù)量考核公司的經(jīng)營業(yè)績，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和長期利潤最大化還未成為公司領(lǐng)導(dǎo)層的經(jīng)營理念，惟恐通過分保流出好不容易得來的保費(fèi)收入。于是，在中國政府加入WTO關(guān)于逐年降低法定分保的承諾逐步付諸實(shí)現(xiàn)時，一些保險(xiǎn)公司甚至為不必支付過多的分保費(fèi)而暗自叫好。特別是因?yàn)槲覈谋ｋU(xiǎn)公司長期以來只安排涉外分保，人民幣業(yè)務(wù)從不辦理分保，保險(xiǎn)公司的支付危機(jī)由財(cái)政負(fù)責(zé)，幾十年以來保險(xiǎn)公司一直未出現(xiàn)償付危機(jī)，再加上隨著合資、股份制、外資保險(xiǎn)公司的不斷出現(xiàn)，激烈的競爭促使保費(fèi)愈來愈難以收取，不少保險(xiǎn)公司更是認(rèn)為無須也不愿分保。簡而言之，保險(xiǎn)公司視分保為一種“負(fù)擔(dān)”。

4．再保險(xiǎn)專業(yè)人才極度匱乏。現(xiàn)代企業(yè)管理理論把企業(yè)成功的最重要的因素歸結(jié)為“人”?，F(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的歷程也已經(jīng)證明，金融業(yè)全球化競爭歸根結(jié)底是知識、技術(shù)和資本的競爭，其本質(zhì)是人才競爭。盡管中資保險(xiǎn)公司缺乏資金，但關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)專業(yè)人才特別是高素質(zhì)精算和產(chǎn)品開發(fā)人才的缺乏，因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)競爭的核心是保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然離不開保險(xiǎn)業(yè)的工程師——精算師。辦理再保險(xiǎn)。比經(jīng)辦直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及面更廣泛，所需知識極為專業(yè)和精深，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)的評估、危險(xiǎn)單位的劃分、自留額的確定、超額賠款再保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等方面，都要求再保險(xiǎn)人有較高的精算水平和業(yè)務(wù)管理技能。而國內(nèi)由于各參與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司十分重視當(dāng)年利益，沒有從長遠(yuǎn)角度來看待再保險(xiǎn)，從而喪失了許多通過再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)來造就一批專業(yè)人才的機(jī)會。

5．擔(dān)心自己的業(yè)務(wù)技術(shù)和經(jīng)營秘密被競爭對手掌握。在再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人有義務(wù)告知分保業(yè)務(wù)，而且，分出人在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)洽談中，為取信接受人，降低再保險(xiǎn)費(fèi)支出，必定要向接受人介紹自身業(yè)務(wù)的整體情況和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)技術(shù)。在長期的業(yè)務(wù)往來中，分出公司的客戶資源、承保技術(shù)等商業(yè)秘密難免會泄露給經(jīng)營同類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分入公司。在缺乏專業(yè)再保險(xiǎn)公司的情況下，很多國內(nèi)保險(xiǎn)公司寧愿和與自己無利害沖突的外國公司做分保業(yè)務(wù)。

6．法制不健全，市場秩序混亂，保險(xiǎn)公司間缺乏誠信基礎(chǔ)。再保險(xiǎn)接受人接受業(yè)務(wù)和評估風(fēng)險(xiǎn)主要依據(jù)分出人提供的情況來定，合同的簽定靠的是雙方的最大誠信。再保險(xiǎn)本應(yīng)是互利的，但因在直接業(yè)務(wù)中是“有我無他，有他無我”的競爭關(guān)系，就有損人利己之事。利用假賠案支出來增加再保險(xiǎn)攤回的有之，利用特殊關(guān)系將他人已做成的業(yè)務(wù)強(qiáng)“挖”過來的有之……種種不講市場道德和法制的行為，嚴(yán)重削弱了再保險(xiǎn)的合作基礎(chǔ)，造成不良的市場環(huán)境。

此外，國內(nèi)再保險(xiǎn)經(jīng)營主體嚴(yán)重缺乏、國內(nèi)招攬業(yè)務(wù)成本過高和分保傭金收入過低及缺乏靈活的再保險(xiǎn)費(fèi)率等都是中國再保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因。

（二）面臨的嚴(yán)峻形勢

1．再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)使其與中資直接保險(xiǎn)公司相比面臨的挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻。（1）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于其經(jīng)營特點(diǎn)，本身具有開放性，外國再保險(xiǎn)公司即使沒有營業(yè)執(zhí)照，也一直在海外做中國業(yè)務(wù)，結(jié)果，外資公司進(jìn)入這一市場的成本又大大低于進(jìn)入直接承保市場的成本。（2）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭與直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭的另一個明顯不同之處在于；沒有競爭的“緩沖地帶”。外資公司與中資直接承保公司之間的競爭，是搶客戶、爭保單，而同再保險(xiǎn)公司的競爭，則是對分出公司的爭奪戰(zhàn)。丟掉一張保單和丟掉一個公司的力量當(dāng)然不一樣，丟掉一個公司就等于失去一部分市場。

2．中資再保險(xiǎn)公司同外資再保險(xiǎn)公司差距懸殊。同發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)公司相比，中國再保險(xiǎn)公司差距表現(xiàn)在：資產(chǎn)規(guī)模不夠大，實(shí)力不夠強(qiáng)，在產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開發(fā)和使用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面也存在差距。此外，尚未形成適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的管理體制，優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制和按勞分配等激勵機(jī)制，這都削弱了中國再保險(xiǎn)公司的競爭力。

3．競爭模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。隨著外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場競爭，中國的再保險(xiǎn)市場將結(jié)束“僅此一家，別無分號”的局面。與此同時，競爭模式將從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的模式轉(zhuǎn)變。中國再保險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以比例再保險(xiǎn)中的成數(shù)分保方式為主，甚至溢額分保都不多見，這種簡單的再保險(xiǎn)產(chǎn)品安排方式同外資再保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場變化靈活、迅速調(diào)整再保險(xiǎn)安排方式并開發(fā)出價廉物美的產(chǎn)品的情況相比，中資再保險(xiǎn)公司怎么可能有競爭力可言？因此，中資再保險(xiǎn)公司面臨的國際化競爭強(qiáng)度大大增強(qiáng)了。

三、發(fā)展中國再保險(xiǎn)業(yè)的建議

（一）加緊培育再保險(xiǎn)市場體系

1．建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。一個完善的保險(xiǎn)市場中，經(jīng)紀(jì)人的作用至關(guān)重要。在現(xiàn)代國際再保險(xiǎn)市場上，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有較高的信譽(yù)，擁有豐富的專業(yè)知識和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，熟悉國際市場的行情，能夠?yàn)榉殖龉竞徒邮芄驹O(shè)計(jì)更好的再保險(xiǎn)計(jì)劃和條件，比傳統(tǒng)的直接交易更為有利。如倫敦勞合社規(guī)定分出和分入再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都必須通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。因此，在勞合社市場，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人舉足輕重。倫敦保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分也都通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，美國有大量業(yè)務(wù)通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分給勞合社。

2．增加再保險(xiǎn)供給主體，增強(qiáng)專業(yè)再保險(xiǎn)公司的承保能力。隨著保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)保險(xiǎn)市場對再保險(xiǎn)需求不斷增加，中國再保險(xiǎn)公司限于自身資本實(shí)力和技術(shù)水平，實(shí)際能夠提供的再保險(xiǎn)服務(wù)比較有限，供給和需求的矛盾要求國內(nèi)保險(xiǎn)市場有更多的再保險(xiǎn)公司，提供更優(yōu)質(zhì)的再保險(xiǎn)服務(wù)。因此，為了培育和健全中國再保險(xiǎn)市場，必須建立更多的專業(yè)再保險(xiǎn)公司，只有具備一定規(guī)模的專業(yè)再保險(xiǎn)公司，才能奠定中國再保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，才能與實(shí)力雄厚的國外再保險(xiǎn)公司抗衡。

（二）加強(qiáng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

為了滿足日益迫切的再保險(xiǎn)專業(yè)人才需求。我國的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與教育部門的合作，盡快培養(yǎng)知識面廣、動手能力強(qiáng)的后備人才，并且盡快改變再保險(xiǎn)教育與實(shí)際脫節(jié)的現(xiàn)狀，另外，也可考慮舉行再保險(xiǎn)專業(yè)資格考試來篩選優(yōu)秀人才。再保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工的再教育，為職工提供定期培訓(xùn)機(jī)會，優(yōu)化員工的知識結(jié)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)技能。為顧客提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。加快專業(yè)人才和高級管理人才培養(yǎng)的步伐，完善多層次、多形式的培訓(xùn)體系，大力培養(yǎng)再保險(xiǎn)人才，提高再保險(xiǎn)承保水平，逐步形成良性發(fā)展的人才成長環(huán)境。

（三）建立國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度

中國是自然災(zāi)害多發(fā)，頻發(fā)的國家，幾乎每年都發(fā)生地震、洪水、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。由于巨災(zāi)所造成的損失巨大和損失的不可預(yù)測性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不完全商業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)。尤其是由于居民家庭保險(xiǎn)費(fèi)支付能力有限。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠收取的保費(fèi)與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對稱，一般的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更難以對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行商業(yè)性承保。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有社會公共產(chǎn)品的性質(zhì)。為了維持社會的穩(wěn)定和居民正常的生活，政府參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)責(zé)無旁貸。借鑒其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，可以建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。至于基金運(yùn)作，必須將基金的保值增值放在首位。因此，政府可以通過對符合條件的專業(yè)再保險(xiǎn)公司（當(dāng)然，前提是有多個再保險(xiǎn)供給主體）進(jìn)行招標(biāo)，由中標(biāo)者具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定、責(zé)任累積的研究等，基金主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)。另外，政府可對該基金的運(yùn)作實(shí)行稅收優(yōu)惠甚至稅收減免。作為“最后的再保險(xiǎn)人”，政府在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到一定臨界點(diǎn)時，應(yīng)提供財(cái)政支持。

（四）對中國再保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造以增強(qiáng)實(shí)力

通過股份制改革，可以吸收外資和社會資金，增強(qiáng)資本供給能力，壯大公司實(shí)力；可以引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗(yàn)，提高經(jīng)營管理水平；可以建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，使董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理互相制衡，增強(qiáng)科學(xué)決策能力；可以進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，建立創(chuàng)新的經(jīng)營機(jī)制和市場化的激勵約束機(jī)制，高效率地配置現(xiàn)有各種資源，增強(qiáng)公司的核心競爭力等等。令人欣喜的是，中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及旗下中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司2003年12月22日掛牌成立。至此，中國再保險(xiǎn)公司重組改制已全部完成。

（五）加強(qiáng)和完善對再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

我國的再保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)由對單一的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管發(fā)展為對法定再保險(xiǎn)和商業(yè)再保險(xiǎn)并重的監(jiān)管，逐步建立以對再保險(xiǎn)公司的直接管理和對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的間接管理相并行的復(fù)合管理模式和以適度競爭的再保險(xiǎn)市場為導(dǎo)向，以商業(yè)再保險(xiǎn)監(jiān)管為主，符合國際慣例和中國國情的再保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

加鵬