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但實(shí)際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達(dá)到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。

在國外，理財師的工作主要是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，按照設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計并幫助實(shí)施，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。具體為客戶理財時，理財師首先必須了解客戶的生活目標(biāo)和真實(shí)的詳細(xì)信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等）；其次對收集到的信息進(jìn)行客觀的分析，一般會重點(diǎn)分析其資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過嚴(yán)密的分析后，理財師會利用其專業(yè)知識為客戶制訂理財策劃書，并幫助客戶實(shí)施計劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案的內(nèi)容并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。因此，在追求投資收益的同時，理財更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。

過于保守忽略效益

進(jìn)行合理的消費(fèi)，維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，如將子女撫養(yǎng)成人并教育好等是傳統(tǒng)家庭理財?shù)幕緝?nèi)容，“量入為出”是傳統(tǒng)家庭理財?shù)幕驹瓌t。它要求家庭根據(jù)收入多少來合理安排支出的數(shù)量和結(jié)構(gòu)。然而，這種量入為出的原則傾向于保守，它不能主動地面對有效投資，而僅僅從家庭消費(fèi)的角度出發(fā)安排收支，因此不能對家庭財富進(jìn)行保值與增值。一方面，傳統(tǒng)家庭理財能夠解決的僅僅是如何“將錢用在刀刃上”這類問題，始終不能擺脫“柴米油鹽”這類家庭消費(fèi)型職能，所以被動的保守理財觀念很有市場。

目前，股市投資者已有數(shù)千萬，債市、匯市的投資隊伍也日漸龐大，可仍有眾多的人固守著惟一的理財方式：存錢?！熬凵吵伤?、“滴水穿石”，是他們所堅持的理財真諦。確實(shí)，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風(fēng)險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是，目前利率水平很低，外匯存款利率更是降至“冰點(diǎn)”。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)增值幾乎沒有可能；一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產(chǎn)還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠(yuǎn)只是存折上的一個空洞數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。因此，理財專家建議，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

兵力分散無暇顧及

買一點(diǎn)股票、買一點(diǎn)債券、外匯、黃金、保險，個人資產(chǎn)平均或不平均地分配在每一種投資渠道中?！皷|方不亮西邊亮”，總有一處能賺錢———這是眼下不少人奉行的理財之道。

這種撒胡椒面式的理財方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險。但其缺陷也是顯而易見的，因?yàn)闆]有足夠的精力關(guān)注每個市場的動向，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至有資產(chǎn)減值的危險。對于掌握資產(chǎn)并不太多的普通百姓來說，優(yōu)勢兵力的相對集中，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。當(dāng)然，如果所有的余錢都買了股票，或者把全部家當(dāng)都用來作房產(chǎn)投資，也會帶來風(fēng)險過于集中的隱患。所以，套用曾獲**爾獎的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹*斯。托-賓的理論，“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里?！?/p>

固定資產(chǎn)忘算折舊

家庭固定資產(chǎn)包括的東西相當(dāng)多，除了家具、家電外，還包括房產(chǎn)和裝修。我們知道，一套房屋裝修的成本也是很高的，剛裝修好時，樣子很不錯，可隨著時間的流逝，房屋的裝修也會變得陳舊起來。通常，賓館的裝修是按照10年折舊的，作為家庭，我們也可以以此作參考。房產(chǎn)本身也是要提折舊的，只不過折舊的年限長一點(diǎn)，通常是50年。對于自住房，提不提折舊似乎影響并不大，反正是自己住。但如果是投資性房產(chǎn)，靠出租賺錢的情況就不同了，不提折舊會使賬面的利潤很高，實(shí)際的收益卻很低。許多開發(fā)商就是利用大家不注意折舊這一點(diǎn)，在廣告上打出年收益率接近20％，以吸引投資者購房。

對于多數(shù)購房者來說，還是需要銀行貸款作支持的，這樣每月就會有一筆按揭還款。通常這筆錢被記入了成本，每月的收入中很大一塊都是還按揭的錢。但這樣處理是不夠科學(xué)的，我們可以這樣來分析，開發(fā)商在收到款和銀行貸款后，已經(jīng)全額收到了房款，這和我們一次性付款沒有什么區(qū)別。房產(chǎn)到手后，就變成了固定資產(chǎn)，而固定資產(chǎn)是要提取折舊的。在我們的按揭還款中，包含兩部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已經(jīng)體現(xiàn)在固定資產(chǎn)中了，因此，不能再作為成本了，而利息則應(yīng)該算做財務(wù)費(fèi)用。由于利息是按月遞減的，折舊是每個月相同的，因此，在開始幾年，費(fèi)用和成本是比較高的，到后期會相對減少。

我們經(jīng)常聽到周圍的人在說，去年買了一套房，今年升值了多少多少。實(shí)際上，只要房子沒出手，升得再多也是不能入賬的。因?yàn)榉慨a(chǎn)升值了，絕不會只是一套、兩套升值了，肯定是周邊的房產(chǎn)都升值了。如果將手里的房產(chǎn)變現(xiàn)，是可以取得一定利潤的，但如果要在同樣的地區(qū)再買一套房，同樣要付出更多的資金，房產(chǎn)即使升值一倍，也不可能讓你的一套變成兩套房，除非是搬到更偏遠(yuǎn)的地方去。

一哄而上盲目跟風(fēng)

理財隨大流，盲目跟風(fēng)。前幾年，股市的賺錢效應(yīng)使得不少百姓渴望“快速致富”，在這股潮流中，我們常常可以看到證券公司有許多老年人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，我們還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。

投資房產(chǎn)忽視風(fēng)險

追求短期收益，忽視長期風(fēng)險。近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，面對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。

其實(shí)，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時，對未來可能存在的一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。因此，投資者在投資房產(chǎn)時必須作深入的研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利，因?yàn)榉慨a(chǎn)投資存在九大風(fēng)險，即：金融制度變動造成的借款風(fēng)險；不能賣掉的流動性風(fēng)險；通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益率的風(fēng)險；利率變動風(fēng)險；法律風(fēng)險；商業(yè)風(fēng)險；環(huán)境風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險。