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一、居民理財風險的內(nèi)涵

風險一詞，英文拼寫是risk，表示遭遇危難、受損失或傷害等等的可能和機會。按《現(xiàn)代漢語詞典》的解析：風險的一般意思是可能發(fā)生的危險。顯然，風險可以歸于哲學上的可能性或偶然性范疇。每個人接受的風險情況都不一樣，這和個人的個性、收入、年齡及家庭狀況很有關系。例如，居民收入愈多，接受風險能力愈強;收入愈低，風險的接受能力愈弱。但接受風險并非消極被動承受風險，而是應最大限度地減少風險損失帶來的不利影響，可以定期按比例提取一定的資金建立理財風險基金，也可采取自保方法以增強承受風險的能力。自保的含義就是自我設定保護。自保在國外很常見，在我國也有悠久的歷史，所謂積谷防饑、積財防老即是指此。

居民理財是一項充滿風險的經(jīng)濟活動，所謂居民理財風險是指居民理財主體在理財過程中，由于外部環(huán)境的復雜性和變動性以及居民理財主體對環(huán)境的認知能力的有限性，而導致的理財失敗或達不到預期的目標的可能性及其損失。居民理財既要關心資本收益率，也重視面臨的風險，最終要在資本收益率和風險程度之間達到某種程度的均衡。

由于任何人承受風險都有一定的限度，超過了限度，風險就會變成負擔或壓力，可能會對其情緒或心理造成傷害，甚至影響到各個生活層面，包括健康、工作、家庭生活、交友和休閑等等。而目前我國大多數(shù)居民(特別是工薪階層)收入水平不高，抗風險的能力十分有限，一旦風險變?yōu)楝F(xiàn)實，往往會造成難以承受的損失，甚至會帶來沉重的精神打擊。研究和探索居民理財風險，有助于居民正確選擇有效的理財方式，從而降低和防范風險。

整體上看，居民理財?shù)娘L險包括總風險和具體風險兩層含義。居民理財總風險是指居民在理財全過程的風險，包括期初總風險、理財過程總風險和期末總風險。理財具體風險是指根據(jù)某一標準對理財風險的再分類。從縱向理財環(huán)節(jié)看，有籌資風險、投資風險、消費風險(如攀比消費導致的入不敷出)、分配風險等;從橫向資本結構看，有民間借貸風險、證券投資風險、償債風險(含擔保風險)、實物財產(chǎn)的損失風險等;從構成內(nèi)容上看，有家庭成員遭受傷害或死亡等引起的健康風險、失業(yè)風險，匯率風險、利率風險、政策風險和自然風險等。當然，還可以對各類理財風險中具體風險進行再分類，如證券投資風險可分為投資企業(yè)財務風險、管理風險、行業(yè)風險、市場風險、流動性風險及經(jīng)濟大勢變化風險等?？梢姡用窭碡斒窃陲L險網(wǎng)絡中進行，這使居民理財面臨著極大的不確定性。

二、風險的防范與化解

(一)識別和評估風險

首先，要正確認識和對待風險。從居民角度看，要理財就不可能不冒風險，要回避風險就難以獲得風險報酬。其次，為實現(xiàn)低風險、高報償?shù)睦碡斈繕?，居民要了解與理財相關的背景知識，諸如社會宏觀經(jīng)濟環(huán)境、公司環(huán)境、銀行存款、股票、債券、保險等理財工具的特點、種類、功能、風險決策的定量與定性分析方法和理財運作技巧等等。最后，進行風險識別與評估。識別風險是進行風險預測和衡量的基礎和前提，要分析評價影響居民理財?shù)母鞣N因素并加以評估。風險評估是指在充分肯定風險的存在并識別風險與原因的基礎上，運用概率分析等方法，對風險進行跟蹤分析。它表明居民可以承擔并愿意承擔多大的風險，以保證風險損失一旦出現(xiàn)能有效應付。

(二)防范與化解風險的具體方法

1、回避風險

對有風險但無風險報酬，或風險過大而風險報酬過小的風險采取回避的方法。通過事先采取措施避開風險，將損失或傷害的形成因素加以消除，使損害不致發(fā)生?；乇茱L險有兩種策略：一是在決策時發(fā)現(xiàn)某方案有高風險可否定該方案，如：不購買信用條件不好的企業(yè)債券;做好防火、防盜工作，妥善保管信用卡、存單密碼;在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途，對用于賭博、吃喝享樂、違規(guī)違法經(jīng)營借款不應借出;二是在實施理財方案中，發(fā)現(xiàn)不利情況時及時中止或調(diào)整方案以回避損失。

2、控制風險

如果風險不可避免或不愿避免，可采取風險控制的方法。風險控制的內(nèi)容就是將風險可能形成的損害限制在可以承受的范圍內(nèi)，這包括：

(1)降低風險

縮小風險損失或傷害的程度、頻率及范圍，使其限于可以承受之內(nèi)。降低風險按過程來說，有事先控制和全過程的控制，如：對投資金額、成交價格、成本費用設定界限，不得突破;對于合理的民間借款要簽訂書面協(xié)議，要素要齊全，一旦違約，及時催收，如發(fā)生糾紛，可以向法院提起訴訟;不輕易為他人提供擔?；虻盅?。為他人提供擔保，其實質(zhì)就是依法認同自己是第二債務人，要負連帶責任。(2)分散風險

對理財總風險而言，應根據(jù)收入情況安排，對于工薪家庭，一般可將收入的1/3用于消費，1/3用于儲蓄，還有1/3用于其它投資。就投資風險而言，可對股票、儲蓄、國債和保險搞個投資組合，這樣可以分散投資風險，也不至于因此影響到家庭生活。對償債風險而言，借入資金的總量和結構一定要與未來現(xiàn)金流入總量和結構相適應，避免還債期過于集中和還債高峰出現(xiàn)過早，創(chuàng)造一個較為寬松的外部環(huán)境。而且借入款項要做到短期融資短期使用，中長期融資中長期使用，特別是在住房按揭貸款時要合理規(guī)劃。

(3)轉(zhuǎn)嫁風險

轉(zhuǎn)嫁風險是指將風險轉(zhuǎn)讓給專門承擔風險的機構或個人。轉(zhuǎn)嫁風險的常見方法有：在保險公司購買保險;債權投資中設定保證人;為避免利率、匯率、物價變動形成的損失，在交易市場上進行套頭交易，買進現(xiàn)貨時賣出期貨，或賣出現(xiàn)貨時買進期貨等等。轉(zhuǎn)嫁風險是把風險轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風險轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價，支付保險費或降低交易的收益(如套期交易收益的降低)即是指此。轉(zhuǎn)嫁風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能產(chǎn)生的損失轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A見的、可控制的成本或費用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活。但轉(zhuǎn)嫁風險不是以鄰為壑、損人利己，應通過合法的交易和手段，將理財風險盡可能地轉(zhuǎn)移出去。

(4)接受風險。

接受風險就是自身承受風險所造成的損失或傷害。接受風險的原因主要是：(1)回避或控制風險有較大的局限性，有些損失或傷害是躲不開的，如人的生老病死、地震和水火災害等。?2不能認識到家庭面臨的風險而處于盲目狀態(tài);?3家庭面臨的風險不大，或風險雖大而有來自家庭外部的保障，家庭自身可以承受這些風險造成的損失或傷害;?4家庭財力不濟，無力購買保險或采取其他相應措施;?5在投資損失已成為既定事實的情況下，或防范風險所需成本高于風險帶來的損失時，只有接受風險。