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2007年12月16日，周永鵬將自己所有的解放牌貨車(車號(hào)豫F51559)按新車購(gòu)置價(jià)向被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司?？h支公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為11萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)和不計(jì)免賠保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，交納了保險(xiǎn)費(fèi)10202.69元，保險(xiǎn)期間：自2007年12月17日0時(shí)起至2008年12月16日24時(shí)止。2008年3月20日，周駕駛該車行駛至京港澳高速公路時(shí)，與安陽(yáng)市鐵西區(qū)徐長(zhǎng)安駕駛的豫E11886解放牌半掛車追尾相撞，造成兩車不同程度損壞，部分貨物損失。周當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，經(jīng)物價(jià)部門對(duì)雙方車輛損失評(píng)估后，又經(jīng)交警部門調(diào)解由雙方各自負(fù)擔(dān)自己的車損、貨損及施救費(fèi)用。2008年3月27日，周將被保險(xiǎn)車輛拖回?？h某修理廠。4月8日，保險(xiǎn)公司對(duì)該車需修復(fù)部位核定了工時(shí)費(fèi)為3160元，需更換部件共計(jì)30項(xiàng)，詢價(jià)金額為41369元。周未提出異議，隨后周多處借錢花費(fèi)4萬(wàn)多元進(jìn)行了修復(fù)。

4月13日，保險(xiǎn)公司認(rèn)定該保險(xiǎn)車輛需更換配件的報(bào)價(jià)金額為36285元。但保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款計(jì)算書認(rèn)定：因車輛損失已超出該車實(shí)際價(jià)值，故按實(shí)際價(jià)值理算，最終決定賠付原告車損險(xiǎn)17145元，附加險(xiǎn)賠款1905元，共計(jì)19050元。2008年6月11日，保險(xiǎn)公司通知周永鵬領(lǐng)取賠款金19050元。對(duì)此，周認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定的新車購(gòu)置價(jià)11萬(wàn)元進(jìn)行計(jì)算賠付，而不應(yīng)按車輛的實(shí)際價(jià)值賠付，且對(duì)該車實(shí)際價(jià)值的認(rèn)定是保險(xiǎn)公司的單方行為，對(duì)賠款的理算辦法，并未明確告訴他。后周領(lǐng)取了車輛損失險(xiǎn)19050元，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車輛損失賠償金2000元。

由于保險(xiǎn)公司未按約定數(shù)額及法定理賠期限進(jìn)行理賠，給周造成車輛修理費(fèi)和停運(yùn)等損失。周訴至?？h法院請(qǐng)求判令被告保險(xiǎn)公司追加賠付各項(xiàng)費(fèi)用等共計(jì)26237元，車輛停運(yùn)損失1.5萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司辯稱，公司已按合同約定賠付了原告，其他款項(xiàng)不屬于公司賠付范圍，不應(yīng)理賠。

審理

?？h人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告為原告出具的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，實(shí)為原、被告之間的保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)單所載內(nèi)容系原、被告雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，且不違反國(guó)家法律規(guī)定，原告周永鵬已根據(jù)保險(xiǎn)單的約定履行了繳納保費(fèi)的義務(wù)，該保險(xiǎn)單合法有效，對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力。法院遂依法判決，被告保險(xiǎn)公司給付原告周永鵬保險(xiǎn)金26237元，駁回原告周永鵬的其他訴訟請(qǐng)求。

說(shuō)法

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是指法律規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人陳述清楚的責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。這說(shuō)明我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的一般條款負(fù)有說(shuō)明義務(wù)，對(duì)免責(zé)條款負(fù)有明確的說(shuō)明義務(wù)。這是一種法定義務(wù)，也是一種特別告知義務(wù)，其明確說(shuō)明不僅是經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)而具有從事保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上提示投保人特別注意，更重要的是對(duì)有關(guān)免責(zé)條款內(nèi)容作出明確解釋。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同與普通合同在條款形式、確立及內(nèi)容等協(xié)商性方面存在的差異及保險(xiǎn)條款所用的術(shù)語(yǔ)均為保險(xiǎn)業(yè)專用語(yǔ)，具有特定的內(nèi)涵及外延。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。故保險(xiǎn)人對(duì)于合同普通條款內(nèi)容負(fù)有說(shuō)明義務(wù)，而對(duì)于作為合同內(nèi)容一部分的責(zé)任免除條款則負(fù)有明確說(shuō)明的義務(wù)，即保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款除詳細(xì)閱讀外，還要對(duì)免責(zé)條款的含義、內(nèi)容具體詳細(xì)清晰地向投保人解釋清楚。本案中，被告沒(méi)有舉示出已履行向投保人明確說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)，僅憑保險(xiǎn)單上的特別約定內(nèi)容，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單送交投保人的方式，推定已向投保人明確說(shuō)明，不足以證明其已盡到了對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的履行。被告對(duì)保險(xiǎn)單上的特別約定的內(nèi)容沒(méi)有履行向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)，既違背了保險(xiǎn)合同的公平、誠(chéng)實(shí)信用原則，也違背了我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，所以免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。

一、車禍對(duì)方全責(zé)不墊付醫(yī)藥費(fèi)怎么辦

發(fā)生交通事故后，如果出現(xiàn)傷病，一般都會(huì)要求車主先墊付醫(yī)藥費(fèi)，然后等傷者出院以后，再經(jīng)過(guò)交警隊(duì)調(diào)解，調(diào)解不成的，到法院進(jìn)行訴訟。在調(diào)解或者訴訟的過(guò)程中，由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，這樣車主墊付的醫(yī)藥費(fèi)就可以拿回來(lái)。如果受害人不處理或者不配合處理怎么辦？因?yàn)榇蠖鄶?shù)的車主不僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，還投保了商業(yè)險(xiǎn)，大部分的醫(yī)療費(fèi)用均可以讓保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。交通事故理賠程序：一、報(bào)賠發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，路面事故同時(shí)還要報(bào)請(qǐng)交通部門處理，非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上)，應(yīng)出具證明材料。出險(xiǎn)情況，同時(shí)對(duì)車輛定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應(yīng)辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車主自行支付超出部分。二、對(duì)第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險(xiǎn)公司對(duì)賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對(duì)于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。三、賠付規(guī)定之全部損失1.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償。2.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。四、賠付規(guī)定之部分損失1.保險(xiǎn)車輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償;保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。2.保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。五、賠付時(shí)間在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)，保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。